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5 consejos para planificar tu jubilación si vives solo

Estos pasos pueden allanar el camino hacia la seguridad financiera en tus años posteriores.


hombre sentado en una motocicleta, al lado de un asiento del conductor vacío
Pete Ryan

La planificación de la jubilación puede ser abrumadora para cualquiera. Para las personas que envejecen solas, enfrentar esos desafíos sin un cónyuge o hijos adultos a quienes recurrir para obtener apoyo financiero, emocional o físico puede ser más difícil.

Según un informe de AARP del 2023 (en inglés), alrededor de un tercio de las personas de 50 años o más viven solas y no tienen hijos, están distanciadas de sus hijos, o no pueden depender de ellos ni de otros familiares para obtener ayuda.

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Pero envejecer solo no tiene que significar pánico al planificar la jubilación. Un plan financiero detallado que se adapte a tus metas puede ayudarte a trazar un camino hacia una jubilación sólida, dice Jay Zigmont, fundador de Childfree Wealth, una firma de planificación financiera en Mount Juliet, Tennessee, que se enfoca en clientes que no tienen, ni planean tener, hijos.

Tomar estos pasos durante tus años laborales puede ayudarte a alcanzar la jubilación con la confianza de que tus ahorros durarán si esperas estar en gran medida por tu cuenta.

Construye una base financiera sólida

Si no tienes un segundo ingreso de un cónyuge, intenta acumular más ahorros de emergencia: de 12 a 18 meses de gastos de vida en lugar de los típicos tres a seis meses que muchos asesores financieros recomiendan. Ese margen de seguridad adicional puede ayudar a prepararte para facturas imprevistas, dice Patrick Huey, fundador de Victory Independent Planning, una firma de asesoría financiera en Naples, Florida, y Portland, Oregón.

También es importante aumentar constantemente tus cuentas de jubilación a través de ahorros automáticos y aumentar tus contribuciones cuando puedas, como a través de contribuciones adicionales. Como mínimo, aprovecha cualquier aporte de 401(k) de tu empleador. Es dinero gratis.

Si reúnes los requisitos para una cuenta de ahorros para gastos médicos (HSA), puedes reservar fondos libres de impuestos para cubrir gastos médicos calificados, como deducibles de seguro de salud, medicamentos recetados y audífonos en tus años de jubilación.

Pagar deudas mientras aún tienes un ingreso es otra forma de reducir la tensión financiera más adelante.

Imagina tu estilo de vida de jubilación

Visualiza tu jubilación y considera “qué vas a hacer, con quién vas a estar, cómo vas a pasar tu tiempo y cómo vas a crear propósito y significado en tu vida”, dice Sara Zeff Geber, autora de Essential Retirement Planning for Solo Agers.

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Para muchos que envejecen solos, la jubilación se centra en pasatiempos, viajes, pasar tiempo con la familia extendida o hacer voluntariado. Imaginar la tuya puede ayudarte a definir la vida que quieres llevar después de dejar de trabajar y a descubrir cómo vas a pagarla. “Necesitas tener un plan sobre hacia qué te estás jubilando, en lugar de solo pensar en de qué te estás jubilando”, dice Zigmont.

Decide si quieres dejar dinero a otros

Para quienes envejecen solos, decidir si dejar dinero a familiares, amigos u organizaciones benéficas al morir puede ayudar a definir tu cronograma de jubilación. También puede ayudarte a elaborar un plan patrimonial que asegure que tus bienes pasen a tus herederos previstos.

También debes revisar todas tus cuentas financieras para asegurarte de que tus selecciones de beneficiarios estén actualizadas. Si te has divorciado, por ejemplo, tu plan 401(k) podría ir a tu excónyuge, si todavía es la persona designada como beneficiaria en la cuenta.

Presta mucha atención a los cuidados a largo plazo

La mayoría de los adultos que alcanzan los 65 años en Estados Unidos actualmente necesitarán cuidados a largo plazo significativos durante sus años restantes, según datos federales de salud, pero esa probabilidad a menudo se pasa por alto en la planificación de la jubilación, dice Geber. Para quienes envejecen solos y carecen de apoyo familiar, considerar el costo de los cuidados a largo plazo es esencial.

“Todo el mundo piensa que van a pasar un día maravilloso en el campo de golf o en la cancha de pickleball, tener una gran cena y luego morir en su sueño por la noche”, dice ella, pero para muchas personas, la jubilación es “un camino más accidentado y costoso".

Un plan de cuidados a largo plazo puede implicar ahorrar para autofinanciar el cuidado o comprar un seguro de cuidados a largo plazo. Si tu empleador ofrece beneficios de cuidados a largo plazo, tómate el tiempo para aprender más sobre ellos. Casi una cuarta parte de los trabajadores que podrían recibir beneficios dicen que su compañía ofrece seguro de cuidados a largo plazo, pero solo el 9% se inscriben, según una encuesta del 2024 (en inglés) del Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados.

Organiza tus documentos legales

Algunos solteros mayores tienen dificultades para decidir a quién nombrar como su representante para la atención médica o su apoderado financiero. Pero sin estas designaciones, los hospitales, tribunales o agencias del Gobierno podrían tomar decisiones médicas o financieras en tu nombre, y sus elecciones pueden no reflejar tus deseos.

Considera que amigos de confianza o miembros de la familia extendida asuman estos roles, dice Charles Sachs, director de inversiones en Imperio Wealth Advisors en Coral Gables, Florida. Si no tienes personas que quieras designar, podrías contratar a un fiduciario profesional o fideicomisarios para que sirvan en estos roles.

Aquí hay cuatro documentos clave de planificación patrimonial para solteros mayores:

Poder notarial de salud o poder para la atención médica. Esta designación, también conocida como sustituto de atención médica, es la persona que deseas que tome decisiones médicas por ti si no puedes hacerlo.

Testamento vital. Al igual que un poder notarial de salud, este documento suele ser parte de una directiva anticipada que detalla tus deseos para la atención médica si no puedes comunicarlos tú mismo, como si deseas recibir tratamientos para mantener la vida.

Poder notarial financiero. Esto permite que alguien maneje asuntos de dinero, como pagar cuentas o tratar con aseguradoras, si tú no puedes.

Última voluntad y testamento. Esto determina quién heredará tus bienes cuando mueras. También te permite nombrar un albacea para manejar tu patrimonio; sin un testamento, un juez nombrará a un administrador para determinar quién recibe tus bienes, como un pariente cercano. Las reglas de distribución varían de estado a estado.

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