Preguntas y respuestas: Cómo AARP trabaja para solucionar la crisis de jubilación en Estados Unidos

La idea de que todo tu dinero del Seguro Social podría perderse en una tarde es aterradora. La razón por la que se creó el Seguro Social en 1935 fue porque la bolsa de valores se había desplomado y se necesitaban mejores protecciones. Tan solo mira la historia y puedes ver que la privatización ni siquiera debería ser un tema de conversación. Estamos 100% de acuerdo en que todos también deberían tener ahorros privados para la jubilación, pero eso debería estar completamente separado del Seguro Social.

Chad Mullen: Además, el Seguro Social es la única forma de ahorro para la jubilación que está protegida contra la inflación. AARP luchó para que el ajuste por costo de vida (COLA) estuviera indexado a la inflación hace mucho tiempo, en 1972, y eso es un factor enorme para mantener tu jubilación más segura. Y ya no tendrías ese tipo de seguridad si lo privatizas. 

Bill, dijiste que todos deberían tener ahorros privados para la jubilación y el Seguro Social. ¿Por qué?

Sweeney: A veces, los legisladores en Washington entran en este debate sobre si en Estados Unidos deberíamos tener el Seguro Social o ahorros privados para la jubilación, como si fuera una cuestión de uno o el otro. Pero, por supuesto, necesitamos ambos. No vas a jubilarte de manera segura con solo uno o el otro. Es esencial que el Seguro Social esté allí como respaldo, pero confiar únicamente en él no es una buena manera de planificar tu jubilación; no es suficiente. Por supuesto, también necesitas ahorros privados. Pero esa parte de nuestro mensaje a veces se pierde o se malinterpreta en estos momentos en los que realmente nos estamos enfocando en el Seguro Social.

El Seguro Social siempre ha sido solo uno de los elementos para una jubilación segura. Allá en los años 70 y 80, AARP hablaba sobre el taburete de tres patas. Las tres patas del taburete eran tu pensión, tu Seguro Social y tus ahorros privados. Bueno, una de esas patas —la pensión— básicamente fue cortada. Solo un pequeño porcentaje de personas recibe pensiones en estos días. Y así que ahora, para la mayoría, es un taburete de dos patas. Una de esas patas es el Seguro Social, y la otra son los ahorros privados.

¿Cómo le está yendo a Estados Unidos en cuanto a ahorros privados?

Mullen: La respuesta corta es que no muy bien. Un gran problema es que casi la mitad de todas las personas en el país no tienen acceso a ahorros para la jubilación en el trabajo, lo que significa que no tienen ninguna forma de ahorrar automáticamente a través de sus empleos. Si no tienes ese acceso, es totalmente tu responsabilidad salir y abrir una cuenta de jubilación. Hablar con los bancos, pasar por un planificador financiero, lidiar con todos esos términos técnicos que te lanzan, y luego intentar qué hacer.

He trabajado en una fábrica, y cuando trabajas 40 horas a la semana sudando y ensuciándote todos los días, lo último que quieres hacer cuando terminas de trabajar es pasar por tu firma local de planificación financiera y hablar sobre fondos indexados con fecha objetivo. Da temor, es abrumador y no es necesariamente el ambiente más acogedor para la persona promedio. Así que lo pospones, no ahorras mientras trabajas, y de repente estás muy cerca de la edad de jubilación con muy poco tiempo para empezar a ahorrar dinero. Y las estadísticas cuentan esta historia, con el 43% de los adultos entre 50 y 64 años en el país (en inglés) sin ahorros de jubilación en absoluto.

El otro gran problema es que incluso entre las personas que han tenido la oportunidad de ahorrar mientras trabajaban, la mayoría aún no tiene suficientes fondos para pasar toda su jubilación de manera segura. El saldo promedio (en inglés) de las cuentas de jubilación en todo el país en este momento es de solo $88,000. Para aquellos que están en sus 50 o 60 años, ese saldo promedio está entre $115,000 y $200,000, dependiendo de cómo lo midas, pero de cualquier manera, eso no será suficiente para mantenerte durante 25 o 30 años de jubilación. Los costos suben continuamente, y la inflación se come los saldos de estas cuentas mientras tu presupuesto permanece fijo. Definitivamente, creo que estamos en una situación en la que no nos está yendo muy bien.

Sweeney: Y nuestra nueva encuesta sobre el Seguro Social acaba de demostrar eso. Hubo un aumento en el número de personas que dicen lo importante que es el Seguro Social para su jubilación, porque la mayoría de las personas simplemente no tienen suficientes ahorros privados. Para un número creciente de personas, su taburete de jubilación básicamente tiene una sola pata, lo cual obviamente no es nada seguro. 

¿Cómo está trabajando AARP para abordar esa inseguridad?

Mullen: Estamos haciendo muchas cosas. Primero, estamos luchando para proteger y fortalecer el Seguro Social, como siempre lo hemos hecho y continuaremos haciéndolo. Es una parte vitalmente importante de la mezcla de jubilación para la mayoría de las personas, y es la única fuente de ingresos de jubilación protegida contra la inflación. Queremos asegurarnos de que el Seguro Social continúe estando allí durante toda tu jubilación y también durante las jubilaciones completas de tus hijos y nietos.

