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In English | Calcular cuánto dinero necesitas para jubilarte es como uno de esos “problemas de palabras” de la escuela secundaria que todavía te causan pesadillas. “Si X es igual a tus gastos durante la jubilación, Y equivale a tu tasa de rendimiento y Z equivale al número de años que vivirás, ¿cuánto necesitarás ahorrar, dado que es imposible determinar X, Y y Z?”.

La ecuación de la jubilación no es irresoluble, pero tampoco es un cálculo preciso. Deberás revisar tu fórmula para la jubilación (en inglés) una o dos veces al año para asegurarte de que está bien encaminada, y estar dispuesto a hacer ajustes si no es así. Considera estos cuatro factores para tener una mejor idea de cuánto dinero necesitarás para jubilarte.

Factor n.º 1: ¿cuánto gastarás?

La regla general es que, cuando dejes tu empleo, necesitarás un 80% de tus ingresos antes de la jubilación, aunque esta regla debe ser flexible. La regla del 80% se basa en el hecho de que ya no pagarás impuestos sobre la nómina para el Seguro Social (aunque tal vez debas pagar algunos impuestos sobre tus beneficios del Seguro Social) ni aportarás dinero a tu cuenta 401(k) ni a otro plan de ahorros. Además, ahorrarás en tus gastos habituales de ir a trabajar —la pandemia no nos mantendrá a todos trabajando desde el hogar para siempre—, tales como ropa nueva, gastos de tintorería, gastos de transporte, entre otros.

También debes agregar los ingresos de pensión o Seguro Social que recibirás. Por ejemplo, si antes de jubilarte tus ingresos anuales son de $50,000, los ingresos de jubilación deberían ser de $40,000 si sigues la regla general del 80%. Si tu cónyuge y tú recibirán $2,000 al mes del Seguro Social, o $24,000 al año, necesitarán unos $16,000 anuales de sus ahorros. Sin embargo, ten en cuenta que al dinero retirado de una cuenta de ahorros con impuestos diferidos, como una IRA tradicional o plan 401(k), debes restarle la cantidad de impuestos que pagarás.

Este cálculo no contempla otras cosas en las que tal vez quieras gastar dinero. “En los primeros tres años de la jubilación, los viajes son a menudo el mayor gasto”, dice Mark Bass, un planificador financiero en Lubbock, Texas. “La gente quiere viajar a algún lugar por cuatro semanas, quizás pagar clase ejecutiva para llegar ahí y eso puede costar unos $20,000”. Según Bass, eso no es problema, siempre y cuando lo incluyas en tu presupuesto y no te arruines al hacer ese viaje.

La atención médica es otro gasto que muchas veces no tienen en cuenta los jubilados. La prima mensual habitual para la Parte B de Medicare, que cubre la mayoría de los servicios de médicos, cuesta $148.50 o más, en función de tus ingresos. También deberás pagar el 20% de la cantidad aprobada por Medicare para las cuentas del médico, así como un deducible de $203. En total, según estimados de Fidelity Investments, la pareja promedio necesitará $295,000 después de impuestos para cubrir los gastos médicos durante la jubilación, sin incluir los cuidados a largo plazo.

Por último, hay que responder la pregunta de cuánto, si algo, deseas dejarles a tus hijos o a una organización benéfica. Hay quienes desean dejarles todos sus ahorros a sus hijos o la iglesia que prefieran —lo cual está bien, pero requiere una tasa de ahorro mucho más alta que un plan cuya única meta es que el dinero te dure para toda la vida—.

Factor n.º 2: ¿cuánto ganarás sobre tus ahorros?

Nadie sabe lo que ganarán las acciones, los bonos o los certificados de depósito bancarios durante los próximos 20 años. Para hacernos una idea, podemos mirar el historial de rendimiento a largo plazo. Según Morningstar, las acciones han ganado un promedio del 10.29% al año desde 1926, un período que incluye la Gran Depresión al igual que la Gran Recesión. Los bonos han ganado un promedio anual del 5.33% durante el mismo período. Las letras del Tesoro, que representan lo que podrías recibir de un depósito bancario, han tenido un rendimiento anual de un 3%.

