Qué hará subir (o bajar) las primas de tu seguro de automóvil

La buena noticia sobre los VE: los precios de los autos eléctricos están bajando. En comparación con hace un año, el precio medio de un VE ha bajado un 13%, por lo que deberíamos empezar a ver un descenso concomitante en las tarifas de los seguros relacionados.

Y algunas aseguradoras recompensan a los compradores por deshacerse de su vehículo de gasolina. Por ejemplo, Farmers ofrece lo que llama un descuento por combustible alternativo para vehículos propulsados por cualquier cosa que no sea gasolina, pero solo en California. Así que no está de más preguntar a tu agente si existen descuentos similares en tu zona.

¿Cómo afecta el color de mi coche al seguro?

"El falso mito más común sobre el seguro de automóvil es que cuesta más asegurar un auto rojo que otros vehículos. El color no es un factor que influya en el precio del seguro de automóvil", afirma Mark Friedlander, director de comunicaciones corporativas del Insurance Information Institute, un grupo comercial del sector.

La idea que subyace tras este mito automovilístico parece ser que un automóvil más llamativo (¡rojo!) sugiere que también eres un conductor más llamativo o agresivo y, por tanto, más propenso a correr riesgos. Friedlander afirma que no es así, aunque hay más de una docena de factores que afectan al seguro, como la marca del vehículo, el modelo, el tipo de carrocería, el tamaño del motor, el historial de seguridad y la frecuencia con la que se denuncia el robo del modelo.

Los dos últimos factores explican por qué algunos modelos de Hyundai y Kia fueron difíciles de asegurar durante un tiempo debido a los populares videos de TikTok que demostraban cómo robarlos. Por el contrario, también explica por qué los autos más baratos de asegurar, según Progressive, son el Subaru Ascent, el Subaru Forester y el Honda Passport. Según la aseguradora, esos vehículos son más seguros porque tienen menos pérdidas por lesiones corporales que otros modelos (las pérdidas por lesiones corporales se refieren a las facturas médicas de la otra parte cuando te declaran responsable en un accidente).

¿Las personas mayores pagan seguros más caros?

Otro mito común es que los conductores de más edad pagan más por el seguro del auto, dice Friedlander. De hecho, ocurre lo contrario. En la mayoría de los estados, cuanto más joven seas, más alto será el costo, aunque no todos los estados permiten que la edad sea un factor a la hora de determinar cuánto pagas, según Bankrate (en inglés). El sexo de la persona también es importante en la mayoría de los estados; los hombres pueden esperar pagar más que las mujeres, aunque esa diferencia se reduce a medida que las personas envejecen.

Los conductores de más edad también pueden recibir descuentos especiales.

Friedlander señala que los mayores de 55 años a menudo pueden obtener una reducción en la prima de su seguro de automóvil si completan con éxito un curso de conducción defensiva (disponible a través de agencias certificadas por el estado, así como a través de AARP, en inglés). Y las personas jubiladas, que ahora conducen menos, pueden beneficiarse de un descuento (consulta a tu aseguradora).  

Por otro lado, aunque Friedlander afirma que los conductores de entre 50 y 60 años con un historial de conducción limpio pagan las tarifas medias de seguro de automóviles más bajas de EE.UU., reconoce que las tarifas empiezan a aumentar ligeramente para los conductores de 70 años y más debido a un mayor riesgo de accidentes.

¿Importan mis hábitos de conducción?

La advertencia de Friedlander sobre un historial de conducción limpio es un factor importante en lo que pagarás. Si conduces por encima del límite de velocidad y acumulas multas por tus transgresiones, eso afectará la prima de tu seguro. Evitar primas de seguro más elevadas debería ser un incentivo para obedecer las normas de tráfico.

El New York Times ha informado que las aseguradoras han estado penalizando a los conductores no solo por infringir las leyes de tráfico, sino también por sus hábitos de conducción documentados, legales o no.

