Los programas 'Trabajo y ahorro' suman un millón de cuentas

Durante más de una década, AARP ha estado al frente de los esfuerzos de lucha a nivel nacional para expandir las cuentas IRA automáticas y otras opciones de trabajo y ahorro para ayudar a que más trabajadores ahorren para la jubilación.

"AARP ha trabajado incansablemente para asegurar que los trabajadores del país que quieren ahorrar algo para la jubilación puedan hacerlo", dice Jessica Eckman, directora de Asuntos Gubernamentales de AARP. "Llegar a un millón de ahorristas es un poderoso recordatorio de lo que es posible cuando trabajamos juntos para asegurar que todas las personas en el país puedan prosperar. Detrás de cada dólar ahorrado hay una persona que merece la oportunidad de tener una jubilación segura después de décadas de duro trabajo".

"El crecimiento de estos programas en todo el país demuestra que cuando facilitamos el ahorro y lo hacemos accesible, las personas toman las medidas necesarias para jubilarse con mayor dignidad y seguridad financiera", dice Elizabeth Steiner, tesorera estatal de Oregón. "Es una historia de éxito de la que todos podemos estar orgullosos, y un recordatorio de lo que es posible cuando los estados lideran con soluciones innovadoras y centradas en las personas".

Se espera que los números aumenten

Los programas de ahorro automático con cuentas IRA, el tipo predominante de programa de trabajo y ahorro, permiten que la mayoría de los empleadores privados que no patrocinan su propio plan de ahorros inscriban automáticamente a los trabajadores en una cuenta de jubilación individual facilitada por el estado, que por lo general comienza con una contribución de entre el 3 y el 5% de sus cheques de nómina.

El porcentaje de contribución aumenta cada año, hasta un máximo predeterminado. (Los empleados pueden optar por no participar o cambiar el porcentaje de participación en cualquier momento). Los empleadores facilitan las deducciones de nómina, pero no tienen ninguna carga financiera o administrativa. Y como las cuentas son mantenidas por el estado en lugar del empleador, se transfieren cuando los trabajadores cambian de trabajo.

Los programas de ahorro automático con cuentas IRA se han popularizado relativamente rápido, ya que ofrecen una solución de ahorro para trabajadores, pequeñas empresas y estados.

"La mayoría de los programas han existido menos de cinco años. Entonces, este es un patrón de crecimiento bastante impresionante", dice David John, asesor principal de políticas en el Instituto de Políticas Públicas de AARP y uno de los arquitectos del concepto de programas de ahorro automático con cuentas IRA.

"Lo que es importante recordar cuando vemos la cifra de un millón de cuentas de ahorro es el hecho de que, aunque muchas de estas cuentas están en algunos de los estados que adoptaron el programa más temprano, como California, Oregón e Illinois, muchos de estos programas son, de hecho, todavía muy nuevos y se han abierto en los últimos 18 a 24 meses", dice Angela Antonelli, directora ejecutiva del Center for Retirement Initiatives de la Universidad de Georgetown.

"El hecho de que ya hayamos alcanzado un millón de cuentas es significativo", dice. "A medida que algunos de estos programas más nuevos realmente despeguen y pasen algunos años, continuaremos viendo una aceleración rápida en el número de cuentas de ahorro".

Más empresas y estados están dando un paso adelante

Una preocupación política que se planteó cuando los programas de ahorro automático con cuentas IRA estaban en sus inicios era que podrían disuadir a las pequeñas empresas de ofrecer planes 401(k).

¿Por qué pagar sus propios planes cuando hay una opción estatal disponible para sus empleados sin costo para la empresa?

Las investigaciones han hallado que, hasta ahora, los programas de ahorro automático con cuentas IRA han tenido el efecto contrario. Un estudio del Georgetown Center de agosto del 2024 encontró que aproximadamente 30,000 empresas establecieron planes de jubilación después de que los programas de ahorro automático con cuentas IRA comenzaron en sus estados.

La empresa de Jill Nelson es una de ellas. Su compañía de paseo de perros y cuidado de mascotas, Hot Diggity!, con sede en Portland, Oregón, comenzó a ofrecer beneficios de jubilación a sus 35 empleados a través de OregonSaves. Sin embargo, el personal de la segunda oficina de la empresa en Vancouver, Washington, no reunía los requisitos (el estado de Washington tiene un programa de ahorro automático con cuentas IRA en proceso, pero su lanzamiento está programado para el 2027).

Nelson decidió cambiar a un plan 401(k) para poder cubrir a los trabajadores en ambas ubicaciones. Ella dice que OregonSaves la ayudó a ver los beneficios comerciales de ofrecer ahorros para la jubilación.

"Tengo más de 65 años y estoy semijubilada, así que estoy considerando los impactos a largo plazo de no haber ahorrado necesariamente tanto como podría o debería haber ahorrado. Creo que va a ser un desafío aún mayor para las generaciones que vienen después de mí", dice. "Es tan críticamente importante que los estados den un paso adelante y pongan a disposición algo como esto, y faciliten que los dueños de pequeñas empresas puedan ofrecer algo que es muy valioso para sus empleados".

Junto con los 20 estados que ya están a bordo, varios estados están considerando implementar programas de trabajo y ahorro. Según el Plan Sponsor Council of America, los legisladores en Alabama, Indiana,

Misisipi y Carolina del Norte han presentado legislación de ahorro para la jubilación facilitada por el estado en lo que va del 2025.

Otros estados que previamente introdujeron proyectos legislativos de trabajo y ahorro que no se convirtieron en ley continúan presionando por estas políticas de ahorro para la jubilación, que pueden ayudar a trabajadores que de otra manera no tendrían oportunidad de ahorrar.

"Estas son personas de las que todos dependemos todos los días, como el mecánico que mantiene nuestro automóvil en marcha y la mesera que nos sirve el café", dice la tesorera de Pensilvania, Stacy Garrity. "Los dos millones de trabajadores de Pensilvania que no tienen acceso a planes de jubilación en el trabajo merecen tener la misma oportunidad de ahorrar".

Eckman dice que expandir los programas de trabajo y ahorro e inscribir a más trabajadores en los estados donde ya existen será clave para ayudar a más personas a asegurar su futuro jubilatorio.

"Alcanzar un millón de ahorristas es un logro tremendo, pero apenas estamos comenzando", dice. "AARP está trabajando de cerca con líderes de todo el país para promulgar y mejorar las opciones de ahorro para la jubilación, asegurando que cada trabajador tenga la oportunidad de construir seguridad financiera para el futuro. El impulso es claro: los trabajadores, las empresas y los contribuyentes reconocen el valor de estos programas, y AARP continúa luchando".