Cómo saldar tus deudas por gastos médicos

Los hospitales típicamente permiten a los pacientes hasta 240 días desde el momento en que reciben una factura para solicitar atención de beneficencia. Los pacientes aún pueden solicitar dentro de ese período, incluso si la factura ha sido entregada a una agencia de cobro, y los hospitales deben retirar la factura de las cobranzas si la solicitud es aprobada.

Dollar For ayudó a Urquidez a preparar y enviar solicitudes de asistencia financiera de un hospital donde recibió atención de emergencia por infecciones y complicaciones que surgieron después de su lesión inicial. El hospital perdonó casi $3,700 de lo que debía.

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Pide una factura detallada

Si no reúnes los requisitos para asistencia financiera, Walker recomienda llamar al departamento de facturación de tu proveedor para solicitar un estado de cuenta detallado que muestre, línea por línea, todos los costos de los tratamientos que recibiste y los códigos CPT (de Terminología de Procedimientos Actuales) utilizados en la facturación.

¿Por qué? Porque muchas facturas médicas contienen errores, como cobros dobles por pruebas, tratamientos o medicamentos, dice Walker. Los adultos mayores, que típicamente necesitan atención más frecuente y compleja, enfrentan un mayor riesgo de cargos incorrectos, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB).

Solo el hecho de imprimir un estado de cuenta detallado le da a la oficina de facturación la oportunidad de detectar y corregir errores, pero incluso si lo hacen, revisa la factura tú mismo. Compárala con la explicación de beneficios (EOB) que recibiste de tu aseguradora, o el Aviso de Resumen de Medicare (MSN) si tienes cobertura de Medicare, para asegurarte de que todos los cargos sean precisos.

Puedes usar la herramienta de búsqueda de costos (en inglés) de Fair Health Consumer para ingresar los códigos CPT de tu factura y ver si te cobraron un precio justo por los servicios que recibiste. Si te cobraron más de la tarifa habitual, puedes usar esa información al negociar con el proveedor.

Además, verifica si te cobraron por ver a proveedores fuera de la red en una instalación que estaba en la red de tu plan de seguro. La "facturación de saldo" —cuando los proveedores fuera de la red te cobran la diferencia entre lo que ellos cobran y lo que cubre tu plan de seguro— está en gran medida prohibida por la Ley Federal de No Sorpresas. Si recibiste una factura sorpresa fuera de la red, puedes presentar una queja con la Línea de ayuda (en inglés) de los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid.

Presenta una apelación

Si tienes facturas médicas porque tu compañía de seguros negó la cobertura para un tratamiento, tienes 180 días desde que recibes una notificación de denegación para presentar una apelación interna (una solicitud para que la compañía revise el caso y reconsidere su decisión). Si la denegación se mantiene, puedes solicitar una revisión externa por una tercera parte independiente; la carta de denegación del asegurador debe incluir la información de contacto de una organización que pueda realizar la apelación externa.

Podrías obtener ayuda para presentar una apelación interna o externa si tu estado tiene un Programa de asistencia al consumidor (en inglés). Alternativamente, podrías contratar a un defensor del paciente, también conocido como defensor de facturación médica, para revisar tu factura médica en busca de errores y ayudarte a apelar una denegación de seguro. Puedes encontrar uno a través de la National Association of Healthcare Advocacy (en inglés) (Asociación nacional de defensa de la salud) o Umbra Health Advocacy (en inglés). También está la Patient Advocate Foundation (en inglés) (Fundación de Defensores del Paciente), que brinda asistencia a personas con enfermedades crónicas, potencialmente mortales o debilitantes.

Si le dijiste a un proveedor de cuidados de salud que no ibas a usar seguro y recibiste una estimación de buena fe de los costos tres días antes de tu cita, puedes disputar una factura que sea más de $400 sobre la estimación que te proporcionaron. Tienes 120 días desde la fecha en que recibiste la factura para presentar una disputa (en inglés) con los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid. 

También tienes derecho a apelar las reclamaciones de Medicare denegadas. Comunícate con tu Programa Estatal de Asistencia en Seguros de Salud (en inglés) (SHIP) o llama al 877-839-2675 para obtener ayuda al presentar una apelación. 

