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La mayoría de los estadounidenses fracasan en la prueba de fluidez para la jubilación

A los boomers les va mejor que a las generaciones más jóvenes, pero las respuestas correctas son difíciles de alcanzar para todas las edades.


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Getty Images

¿Sabes cuánto tiempo puede esperar vivir la persona promedio de 65 años en el país? ¿O qué parte de los costos médicos de los jubilados suele pagar Medicare?

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En la última edición de su encuesta anual (en inglés) para medir los conocimientos financieros de los adultos en EE.UU., el Instituto TIAA y el Global Financial Literacy Excellence Center (GFLEC, Centro Global de Excelencia en Alfabetización Financiera), con sede en Stanford, incluyeron cinco preguntas para evaluar la “fluidez” de los encuestados en el idioma de la jubilación, es decir, lo que saben sobre temas básicos de la jubilación, como Medicare, el Seguro Social y los planes de ahorro en el lugar de trabajo.

¿El resultado? Una mala nota. Menos del 40% de las casi 3,900 personas mayores de 18 años que participaron en la encuesta en línea realizada en enero del 2024 respondieron correctamente a tres o más de las preguntas de opción múltiple sobre la jubilación. En promedio, los encuestados acertaron dos respuestas; 1 de cada 5 no acertó ninguna.

En la encuesta más amplia de 28 preguntas sobre diversos temas relacionados con el dinero, el porcentaje medio de respuestas correctas fue del 48%, un resultado similar al de ediciones anteriores del Personal Finance Index (índice de finanzas personales) anual. El GFLEC y el Instituto TIAA, una rama de investigación de la firma de servicios financieros TIAA, han elaborado conjuntamente el estudio desde el 2017.

Las implicaciones van más allá de las puramente académicas. Según el informe, las personas con escasos conocimientos financieros tienen muchas más probabilidades de verse limitadas por las deudas y ser financieramente frágiles (es decir, no pueden reunir $2,000 para cubrir una necesidad inesperada). Los que obtuvieron una buena puntuación en la prueba de conocimientos sobre la jubilación se sentían más seguros de poder vivir cómodamente en sus años dorados.

“Ahora más que nunca, la alfabetización financiera es fundamental para hacer frente a las carencias reales en materia del ahorro para la jubilación”, afirmó Thasunda Brown Duckett, directora ejecutiva del TIAA, en un comunicado sobre los resultados. “Este informe muestra que si queremos mejorar los resultados de la jubilación, tenemos que empezar por mejorar nuestros conocimientos sobre cómo ahorrar y cuánto durará nuestra jubilación”.

Preguntas importantes

El porcentaje de respuestas correctas a las preguntas específicas sobre la jubilación osciló entre el 30% para la pregunta sobre la cobertura de Medicare y el 53% para una pregunta sobre las formas de no agotar los ahorros.

Eso “es importante para las generaciones de más edad, porque estamos hablando de cuestiones que afectarán la jubilación”, afirma Paul Yakoboski, economista sénior del Instituto TIAA y coautor del informe.

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Por ejemplo, “una pregunta trata de la esperanza de vida en la jubilación. Es un asunto importante para las personas mayores que se acercan a la jubilación o están haciendo la transición a esta”, afirma.

Dos tercios de los encuestados contestaron mal la pregunta sobre la longevidad, una circunstancia que, según Yakoboski, puede afectar directamente al comportamiento financiero.

“La duración de la jubilación influye directamente en la forma de gestionar los activos y de retirarlos”, afirma. “Tener conocimientos prácticos te lleva por el camino de la buena administración de tu dinero”.

Del mismo modo, comprender los aspectos básicos del funcionamiento del Seguro Social puede ayudarte a determinar el mejor momento para solicitar los beneficios jubilatorios, que aumentan cuanto más tiempo esperas para solicitarlos entre los 62 y los 70 años. Según el Instituto Nacional para la Seguridad Jubilatoria, el 40% de las personas mayores en el país dependen completamente de los ingresos del Seguro Social durante su jubilación.

“Si no has podido ahorrar mucho para la jubilación y no has participado en un plan [de pensión] con beneficios definidos, el Seguro Social es de gran importancia”, afirma Yakoboski. Pero solo el 42% de los encuestados pudieron identificar correctamente cuál de las tres afirmaciones sobre el programa era falsa.

Las generaciones mayores obtuvieron mejores resultados

Los encuestados de todas las generaciones tuvieron dificultades con las preguntas sobre la jubilación, pero, como era de esperar, los grupos con más probabilidades de tener experiencia de primera mano con el tema —la generación silenciosa y los boomers— obtuvieron mejores resultados. Estas cohortes, nacidas entre 1929 y 1964, acertaron alrededor del 50% de las respuestas, frente al 42% de los miembros de la generación X (nacidos entre 1965 y 1980), el 34% de los milénicos (1981-1996) y el 28% de la generación Z (1997-2003), a efectos de la encuesta.