La segunda cosa importante que estamos haciendo es cerrar esa brecha de acceso ayudando a las personas que no tienen una forma de ahorrar en el trabajo para que puedan hacerlo. En 17 estados, hemos ayudado a aprobar legislación que establece programas estatales que permiten a los trabajadores ahorrar fácilmente para la jubilación a través de deducciones regulares y automáticas de sus cheques de pago. Todo lo que un empleador realmente tiene que hacer es marcar una casilla en un formulario, y luego el empleado puede contribuir a esta cuenta de ahorros, que generalmente es una cuenta Roth IRA, aunque un par de estados están considerando algunas opciones de inversión diferentes.

Es una excelente manera de empezar a ahorrar para el futuro, y es transferible, lo que significa que si cambias de trabajo y tu nuevo empleador tampoco te ofrece una cuenta de ahorro para la jubilación, puedes seguir utilizando la que ya tienes. Eso es una parte importante de esto, porque traspasar cuentas de jubilación es un proceso notoriamente lento con mucha documentación y grandes y aterradores cheques involucrados, además de penalizaciones fiscales y todas estas advertencias sobre lo que va a pasar con el IRS si no lo haces correctamente. Es estresante, así que las personas lo posponen durante años y no tienen sus ahorros en un solo lugar, pero estos programas de trabajo y ahorro, que tienen diferentes nombres en los estados, ayudan a evitar eso.

¿Cómo es la aceptación de estos programas?

Mullen: Hoy, tenemos aproximadamente 1,050,000 inscritos en todo el país que han ahorrado más de $2,000 millones en total. Estas son personas que, en la mayoría de los casos, no habrían creado una cuenta ni hecho depósitos por sí solas. Pero ahora están viendo crecer sus ahorros y se están entusiasmando, involucrándose y educándose más sobre el proceso de ahorro para la jubilación.

La tercera cosa que AARP está haciendo es asegurarse de que el dinero que has ganado con tanto esfuerzo esté protegido. Esta generación de personas que se están jubilando ahora mismo, o están a punto de hacerlo, probablemente sea la primera generación que ha tenido que averiguar cómo administrar e invertir la mayoría de su ingreso de jubilación por su cuenta. En el pasado, cuando el taburete estaba firmemente apoyado en tres patas, las empresas gestionaban las inversiones de las pensiones. Entonces recibías tu cheque de pensión, tu cheque del Seguro Social, y luego, tal vez tuviste que administrar solo alrededor de un tercio de tu jubilación.

Hoy en día, para la mayoría de las personas, el 401(k) va a ser una proporción mucho mayor de sus ingresos de jubilación. Y manejar una cuenta privada como esta es un poco arriesgado, ¿verdad? Así que hemos estado trabajando con el Congreso en proyectos de ley como SECURE y SECURE 2.0 que establecen mejores barreras de protección para los proveedores de planes para asegurarse de que están poniendo el dinero en los lugares correctos y dándote buenos consejos. Estuvimos muy involucrados en la Regla de Seguridad de la Jubilación del Departamento de Trabajo el año pasado para asegurarnos de que cuando llegues a ese punto en tu vida, donde has acumulado este gran nido de ahorros, lo que sea que hagas con él después, la persona con la que te asesoras tenga tu mejor interés en mente y proteja tus ahorros.

 Sweeney: Estas facturas que acaba de mencionar Chad apenas reciben atención de los medios porque son algo aburridas y técnicas. Las reglas fiduciarias y los detalles minuciosos del ahorro para la jubilación no son exactamente el tipo de noticias importantes que aparecen en Fox o MSNBC, pero son realmente muy importantes para asegurarte de que tus inversiones estén seguras.

¿Hay algo más que les gustaría agregar sobre la estrategia de AARP para mejorar la seguridad financiera de los jubilados?

Sweeney: Todo vuelve a lo que mencionamos al principio; el taburete de tres patas. Si tienes la suerte de tener una pensión, estamos luchando por ti para que puedas conservarla. Estamos luchando para darte la capacidad de ahorrar algo de tu dinero para la jubilación, ya sea en un 401(k), o en una cuenta IRA automática a través de tu empleador o en cualquier otro tipo de producto. Y estamos luchando todos los días, siempre y para siempre, para que el Seguro Social esté ahí como la base de todo eso. Es una estrategia que abarca todo lo anterior, y si hay algo más que podamos hacer para que las personas tengan la posibilidad de disfrutar de una jubilación más segura desde el punto de vista financiero, también lo haremos.

Esta entrevista se ha editado por motivos de claridad y espacio.

Visita el Centro para la jubilación, de AARP para obtener una gran cantidad de recursos sobre planificación y ahorro para una jubilación financieramente segura, incluyendo calculadoras, guías inteligentes, columnas de consejos y más. Visita el AARP Advocacy Hub, la plataforma de activismo de AARP para descubrir cómo estamos luchando por tu seguridad financiera y otros asuntos importantes para las personas mayores en el país todos los días.