Cómo comenzar a ahorrar para la jubilación con solo $50 y una cuenta IRA
Cuentas fáciles de abrir con posibles exenciones tributarias y opciones de inversión de bajo costo.
E+ / GETTY IMAGES
In English | Si has dudado en comenzar a ahorrar para la jubilación porque crees que no tienes suficiente dinero, relájate. No necesitas miles de dólares para abrir una cuenta personal de jubilación (IRA), uno de los mejores instrumentos disponibles para construir la base de tus ahorros. De hecho, puedes comenzar con solo $50 en un banco, empresa de corretaje en línea o compañía de fondos mutuos.
Las empresas financieras adoran las cuentas IRA porque tienden a permanecer en un solo lugar. Y la mayoría estarían felices de aceptar inversiones iniciales bajas, especialmente si aceptas aumentarlas mensualmente.
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Muchas opciones
Ariel Investments, una compañía de fondos mutuos en Chicago, requiere $1,000 para abrir una cuenta tributable regular en su fondo de acciones insignia, el Ariel Fund. Sin embargo, para abrir una cuenta IRA, solo necesitas $50 y un acuerdo de seguir agregando fondos, denominado plan de inversión automática (AIP), hasta llegar a $1,000. El AIP de USAA te permitirá inscribirte en fondos mutuos con $50, al igual que el AIP de Artisan Partners.
Además, muchas compañías de corretaje de descuento te permitirán iniciar una cuenta IRA con muy poco efectivo. Charles Schwab, por su parte, te permitirá abrir una cuenta IRA con cualquier cantidad. Del mismo modo, E-Trade no tiene mínimos para las cuentas, ni TD Ameritrade o Fidelity Investments.
"Ahorrar para la jubilación no tiene que ser abrumador, y los pequeños pasos ahora pueden generar grandes ahorros en el futuro. Por eso ofrecemos cuentas para la jubilación con saldos mínimos de cero y cargos de cuenta anuales de cero, con una gama de opciones de inversión", señala Melissa Ridolfi, vicepresidenta de planificación para la jubilación y la educación universitaria en Fidelity.
Si inviertes en una compañía de corretaje de descuento, tienes una amplia gama de fondos mutuos para elegir. No todos tendrán la misma inversión mínima. Por ejemplo, si deseas comprar acciones del Vanguard 500 Index Fund Admiral Shares a través de Fidelity, la inversión inicial mínima es de $2,500, y pagarás un cargo de $75 para comprar acciones. Pero no te desanimes, ya que podrás buscar fondos en el sitio de corretaje que se ajusten a tu presupuesto para inversiones iniciales, incluso si tu presupuesto es de solo $50.
También puedes comprar fondos de bajo costo cotizados en bolsa (ETF, exchange-traded funds), que son fondos que se negocian durante las horas de operaciones de la bolsa de la misma manera que las acciones. Los ETF y los fondos mutuos suelen tener una combinación de inversiones, por lo que tienden a ser más diversificados y menos riesgosos que una sola acción. En la mayoría de los casos, solo tienes que averiguar cuántas acciones de ETF puedes comprar. Si tienes $50, puedes comprar cinco acciones de un ETF cuyo precio sea de $10. Para estirar tus ahorros, asegúrate de invertir en fondos que no cobren una comisión por operación. Muchas cuentas en compañías de corretaje de descuento ofrecen operaciones sin comisión.
Por supuesto, también puedes abrir una cuenta IRA en la mayoría de los bancos y cooperativas de crédito. Ten en cuenta que las tasas de interés actuales son extremadamente bajas y tendrás que investigar detenidamente para encontrar una cuenta de ahorro o un certificado de depósito que rinda más del 1% al año. Puedes hacerlo en línea en Bankrate y NerdWallet (enlaces en inglés).
¿Qué tipo de cuenta IRA?
Puedes elegir entre dos tipos de cuentas IRA.
Tradicional Si cumples con los requisitos, tu contribución reducirá tus ingresos tributables, lo que, a su vez, reducirá tus impuestos. Tus ganancias crecerán sin impuestos, pero deberás dinero al Gobierno cuando tomes distribuciones de tu cuenta IRA. Puedes contribuir hasta $6,000 al año o $7,000 al año (en inglés) si tienes 50 años o más.
Roth Pagarás impuestos sobre tus contribuciones, pero no deberás dinero por las contribuciones o ganancias cuando las retires. Los límites de contribución son los mismos que con las cuentas IRA tradicionales.
Si tú o tu cónyuge tienen acceso a un plan de jubilación en el trabajo, la cantidad que puedes contribuir a las cuentas IRA tradicionales y Roth podría ser limitada. Sin embargo, puedes abrir una cuenta IRA tradicional sin deducir tus contribuciones. Tus ganancias crecerían libres de impuestos hasta que las retires.
Tienes hasta el 15 de julio para hacer contribuciones a la cuenta IRA para el año fiscal del 2019. La fecha límite para las contribuciones para el 2020 es el 15 de abril del 2021.
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Comienza con poco, pero continúa agregando
Ten en cuenta que poner $50 en una cuenta IRA no te llevará a una jubilación cómoda. Incluso si ganaras un 10% anual en tu cuenta IRA, lo cual es extremadamente improbable, tendrías un total de $336 en tu cuenta después de 20 años.
Pero es un comienzo, y si puedes hacer contribuciones mensuales regulares, tendrás mucho más. Digamos que inviertes $50 al mes durante 20 años y tienes un rendimiento promedio del 5%, tendrás casi $20,000. Si aumentas el monto de tus ahorros anualmente, tendrás resultados aún mejores.
Si tienes hijos en la universidad o estás desempleado, hacer cualquier contribución a una cuenta IRA puede parecer abrumador. Pero una ventaja de los años cuando queda el "nido vacío", es decir, cuando los hijos ya han terminado la universidad y son independientes, es que tendrás más dinero para ahorrar para tu vida posterior al trabajo. "Es un buen momento para acelerar tus ahorros para la jubilación", señala Christine Benz, directora de finanzas personales de Morningstar. "No es una causa perdida".