5 cosas que debes saber antes de jubilarte a los 62 años

Por qué es importante: Solicitar los beneficios de jubilación anticipadamente reduce de forma permanente tu pago mensual.

Muchas personas se jubilan a los 62 años porque es la edad más temprana para cobrar los beneficios de jubilación del Seguro Social. Pero el hecho de que puedas solicitar beneficios mensuales a los 62 años no siempre significa que debas hacerlo.

El Seguro Social paga el 100% del beneficio calculado a partir de tu historial de ingresos a lo largo de tu vida si lo solicitas a la edad plena de jubilación. Si empiezas antes, tus beneficios se reducirán hasta un 30% de forma permanente. Por otro lado, si esperas más allá de la edad plena de jubilación, obtienes un aumento en tus beneficios: un 8% por cada año que retrases, hasta los 70 años.

“Si no gozas de buena salud y necesitas el dinero, solicitar los beneficios antes es una necesidad”, afirma Williams. De lo contrario, “sugiero a todo el mundo considere la posibilidad de esperar, si puede”.

Lo que puedes hacer: Al igual que cambiar de un trabajo a tiempo completo a otro a tiempo parcial, acogerte al Seguro Social como parte de tu jubilación temprana es, de hecho, como aceptar un salario reducido. Antes de tomar una decisión, evalúa tu panorama general de ingresos. ¿Te ayudarán otras fuentes de dinero como tus ahorros o una pensión, a cubrir ese déficit durante una jubilación prolongada? ¿Afectará tu decisión de solicitar beneficios las opciones de beneficios de tu cónyuge?

“Repasa los escenarios”, aconseja Williams. “Esa decisión sobre el Seguro Social es muy importante”.

3. La jubilación es cara

Qué debes de tener en cuenta: La inflación no se detiene pero tu cheque sí.

Los precios de los alimentos han subido un 25% desde el 2020, y los de la vivienda un 20%. Los tipos de interés de las tarjetas de crédito, préstamos e hipotecas han subido, y las primas de los seguros de hogar y de automóvil se están disparando. Esas cosas no bajarán de precio súbitamente cuando te jubiles.

En el 2022, la inflación alcanzó su nivel más alto en 40 años, pero las personas menores de 50 años en el país han pasado la mayor parte de su vida en un período de relativa estabilidad de precios y puede que no estén preparándose para otro repunte, o que no tengan en cuenta el efecto que los aumentos lentos pero constantes podrían tener sobre sus finanzas futuras.

Incluso cuando la jubilación temprana no está planificada, puede chocar con supuestos financieros que no se sostienen con el tiempo, especialmente aquellos relacionados con la inflación.

“Las encuestas que muestran que las expectativas de las personas sobre una jubilación anticipada están aumentando podrían deberse más bien a la falta de experiencia de la sociedad con la inflación”, dice Chris Manske, presidente de Manske Wealth Management en Houston.

“El hecho de que puedas hacer la transición a un ingreso fijo con los precios actuales no significa que estarás cómodo después de 10 o 20 años de precios subiendo”.

Lo que puedes hacer: Ten en cuenta el impacto potencial de la inflación al calcular tu presupuesto de jubilación. El objetivo de inflación anual de la Reserva Federal es del 2% y la tasa osciló entre el 2 y el 3% en 2025.. Intenta aumentar tu tasa de ahorro en un 2 o 3% para que tus ahorros no se queden atrás.

“Debes saber antes de jubilarte cómo será tu estilo de vida con la inflación”, dice Manske.

4. Puede que extrañes tu trabajo más de lo que piensas

Más allá del dinero: El propósito, la estructura y la conexión social son importantes.

Trabajar no es solo llevar un sueldo a casa. Un empleo también puede enriquecer tu vida con conexiones sociales y un sentido de propósito. La transición a una vida fácil puede ser difícil, sobre todo si se hace relativamente joven.

“Mucha gente no sabe qué hacer con su tiempo”, dice Williams. “Mucha gente se jubila y lo odia”.

Qué puedes hacer: La planificación de la jubilación no consiste solo en ahorrar dinero. También se trata de planificar cómo será tu vida. ¿Tienes intención de trabajar a tiempo parcial o por tu cuenta? ¿Viajar por el mundo? ¿Empezar ese pasatiempo en el que llevas tiempo pensando? Prepárate para cumplir tus aspiraciones, sean cuales sean.

Digamos que quieres dedicarte a la consultoría después de dejar un empleo a tiempo completo. Desarrolla las habilidades y la red que necesitarás antes de dar el paso. Si tu objetivo es viajar, determina cuánto te costará y si puedes permitírtelo.

“No ocurre por sí solo”, dice Williams. “Hay que estar abierto a planificarlo”.

5. Puede que vivas más de lo que crees

Por qué es importante: Es posible que tus ahorros tengan que durar décadas.

Algunas personas optan por jubilarse anticipadamente por miedo a que, si lo aplazan, no tengan tiempo suficiente para hacer lo que desean. Eso puede ser cierto para algunos. Pero, en promedio, se prevé que una persona en Estados Unidos que alcance los 62 años vivirá más de 20 años adicionales (20, en el caso de los hombres y 23 para las mujeres), según datos del Censo.