Sin embargo, la mayoría de las personas no mantienen el 100% de sus ahorros jubilatorios en una sola inversión. Si bien podrían tener parte de su cartera en acciones para aumentar el capital, a menudo tienen parte en bonos para amortiguar los inevitables bajones de las acciones. Según Vanguard Group, el rendimiento promedio de una mezcla del 60% en acciones y el 40% en bonos ha sido del 8.84% al año desde 1926; una combinación del 60% en bonos y el 40% en acciones ha ganado un promedio del 7.82%.

Los planificadores financieros con frecuencia recomiendan tener cuidado al estimar el rendimiento de una cartera de inversiones. Gary Schatsky, planificador financiero de Nueva York, aspira a un rendimiento del 2.5% después de la inflación, que sería un 3.5% en la actualidad. “Es una cifra extraordinariamente baja”, dice, aunque probablemente es mejor tener un objetivo demasiado bajo y equivocarse que errar al tener uno demasiado alto.

Factor n.º 3: ¿cuánto tiempo vivirás?

Debido a que nadie en realidad sabe la respuesta a esa pregunta, lo mejor es analizar los promedios. A los 65 años, el hombre promedio puede esperar vivir 18 años más, hasta los 83, según el Seguro Social. La mujer promedio de 65 años puede esperar otros 20½ años, hasta 85½ años.

“La mayoría de las personas se equivocan y su cálculo es muy bajo”, afirma Schatsky. Este puede ser un error enorme: si planificas tu jubilación basada en vivir hasta los 80 años, tu 81.º cumpleaños podría no ser tan festivo como quisieras.

Tiene sentido fijarte en cuánto tiempo vivieron tus padres y abuelos cuando intentas estimar por cuánto tiempo necesitarás tu dinero. “Si estás casado y tus padres y abuelos vivieron hasta casi 100 años, la única manera en la que tú no lo harás es si no miras a ambos lados al cruzar la calle”, dice Bass, planificador financiero de Texas. Sin embargo, a menos que sepas que tu salud es delicada, es probable que lo mejor sea planear vivir 25 años después de jubilarte, hasta los 90 años.

Factor n.º 4: ¿cuánto puedes sacar de los ahorros cada año?

En un estudio de referencia de 1998 realizado por Trinity College en Texas, se intentó encontrar la tasa de retiro más sostenible de las cuentas de ahorro para la jubilación durante períodos de tiempo distintos. Se descubrió que un inversor con una cartera del 50% en acciones y el 50% en bonos podía retirar el 4% de la cartera durante el primer año y ajustar la cantidad de dinero que sacaba con la tasa de inflación cada año posterior sin arriesgarse mucho a que se le acabara el dinero antes de fallecer.

Por ejemplo, si tienes $250,000 en ahorros, podrías sacar $10,000 en el primer año y aumentar la cantidad por inflación cada año durante los próximos 30 años. Las tasas de retiro más altas a partir del 7% anual aumentaban mucho las probabilidades de que el dinero en la cartera se acabaría en menos de 30 años.

En análisis más recientes de la regla del 4% se sugirió que se pueden mejorar los resultados del estudio de Trinity con unos ajustes sencillos; por ejemplo, al no sacar dinero de tu fondo de acciones durante un mercado bajista, o no hacer “aumentos” por inflación durante un período de varios años. Sin embargo, por lo menos al principio, es mejor si puedes ser conservador con los retiros de tus ahorros.

La regla del 4% es muy conservadora para la mayoría de la gente: ahorros para la jubilación de $1 millón generarían $40,000 en ingresos anuales. Para muchos, trabajar durante un poco más de tiempo ayudará a cerrar la brecha de ahorros. No solo seguirás recibiendo un sueldo, sino que tendrás la ventaja de aplazar los beneficios del Seguro Social, que aumentarán en un 8% por cada año que pase entre tu edad plena de jubilación y cuando cumplas 70 años. También te permitirá ahorrar más. “Cuando decides jubilarte, es una decisión seria, porque no puedes dar marcha atrás”, dice Schatsky. “Con cada día que trabajes, podrás disfrutar más de tu jubilación en el futuro”.

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