7 consejos prácticos para crear (o reconstruir) tu fondo de emergencia

Una encuesta de Bankrate del 2025 (en inglés) encontró que las personas en Estados Unidos tienden a mantener sus ahorros en la misma cuenta bancaria por un promedio de 17 años, a menudo por pura costumbre. Pero se necesita poco esfuerzo para mover dinero de una cuenta de ahorros tradicional a una cuenta de alto rendimiento que aumenta significativamente tu interés.

"Quieres liquidez que realmente esté generando dinero", dice Emily Guy Birken, asesora financiera y autora de The 5 Years Before You Retire. Algunas cuentas de ahorros de alto rendimiento pagan hasta un 4.2% de interés, en comparación con un promedio de 0.39% para cuentas de ahorros tradicionales.

Algunos bancos físicos ofrecen cuentas de ahorros de alto rendimiento competitivas, pero las mejores tasas a menudo provienen de bancos en internet, que no tienen los costos generales que tienen los bancos físicos.

"Siempre que sean instituciones legítimas y aseguradas por la FDIC, los bancos en internet son tan seguros como los tradicionales", dice Birken.

3. Reduce tus costos de seguro

Casi la mitad de los propietarios de viviendas en el Estudio de Seguros de Hogar de EE.UU. de J.D. Power del 2025 (en inglés) reportaron aumentos en las primas en el último año. Otras encuestas muestran que los conductores mayores son más propensos a enfrentar aumentos de tarifas que los conductores más jóvenes debido al riesgo percibido.

“No tienes que simplemente aceptar esos pequeños aumentos”, dice Fannon. Buscar un nuevo proveedor puede ahorrarte cientos de dólares. Los propietarios de automóviles que cambiaron de aseguradora en los cinco años anteriores ahorraron una media de $461 en costos anuales, según una encuesta (en inglés) de Consumer Reports del 2024.

4. Elimina las suscripciones que no utilizas

No tienes que dejar de salir a comer o dar regalos de cumpleaños a los nietos para llenar tu fondo de emergencia. Concéntrate en eliminar los gastos innecesarios que están drenando tu cuenta bancaria, como suscripciones y membresías que ya no usas.

Según una encuesta de CNET del 2025, (en inglés) el adulto promedio en EE.UU. gasta casi $200 al año en suscripciones no utilizadas.

No cometas ese error. Revisa tus últimos tres meses de estados de cuenta de tarjeta de crédito y banco para identificar todas tus suscripciones recurrentes y luego cancela los servicios de transmisión o membresías que no vale la pena mantener.

Incluso $30 al mes recuperados de cargos olvidados suman $360 al año, suficiente para cubrir una pequeña reparación de auto o del hogar.

5. Planifica con fondos de reserva

Para cuando llegas a tus 50 y 60, sabes a dónde suelen ir los fondos de emergencia: gastos médicos, reparaciones de automóviles, arreglos en la casa, hijos con necesidades. “Ciertos gastos llegan como reloj, así que es bueno estar preparado para ellos específicamente", dice Russell.

Ahí es donde entran los "fondos de reserva". Asignas (o reservas) dinero de manera constante en pequeños fondos dedicados para ciertos gastos antes de que surjan. Muchos bancos te permiten hacer esto en internet, permitiéndote contribuir $10 o $25 a la semana a fondos individuales que has destinado para reparaciones del hogar, gastos médicos imprevistos y otros costos sorpresa, todo bajo el paraguas de tu fondo de emergencia principal.

6. Convierte el desorden en efectivo

Vender cosas que no necesitas o no quieres no llenará todos los huecos del presupuesto, pero puede darle un buen impulso a tu fondo de emergencia. "La gente subestima cuánto valor está almacenado en sus garajes y áticos", dice Birken.

Empieza con lo fácil: utensilios de cocina duplicados, herramientas desgastadas y ropa que ya no usas. Puedes publicarlos para la venta en mercados locales como Facebook, OfferUp o Nextdoor, o llevarlos a una tienda de consignación. Si tienes muchas cosas para deshacerte, una venta de garaje a la antigua puede ayudarte a recaudar algo de dinero mientras conoces mejor a tus vecinos.

"Vende antes de sentirte desesperado", aconseja Birken. "Cuando estás tranquilo, tomas mejores decisiones y obtienes mejores precios". Cada venta, por pequeña que sea, es dinero que puedes poner en tu fondo de emergencia.

7. Redirige los gastos "fantasma"

Cuando finalmente pagas una hipoteca, préstamo de auto o saldo de tarjeta de crédito, ese pago mensual desaparece, pero muchas personas dejan que el dinero se deslice silenciosamente de nuevo en los gastos diarios. Es lo que Fannon llama "aumento de gastos fantasma".

En su lugar, trata cada deuda pagada como un aumento incorporado que puede ayudarte a ahorrar para tiempos difíciles. Redirigir esos $400 del pago mensual del automóvil que ya no estás haciendo, por ejemplo, puede ayudarte a alcanzar tu meta de ahorros de emergencia.

“La belleza del dinero fantasma es que ya has demostrado que puedes vivir sin él”, dice Fannon. “Solo le estás dando a esos dólares un nuevo uso”.

David Hochman es un editor colaborador de largo tiempo para AARP The Magazine y AARP Bulletin. Su trabajo se ha publicado en The New York Times, Forbes, GQ, Food + Wine, entre muchas otras publicaciones.