No permitas que los cuidados familiares arruinen tu futuro económico

Forma un equipo asesor. Reúne un grupo de expertos que puedan ayudarte a afrontar las exigencias emocionales y económicas del cuidado. Los miembros del grupo pueden variar en función de lo que necesites, pero considera incluir a un contador experto, un asesor financiero, un abogado especializado en el cuidado de personas mayores, y tal vez un coordinador de cuidados o un asesor de cuidados de adultos mayores. 

Appel, que es planificador financiero certificado y fundador de Kindness Financial Planning, señala que contratar a un asesor con experiencia en el cuidado de adultos mayores resultó sumamente beneficioso.

“Se dedican a esto a diario”, dice. “Es muy bueno contar con un tercero imparcial que no pertenezca a la familia ni esté implicado en la situación”. 

Separa los gastos derivados del cuidado. Aunque vivas con la persona a la que cuidas, es importante mantener las finanzas por separado, según Danielle Miura, planificadora financiera certificada y fundadora de Spark Financials en Ripon, California. Ella recomienda crear un presupuesto mensual para ti y otro para tu ser querido.

Una forma fácil de separar los gastos —y de llevar la cuenta de los tuyos— es utilizar una tarjeta de crédito y una cuenta corriente específicas para todos los gastos del cuidado, recomienda Appel. 

Los gastos pequeños pueden sumarse rápidamente hasta alcanzar “una gran cantidad”, explica, y cita ejemplos como la compra de gasolina para acudir a las citas médicas, la comida fuera de casa y un cable de carga o un teléfono nuevo si la persona que recibe cuidados pierde el suyo. 

Laura Vaillancourt, fundadora de la empresa de asesoramiento y coordinación de cuidados Eldercare y asesora de Appel, comenta que es conveniente depositar en una cuenta separada los ingresos de la persona que recibe el cuidado, como los beneficios del Seguro Social. Para simplificar el acceso a la cuenta, agrega tu nombre o el de quien utilice ese dinero para cubrir los gastos. 

Pide apoyo a la familia. Si tú te encargas de la mayor parte del cuidado de un familiar, “pide a tus hermanos u otros familiares que te ayuden con las responsabilidades del cuidado o que proporcionen ayuda económica”, indica Cameron Huddleston, que fue cuidadora de su madre durante doce años y es autora de Mom and Dad, We Need to Talk: How to Have Essential Conversations with Your Parents About Their Finances. “Tal vez no se den cuenta de que necesitas ayuda hasta que se la pidas. Por lo tanto, debes ser preciso sobre el tipo de ayuda que necesitas”. 

Los profesionales de tu equipo de asesores pueden aconsejarte sobre el modo de mantener conversaciones familiares productivas y sobre la manera de sacar el tema si deseas cobrar por brindar cuidados.

“Un tercero que no esté implicado en la situación puede ser muy útil para guiar la conversación, ya que con frecuencia hay muchas emociones en juego”, explica Appel.

Deja todos los acuerdos financieros por escrito. Documenta claramente quién se hará cargo de cada gasto. Los cuidadores familiares que vayan a recibir una remuneración de la persona que recibe el cuidado o de otras personas deben considerar la posibilidad de crear un contrato oficial de cuidador, también conocido como contrato de cuidados personales, entre otros nombres.

Según Miura, en este contrato se aclara la relación entre el cuidador y el destinatario del cuidado, se establecen las expectativas, se indica cuándo se ofrecerá el cuidado y se detalla la cantidad y la frecuencia del pago. Un acuerdo de este tipo puede mitigar posibles malentendidos y conflictos relacionados con el dinero.  Un profesional puede ayudarte a crear un contrato adecuado.

Aprovecha todos los beneficios laborales. Consulta con tu empleador si existen acuerdos como horarios flexibles y licencias remuneradas, de modo que puedas continuar trabajando mientras te ocupas de tus obligaciones de cuidador, indica Sandra D. Adams, planificadora financiera certificada, especialista en planificación financiera para el cuidado de personas mayores y socia del Center for Financial Planning de Southfield, Míchigan.

La tercera parte de los empleadores ofrecen una licencia remunerada para cuidar a los familiares inmediatos, mientras que casi el 20% ofrecen una licencia remunerada para cuidar a los familiares lejanos, según la encuesta de beneficios para empleados del 2023 que realizó la Society for Human Resource Management. Además, más de la mitad de los empleadores ofrecen horarios flexibles durante el horario laboral principal. 

Recurre a expertos externos. “No intentes hacerlo solo”, sugiere Adams. “Procura utilizar todos tus recursos”, que pueden incluir grupos comunitarios, organizaciones religiosas, programas gubernamentales y organizaciones sin fines de lucro.

Muchos grupos ofrecen servicios gratuitos que brindan ayuda para ti y tu ser querido, así como información y capacitación sin cargo sobre conocimientos financieros para cuidadores.

Además del sitio web de AARP para cuidadores, existen otros recursos, como la Asociación Nacional de Agencias del Área sobre Envejecimiento (USAging); el Eldercare Locator (localizador de cuidados de personas mayores); la Family Caregiver Alliance; y la Caregiver Action Network. La Well Spouse Association (algunos enlaces en inglés)atiende las necesidades de quienes cuidan a un cónyuge o una pareja.

Haz planes para cuando puedas necesitar cuidados. La carga emocional que implica cuidar a un ser querido suele motivar a las personas a reconsiderar su propio plan de cuidados a largo plazo, explica Pam Lucina, directora fiduciaria de la empresa global de servicios financieros Northern Trust.

Un experto financiero puede ayudarte a definir estrategias para aliviar la carga de otras personas si necesitas ayuda en el futuro. Algunas posibles medidas incluyen contratar un seguro de cuidados a largo plazo y ahorrar lo suficiente para cubrir el costo de la asistencia profesional o un centro de vida asistida.

Para ayudar a quienes vayan a ocuparse de tu cuidado en el futuro, puedes mantener organizados tus documentos financieros, consolidar tus cuentas financieras y comprender los beneficios de otorgar un poder notarial a una persona de confianza.