Ahora más trabajadores pueden ahorrar para la jubilación gracias a las cuentas IRA automáticas

Según las investigaciones, en Estados Unidos es mucho más probable que las personas ahorren para la jubilación cuando pueden hacerlo por medio de un plan en el trabajo, en especial uno estructurado a partir de deducciones automáticas de la nómina.

Sin embargo, casi la mitad de las personas de 18 a 64 años que trabajan en el sector privado del país —cerca de 56 millones— no tienen acceso a un plan de jubilación patrocinado por la empresa, como una pensión o un 401(k) (en inglés), según un estudio que AARP llevó a cabo en diciembre de 2024 (en inglés). Los trabajadores afroamericanos y los hispanos que perciben bajos ingresos son los más perjudicados, lo que agrava la persistente desigualdad de la seguridad jubilatoria.

Con el apoyo de AARP, los estados están tomando cada vez más medidas para ayudar a subsanar esta diferencia. Hasta la fecha, 20 estados han promulgado leyes para crear programas de “trabajo y ahorro” a fin de permitir que quienes trabajan en empresas que no ofrecen un plan de jubilación puedan comenzar a ahorrar. A partir de septiembre de 2025, casi 1.1 millones de trabajadores habrán podido comenzar a trabajar a través de dichos planes, según el seguimiento (en inglés) del Centro de Iniciativas de Jubilación de la Universidad de Georgetown.

La mayoría de los programas constituyen lo que se conoce como cuentas IRA automáticas. Estos programas obligan a casi todas las empresas privadas que no ofrecen un plan de ahorro propio a inscribir a sus trabajadores en una cuenta individual de jubilación (IRA) facilitada por el estado, con un porcentaje de ahorro preestablecido —normalmente entre el 3 y el 5% de los ingresos que se deduce automáticamente de la nómina— y a aumentar el aporte cada año (un proceso denominado “aumento automático”), a menos que el empleado decida no participar.

“La realidad es que las cuentas IRA automáticas funcionan”, afirma David John, asesor principal de políticas del Instituto de Políticas Públicas de AARP y pionero en el desarrollo de cuentas IRA automáticas. “Son fáciles de configurar y usar tanto para empleadores como para empleados. Gracias a los programas estatales, un millón de trabajadores, mayormente con ingresos bajos o moderados, pueden usar las deducciones de nómina para construir un futuro mejor”.

Diecisiete estados han promulgado programas de cuentas IRA automáticas; 15 están en funcionamiento y dos más tienen previsto comenzar en 2026 y 2027.  Si bien los detalles varían, los programas de cuentas IRA automáticas tienen una estructura similar en todos los estados:

• Las empresas participantes no pagan ningún costo, y por lo general solo son responsables de garantizar que los trabajadores puedan inscribirse. Tampoco efectúan contribuciones equivalentes ni pueden cancelar un plan de jubilación interno para cambiarse a un programa estatal. 
• Los aportes se suelen destinar a cuentas Roth IRA supervisadas por consejos designados por el estado y administradas por empresas financieras privadas. Los aportes a las cuentas Roth provienen de los salarios después de deducir los impuestos, por lo que los retiros durante la jubilación quedan libres de impuestos.
  
• Los empleados disponen de varias opciones para invertir los aportes, que suelen incluir una serie de fondos con fecha meta (TDF) que adaptan su cartera de inversiones a la fecha prevista de jubilación de cada titular, y diversos fondos de acciones, bonos y rentas.
• Al igual que ocurre con los planes laborales tradicionales, los empleados inscritos deben pagar comisiones administrativas, que entre los programas actuales ascienden a $30 al año o entre el 0.25 y el 1% de los fondos de la cuenta.

Algunos estados han adoptado diferentes modelos destinados a incentivar a las pequeñas empresas y a las organizaciones sin fines de lucro a ofrecer oportunidades de ahorro a sus trabajadores de forma voluntaria, por ejemplo, al elegir un plan por medio de un mercado estatal o al participar con otras empresas en un plan de múltiples empleadores (MEP).

Los programas de trabajo y ahorro no solo ayudan a los trabajadores, afirma John: también ayudan a las pequeñas empresas con recursos limitados a reclutar y retener talento, facilitándoles y abaratando el acceso a una prestación de jubilación.

“Las cuentas IRA para automóviles responden a las principales preocupaciones de los empleadores: costo y complejidad”, afirma. “Las pequeñas empresas con un programa estatal de ahorro para la jubilación están descubriendo que pueden competir con empresas más grandes para atraer y retener a mejores empleados”.

Estos son los programas que actualmente están en actividad o en desarrollo y el modo en que operan.

(Algunos enlaces en inglés)