Qué buscar en un agente o corredor de Medicare

Así que prepara una lista de puntos clave y preguntas para agentes, corredores y cualquier persona con la que hables para recibir ayuda. Pídeles respuestas sobre características del plan que sean importantes para ti, como:

• Cobertura para los medicamentos que tomas o esperas tomar
• Si las farmacias que quieres usar están dentro de la red
• Qué proveedores quieres ver y en qué lugares
• Qué beneficios suplementarios que ofrecen los planes de Medicare Advantage son los más significativos.

“Todas esas cosas pueden ayudar a determinar cuál es el mejor plan”, dice Jeannie Fuglesten Biniek, directora asociada del Programa de Políticas de Medicare en KFF, una organización sin fines de lucro de políticas de salud con sede en San Francisco y una oficina en Washington, D.C.

Revisa tu aviso anual de cambios del plan

Incluso si no planeas cambiar tu cobertura de Medicare Advantage o de la Parte D el próximo año, usa el período de inscripción abierta para revisar tu aviso anual de cambios, dice Eric Krupa, abogado supervisor del Center for Medicare Advocacy. El bufete de abogados sin fines de lucro y de interés público tiene sede en Washington, D.C.

“Puede que entres en este período de inscripción sintiéndote relativamente satisfecho con tu configuración actual de Medicare. Pero debes saber que no está garantizado que siga así”, dijo Krupa durante el seminario web de inscripción abierta de su organización. A diferencia de los planes Medigap, que están estandarizados por ley, los planes de Medicare Advantage y de la Parte D pueden cambiar cada año.

“¿Cómo vas a saber esto?”, pregunta él. “El aviso anual de cambios”.

El documento, que por lo general se envía a las personas inscritas en Medicare Advantage y la Parte D en septiembre, detalla los cambios del próximo año en la prima, el deducible y los copagos de tu plan; enumera los medicamentos cubiertos y su costo; y menciona si algunos médicos, hospitales y especialistas van a salir de la lista dentro de la red de tu plan.

En general, los beneficiarios que no hagan cambios en su cobertura durante la inscripción abierta pasarán automáticamente al mismo plan si se ofrece el año siguiente.

No todos los agentes y corredores son iguales

Las comisiones que reciben los agentes y corredores de las aseguradoras de Medicare Advantage están vinculadas a la inscripción y a la permanencia en el plan. Estos asesores también pueden ganar bonos extra por cumplir otras metas que fijan las aseguradoras.

Las pautas federales dicen que la compensación de agentes y corredores debe incentivar la inscripción “en el plan de Medicare Advantage que esté destinado a satisfacer mejor las necesidades de atención médica de [las personas inscritas]”. Pero los incentivos financieros en conflicto podrían afectar el consejo que dan.

En el 2025, el Departamento de Justicia demandó a tres grandes aseguradoras de Medicare Advantage y a tres organizaciones de corredores, alegando que las aseguradoras pagaron a los corredores “cientos de millones de dólares en sobornos ilegales” (en inglés) durante cinco años para dirigir a la gente hacia sus planes, “sin importar la idoneidad de los planes MA [Medicare Advantage] para los beneficiarios”, dijo un comunicado de prensa del departamento.

Los planes y corredores nombrados en la demanda han negado las acusaciones de que violaron la Ley federal de Reclamos Falsos, que hace ilegal presentar a sabiendas reclamos fraudulentos o hacer que se presenten ante el Gobierno federal. Las denuncias de denunciantes inicialmente impulsaron la demanda civil en curso, pero el caso revivió preocupaciones de larga data sobre si los agentes y corredores actúan en el mejor interés de los beneficiarios de Medicare y de las personas recién inscritas.

Mientras los adultos mayores buscan ayuda durante la inscripción abierta para conseguir la mejor cobertura de Medicare según sus necesidades, deberían sentirse en libertad de preguntarles a agentes y corredores sobre el caso del Gobierno y sus preocupantes acusaciones, dice Jessica Brooks-Woods, directora ejecutiva de la National Association of Benefits and Insurance Professionals en Washington, D.C., que representa a agentes y corredores de seguros de salud.