A medida que los automóviles se han ido convirtiendo en computadoras rodantes y puestos de escucha, los fabricantes de automóviles han ido registrando cada vez más el estado de esos autos, incluida su ubicación y velocidad. Esos datos pueden incluir el registro de comportamientos al volante, como arranques y frenazos bruscos, información que empresas automovilísticas como GM han ido recopilando y vendiendo a empresas externas como LexisNexis, según el New York Times. A su vez, LexisNexis vende la información a las aseguradoras de automóviles, que utilizan los datos para fijar las tarifas de los consumidores individuales.

Desde la publicación del reportaje del Times, GM afirma que ha cambiado su política y que ya no compartirá datos sobre tu comportamiento al volante con otras compañías. Sin embargo, si tiendes a ser un conductor arriesgado y tienes un auto último modelo de otro fabricante, tu aseguradora puede estar utilizando tus hábitos de conducción en tu contra.

Las empresas automovilísticas tienden a ocultar esa información en voluminosos acuerdos de usuario que la mayoría de nosotros firmamos sin leer, pero los propietarios generalmente pueden optar por no participar en ese seguimiento. Si quieres hacerlo, asegúrate de no inscribirte en ningún programa de mejora o seguimiento de la conducción, ni utilizar las aplicaciones para teléfonos inteligentes del fabricante de automóviles, que podrían conllevar el rastreo. 

¿Un auto con más tecnología de seguridad implica un seguro más económico?

Los datos de seguimiento que controlan algunos fabricantes son posibles gracias a la tecnología y los equipos de comunicaciones de los vehículos más modernos. Parte de esa misma tecnología puede hacer que tu auto sea más seguro y te ayude a evitar accidentes, como el frenado automático de emergencia y la función que te ayuda a mantenerte en tu carril. Si te compras un automóvil con un sistema de seguridad tan avanzado, ¿te dará un respiro la compañía de seguros? Probablemente no.

Las aseguradoras han sido notoriamente lentas a la hora de reconocer el valor de los últimos sistemas avanzados de seguridad de asistencia al conductor. Tanto Progressive como Bankrate afirman que la inclusión de elementos de seguridad puede reducir el costo de tu seguro. Pero esta afirmación se basa en el hecho de que las aseguradoras utilizan las clasificaciones del Insurance Institute for Highway Safety para determinar la seguridad relativa de determinados modelos. Al evaluar la seguridad, el instituto incluye ahora en sus clasificaciones las tecnologías de prevención y mitigación de colisiones, como el frenado automático de emergencia. Sin embargo, no esperes que las compañías de seguros te hagan una rebaja específica en el precio solo porque tu auto nuevo tenga un retrovisor con video que elimina los ángulos muertos o un asistente para centrarte en el carril.

¿Las opciones de modelo de autos marcan la diferencia?

El paquete de opciones (el nivel de equipamiento) que elijas influirá en lo que pagues por el seguro del auto. Eso significa que extras como sistemas de sonido de marca, asientos de cuero, Bluetooth y conectividad a internet, y techos corredizos eléctricos pueden elevar tus primas. Un modelo base sin estas características probablemente será menos costoso de asegurar.

Del mismo modo, el estilo de la carrocería de tu vehículo puede afectar las primas, según Bankrate. Los sedanes de cuatro puertas, por ejemplo, se asocian con conductores más conservadores. Los cupés deportivos se asocian a un comportamiento al volante más arriesgado, aunque no se trate de un Corvette o un Porsche.  

¿Algo más?

Hay otros factores que pueden influir en las tarifas de tu seguro, como si estás casado (suelen ser más bajas si estás casado, según Bankrate, en inglés) y el número de reclamaciones que has tenido en el pasado (más reclamaciones por lo general significa un seguro más costoso).

En el lado positivo, California, Hawái, Massachusetts y Míchigan ya no permiten que las compañías de seguros utilicen dos factores importantes en tu contra: tu sexo y tu historial crediticio. Gracias al cielo por las pequeñas misericordias.