La brecha de conocimientos fue más estrecha en los temas de educación financiera general: los milénicos, la generación X, los boomers y la generación silenciosa recibieron puntuaciones entre el 46% y el 54%. (La generación Z fue un caso atípico con un 37%). En general, los encuestados sabían más sobre préstamos y ahorros, pero en general obtuvieron peores resultados en las preguntas relacionadas con el riesgo.

El estudio también concluyó que un mayor conocimiento de las finanzas personales aporta una mayor sensación de seguridad financiera. El 75% de los encuestados que respondieron correctamente al menos cuatro de las cinco preguntas sobre la jubilación afirmaron estar algo o muy seguros de que dispondrán de dinero suficiente para vivir cómodamente durante la jubilación; solo el 7% no estaban para nada seguros. Entre los que no acertaron ninguna respuesta, el 41% se sentían cómodos con sus ingresos jubilatorios y el 29% dijeron que esperaban quedarse sin dinero.

“Esto no significa que mayores conocimientos financieros sean en sí mismos una panacea para un bienestar financiero deficiente”, escriben los autores del informe en su conclusión. “Es evidente que hay otros factores importantes, incluidos los recursos y el acceso a productos y oportunidades adecuados en el sistema financiero, como la cobertura de un plan de ahorro para la jubilación basado en el empleo. Pero, al mismo tiempo, la capacidad de tomar decisiones financieras sensatas también importa”.

Pon a prueba tus conocimientos sobre la jubilación

El estudio sobre la alfabetización financiera del Instituto TIAA y el GFLEC del 2024 incluía estas cinco preguntas para medir los conocimientos sobre la jubilación de los encuestados. ¿Cómo se comparan tus conocimientos?

1. ¿Qué afirmación sobre el Seguro Social es falsa?

A. La cantidad de beneficios del Seguro Social que recibe una persona depende de los ingresos obtenidos durante sus dos últimos años de trabajo a tiempo completo.

B. Un trabajador recibe beneficios del Seguro Social si queda discapacitado antes de jubilarse.

C. Se pagarán beneficios del Seguro Social mientras la persona esté viva, independientemente de la duración de su vida.

D. No lo sé. 

2. En promedio, ¿qué parte de los gastos médicos durante la jubilación cubren Medicare y otros programas gubernamentales?

A. Más del 90%.

B. Alrededor de dos tercios.

C. Alrededor de la mitad.

D. No lo sé.

3. Latisha piensa empezar a ahorrar para la jubilación reservando $2,000 este año. Su empleador ofrece un plan 401(k) e iguala totalmente las aportaciones del trabajador hasta una cantidad máxima de $5,000 anuales. ¿En cuál situación tendrá Latisha la mayor cantidad en ahorros jubilatorios a final de año?

A. Aporta $2,000 al plan 401(k) e invierte el dinero en un fondo mutuo que obtiene un rendimiento del 5% durante el año.

B. Aporta $2,000 a una IRA (cuenta individual de jubilación) e invierte el dinero en un fondo mutuo que obtiene un rendimiento del 5% durante el año.

C. No importa: tendrá la misma cantidad de ahorros a final de año de cualquier forma.

D. No lo sé.

4. A Susan le preocupa vivir mucho tiempo y quedarse sin dinero. ¿Cuál es la mejor manera de abordar ese posible problema?

A. Comprar una anualidad.

B. Contratar un seguro de vida.

C. No puede hacer nada al respecto.

D. No lo sé.

5. [Para los hombres] En EE.UU., ¿cuánto vivirá un hombre de 65 años en promedio?

A. Unos 14 años más (79 años).

B. Unos 19 años más (84 años).

C. Unos 24 años más (89 años).

D. No lo sé.

6. [Para las mujeres] En EE.UU., ¿cuánto vivirá una mujer de 65 años en promedio?

A. Unos 17 años más (82 años).

B. Unos 22 años más (87 años).

C. Unos 27 años más (92 años).

D. No lo sé.

Respuestas: 1. A; 2. B; 3. A; 4. A; 5. B; 6. B

Recursos para mejorar los conocimientos financieros

La educación financiera y el acceso a un asesoramiento fiable pueden contribuir en gran medida a comprender mejor tu dinero y tomar decisiones financieras acertadas. Estos recursos pueden ayudarte a ampliar tus conocimientos y aplicarlos a la planificación de la jubilación. (Algunos enlaces en inglés)

Si es una opción para ti, trabajar con un planificador o asesor financiero puede cerrar las brechas de conocimientos y ayudarte a tomar decisiones informadas.

“Asesórate sobre cuánto ahorrar, cuántos fondos asignar a medida que te acercas a la jubilación y cuánto dinero necesitas para jubilarte”, dice Paul Yakoboski, del Instituto TIAA. “Te conviene tener un conocimiento práctico en todos los ámbitos. Son grandes decisiones”.

Entrevista a un asesor, una herramienta gratuita a disposición de los socios de AARP, puede ayudarte a investigar a los profesionales financieros y a comprender mejor lo que hacen y cómo se les paga.

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