¿Es este el momento de amortizar tu hipoteca?

Con la nueva ley, es menos probable que detalles tus deducciones porque ahora es posible que no puedas deducir tu hipoteca, combinado con el hecho de que probablemente necesitarás detallar más deducciones en total para alcanzar la deducción estándar más alta. Según el New York Times, el Tax Policy Center, con sede en D.C., estima que solo 20 millones de personas detallarán en el 2018, en comparación con 46 millones si la ley tributaria no hubiera cambiado.

Usando el ejemplo anterior, donde uno no obtiene una deducción por intereses hipotecarios, se ahorraría $4,000 después de los impuestos, lo cual es mucho mejor que ganar los $1,175 después de los impuestos del certificado de depósito o del fondo de bonos. Ahora, incluso si detallas en el 2018, es posible que solo obtengas una deducción por parte de tu interés hipotecario. Por ejemplo, si estás casado y presentas la declaración de impuestos en forma conjunta y tienes $22,500 en deducciones detalladas antes del interés de la hipoteca, solo $2,500 de los intereses te benefician, ya que solo necesitas $1,500 para llegar a la nueva cantidad de deducción estándar de $24,000. Consulta con tu asesor fiscal para ver si recibirás un beneficio tributario por todos los intereses hipotecarios que ya pagaste.

Estos son tres de los argumentos más comunes que escucho regularmente —con los que simplemente no estoy de acuerdo— sobre cancelar el saldo de tu hipoteca:

• Una cartera más equilibrada, digamos con un 60% en acciones y un 40% en bonos, puede ganar más de lo que ganarías al amortizar tu hipoteca con anticipación. Aunque esto puede ser cierto, es más bien como comparar naranjas con manzanas. Este argumento es análogo a solicitar un préstamo marginal contra las acciones en una cuenta de corretaje para comprar más acciones. Puedes ganar más si el valor de las acciones aumenta, pero yo no lo recomendaría, aunque las tasas de interés de los préstamos marginales frecuentemente son más bajas que las de las hipotecas. También, tengo décadas escuchando este argumento, y en este siglo, hasta ahora, los bonos han dado mayores beneficios que las acciones. Solicitar préstamos para comprar más acciones ha resultado contraproducente.
• No deseas invertir más dinero en la casa. No estoy sugiriendo invertir más dinero en la casa, como en una remodelación. La amortización anticipada de la hipoteca no tiene ningún efecto en el precio por el que finalmente logres vender tu casa.
• Si no amortizas completamente tu hipoteca, el pago mensual no se reducirá. Esta afirmación es cierta, pero no es el cuadro completo. Ya que una mayor proporción del pago mensual se aplica al principal a medida que pagas la hipoteca, se amortiza mucho más rápidamente y sigues ahorrándote los pagos de interés.

Un argumento extremadamente válido para no amortizar tu hipoteca con anticipación, si tienes el dinero para hacerlo, es que podrías necesitar el dinero para cualquier emergencia. Una vez que amortices por completo la hipoteca, no es tan fácil volver a pedir prestado el dinero.

Después de que la hipoteca esté completamente amortizada, y si aún tienes ingresos, recomiendo hacer depósitos mensuales por la cantidad de los pagos de la hipoteca en cuentas de ahorro o inversiones.

Al decidir si estos consejos son adecuados para ti, ten en mente estos dos puntos:

• Los bancos, las empresas de corretaje y los asesores financieros no se benefician de estos consejos. Los bancos desean que les sigas pagando el interés mensual de tu hipoteca. Por lo general, las empresas de corretaje y los asesores financieros preferirían que invirtieras tu dinero con ellos en lugar de amortizar tu hipoteca con anticipación.
• Piénsalo por un momento: ¿Alguna vez has conocido a alguien que se hubiera arrepentido de amortizar su hipoteca?

Por lo tanto, si tienes suficientes activos líquidos como para sentirte cómodo y puedes recibir ganancias, sin riesgo y libre de impuestos, velo como un fruto maduro listo para la recolección.