“Gran parte de la población vive mucho más que en el pasado”, dice Alicia Munnell, asesora principal del Centro de Investigación sobre la Jubilación del Boston College. Lo que significa que “una gran cantidad de personas tendrán que mantenerse durante mucho tiempo en la jubilación”.

Qué puedes hacer: Para protegerte de la perspectiva de sobrevivir a tu dinero, planifica una jubilación de más de 20 años. Comprueba que tus ahorros son suficientes para complementar tus ingresos fijos. Asegúrate de tener en cuenta los gastos de salud: según un estimado (en inglés) de la compañía de inversión Fidelity la persona promedio de 65 años necesitará $172,500 en ahorros después de impuestos para cubrir los gastos de su bolsillo durante su jubilación.

Si los números no cuadran, quizá debas plantearte aplazar la jubilación. Trabajar incluso un año más puede tener un gran impacto.

“En mi opinión, trabajar más tiempo es lo más importante que se puede hacer para tener una jubilación segura”, afirma Munnell.

“Te da mayores ingresos mensuales del Seguro Social, te permite esperar hasta reunir los requisitos de edad para la cobertura de salud de Medicare, te permite incrementar tus ahorros de 401K, si tienes uno, y te da tiempo para saldar tu hipoteca y reducir el número de años que tienes para mantenerte a ti mismo con tus activos de jubilación acumulados”.

Preguntas comunes sobre jubilarse a los 62

¿Jubilarse a los 62 es una buena idea para la mayoría de la gente?

​Para muchos jubilados, los 62 no son un punto de referencia elegido con cuidado; es simplemente donde terminan después de un problema de salud, un despido u otro cambio en el trabajo. Por eso las decisiones que tomas al jubilarte temprano tienen un peso extra.

La mayoría de las personas no van a resultar elegible para Medicare hasta los 65 años, así que necesitan cubrir el seguro de salud por tres años.

Además, reclamar el Seguro Social a los 62 reduce permanentemente los pagos mensuales hasta en un 30%. Y como la gente está viviendo más tiempo, los ahorros tienen que rendir más.

Lo que hace que los 62 sean un punto complicado es que, para mucha gente, es menos una elección y más un lugar donde aterrizan. Las encuestas muestran que una parte significativa de los jubilados deja la fuerza laboral antes de lo planeado, a menudo por problemas de salud o cambios de trabajo, no porque se sientan listos. Aquí tienes tres cosas clave que debes saber si te encuentras entre ellos.​

¿Qué pasa con el Seguro Social si te jubilas a los 62?

El Seguro Social empieza cuando reclamas beneficios, no cuando dejas de trabajar. La jubilación en sí no te obliga a recibir un beneficio más bajo: puedes esperar y reclamar beneficios después para obtener un pago mayor. Esperar hasta los 70 años te da tu pago máximo.​

¿Cómo cubre la gente el seguro de salud antes de Medicare?

​Las personas que se jubilan antes de cumplir 65 años tienen algunas formas de cubrir la brecha hasta Medicare:​

• COBRA. Este programa federal puede permitirte seguir en el plan de tu antiguo empleador entre 18 y 36 meses. Sin embargo, casi con toda seguridad tendrás que pagar tú mismo la prima completa, además de posibles cargos administrativos de hasta 2%, lo que puede acumularse rápido.​
• El Mercado de Seguros Médicos en HealthCare.gov. Perder la cobertura basada en el trabajo activa un período especial de inscripción de la ACA, lo que significa que puedes obtener un plan fuera de la ventana regular de inscripción (del 1.º de noviembre al 15 de enero en la mayoría de los estados). Dependiendo de tus ingresos, podrías resultar elegible para créditos fiscales para primas que reduzcan el costo, o podrían remitirte al programa Medicaid de tu estado.​
• El plan de tu cónyuge. Si tu cónyuge todavía está trabajando, unirte al plan de su empleador suele ser la opción más directa y asequible.​

¿Puedes trabajar o ganar ingresos después de jubilarte a los 62?

“Jubilarte” a los 62 no significa que tengas que dejar de ganar dinero. Puedes trabajar y cobrar el Seguro Social al mismo tiempo, pero si todavía no has alcanzado la edad plena de jubilación, hay un detalle: la prueba de ingresos del Seguro Social puede reducir temporalmente tus beneficios si tu salario o tus ingresos netos por trabajo por cuenta propia superan cierto nivel.

Ese umbral se ajusta cada año; en el 2026, es de $24,480 para la mayoría de los beneficiarios afectados. Si ganas más que eso, el Seguro Social retendrá $1 en beneficios por cada $2 que ganes por encima del límite.

En el año en que alcanzas la edad plena de jubilación, se aplica un límite más alto ($65,160 en el 2026), y el Seguro Social retiene menos ($1 por cada $3 de ingresos por encima del tope).

Solo cuentan las ganancias antes del mes en que llegas a la edad plena de jubilación, y una vez que pasas ese punto, la prueba de ingresos desaparece, y puedes ganar todo lo que quieras sin ningún efecto en tu beneficio. Además, el Seguro Social ajusta tu pago mensual para que, con el tiempo, recuperes lo que se retuvo.