“Que no te dé pena sacar este tema”, le dice Brooks-Woods a AARP. “La mayoría de los agentes recibirán bien esa conversación porque ellos también se ven afectados por esto. Esto los ha perjudicado. Se ha pintado una narrativa y se ha pasado una brocha gorda sobre toda la profesión, y eso está creando vulnerabilidades y riesgos para quienes dependen del agente, que ahora tienen que añadir otra capa de preocupación en una industria muy compleja”.

Los profesionales de seguros ayudan a navegar un sistema de Medicare confuso

Como elegir un plan de Medicare entre tantas opciones es complicado, “los corredores y agentes sí cumplen un papel importante y son útiles para ayudar a la gente a revisar lo que hay disponible y cómo entenderlo”, dice Biniek, de KFF.

Jacobson, del Commonwealth Fund, está de acuerdo.

“Los agentes y corredores pueden ser valiosos para los beneficiarios de Medicare porque pueden brindar la orientación y el consejo uno a uno que muchos beneficiarios han dicho que quieren”, dice ella.

Biniek dice que no disuadiría a la gente de usar un corredor o agente por la demanda. En cambio, dice que los beneficiarios deberían “confiar, pero verificar” la información que reciben de estos profesionales de seguros.

Eso empieza por visitar los sitios web de los planes y el buscador de planes de Medicare, además de hablar con consejeros de SHIP. Aunque muchos agentes y corredores están “absolutamente tratando de hacer lo mejor para sus clientes”, dice Biniek, los consumidores deberían entender que las aseguradoras les pagan y que puede que no den información completa sobre todos los planes disponibles.

Los llamados agentes y corredores cautivos venden solo planes de una aseguradora específica. Pero incluso los agentes y corredores independientes, que ofrecen cobertura de varias compañías, no tienen que ofrecer todos los planes disponibles en un área geográfica.

A partir del 2022, los corredores y agentes que no ofrecían todos los planes en un área tenían que avisarles a sus clientes, según un informe del Commonwealth Fund (en inglés) del 2023. Pero “no estaban obligados a revelar qué proporción de planes en el área venden ni cómo cambia su compensación entre planes”.

No temas hacer preguntas

En grupos focales, los agentes y corredores dijeron que por lo general les pagaban más por inscribir a personas en planes de Medicare Advantage, que recibían tarifas más altas de planes Medigap con primas más altas, y que las comisiones por planes independientes de la Parte D “se veían como demasiado bajas y que no valían el tiempo”, dice el estudio del Commonwealth.

“Así que es importante que la gente se dé cuenta de que la compensación de los corredores y agentes realmente puede variar según qué decisiones” tome el beneficiario, dice Jacobson. “Y por lo general no es nada transparente para los beneficiarios cómo funciona la compensación de los corredores y agentes, y mucho menos por qué les pagan más frente a no pagarles nada en absoluto por algunas opciones de cobertura”.

La pregunta sobre comisiones y bonos es una que deberías hacerle directamente a un agente o corredor, especialmente porque varias aseguradoras están recortando comisiones en algunos planes de Medicare Advantage y de la Parte D o quitando por completo las pólizas de las listas de ventas de sus asesores. Así que no dudes en hablar de dinero:

• ¿Qué planes te pagan por venderme?
• ¿Cuáles pagan comisiones más altas?
• ¿Recibes un bono si cumples ciertas metas para la inscripción de un plan?
• ¿Qué planes o aseguradoras no estás ofreciendo y por qué?

Los agentes y corredores de Medicare no deberían “quedar exentos de tener que demostrar y recuperar” cualquier confianza del consumidor que pueda haberse erosionado en los últimos años, dice Brooks-Woods, de la National Association of Benefits and Insurance Professionals.

“Los beneficiarios merecen personas que los atiendan al más alto nivel”, dice ella. La organización no tolera a los malos actores.

Después de años de trabajar con agentes o corredores, dice Brooks-Woods, los beneficiarios han construido relaciones que les permiten hablar de cualquier preocupación sobre la demanda.

“Lleva esas conversaciones al siguiente nivel”, dice ella. “Saca este tema. Diles que estás al tanto de esto y ten un diálogo abierto sobre los cambios que necesitamos ver en nuestra industria”.