Negocia una factura más baja

Walker recomienda preguntar a los hospitales o grandes prácticas médicas sobre el “monto de liquidación” de tu factura. “Esa es la palabra mágica”, dice. “Significa, ‘Tengo efectivo y estoy dispuesto a dártelo si podemos cerrar esto hoy’”.

Al negociar una liquidación, McClary aconseja comenzar con una oferta para pagar el 50% o menos del saldo de tu cuenta. “Empieza bajo y ten flexibilidad para subir”, dice. La persistencia es clave: puede que tomes varias llamadas antes de llegar a alguien en el departamento de facturación dispuesto a negociar.

Dependiendo de tu situación, un defensor del paciente podría ayudarte a negociar tu deuda médica.

Si llegas a un acuerdo de liquidación, obténlo por escrito. “No te fíes de su palabra por teléfono, de un apretón de manos informal, o de un choque de manos”, dice McClary. “Nada de eso vale”. Además, pide una declaración de confirmación después de haber pagado el monto negociado.

Pregunta sobre un plan de pago

Tu proveedor de cuidados de salud podría estar dispuesto a dejarte pagar lo que debes en cuotas, pero ten cuidado con lo que aceptas. “No te dejes presionar para aceptar un plan de pago que no puedes cumplir”, dice Sesso.

Solicita un plan de pago sin intereses y un período de pago que sea factible para ti. Obtén el plan por escrito y asegúrate de que el acuerdo no te obligue a pagar tu factura completa si te atrasas en un pago. Además, confirma que la deuda no será entregada a una agencia de cobros mientras estés en el plan de pago, y pide recibir estados de cuenta que muestren tu progreso hacia el pago del saldo.  

¿Debes dinero a múltiples proveedores de servicios? Podrías obtener un mejor resultado trabajando con una agencia de asesoría de crédito. Puedes encontrar un asesor de crédito certificado, gratuito o de bajo costo, a través de la NFCC (en inglés). Este profesional puede comunicarse con tus acreedores y negociar un plan de pago donde hagas pagos mensuales a la agencia de asesoría, que distribuye el dinero a tus acreedores, dice McClary.

No pagues con tarjeta de crédito

"Poner deuda médica en una tarjeta de crédito es un gran 'no-no'", dice Berneta Haynes, una abogada sénior con sede en Atlanta del National Consumer Law Center.

Una vez que cargas la deuda médica a una tarjeta de crédito, ya no puedes solicitar asistencia financiera. También renuncias a la capacidad de negociar un plan de pago con el proveedor. Y, si mantienes un saldo, tendrás que pagar los intereses cobrados por el emisor de la tarjeta de crédito, además del dinero que debes al proveedor de cuidados de salud.

"No quieres lidiar con esas altas tasas de interés que convertirán tu deuda en algo peor de lo que tenías antes", dice Haynes.

Otra razón para evitar pagar con tarjeta de crédito: a diferencia de la deuda de tarjeta de crédito, la deuda médica podría no aparecer en tu informe crediticio, dependiendo de dónde vivas y cuánto debas (o por cuánto tiempo).

Aunque una regla de la CFPB que habría mantenido la deuda médica fuera de los informes crediticios fue anulada por un tribunal federal en julio del 2025, 15 estados tienen leyes que lo hacen. Además, las tres principales agencias de informes crediticios —Equifax, Experian y TransUnion— han acordado voluntariamente no incluir deudas médicas menores a $500 o que hayan sido morosas por menos de un año en sus informes.

Conoce tus derechos si una factura va a cobros

Bill Waxman se encontró con miles de dólares en deuda después de tres cirugías de hernia en el 2012. “Hubo noches en las que no podía dormir porque no sabía de dónde iba a sacar el dinero para pagar el hospital”, dice Waxman, quien tiene 64 años y vive en Orlando, Florida.

Como no pudo negociar un plan de pago que pudiera pagar, el hospital pasó la deuda de Waxman a una agencia de cobros, que él dice lo acosó durante años con llamadas, correos electrónicos y cartas, hasta que Undue Medical Debt le notificó en el 2024 que había pagado su factura de $7,150.

Si tu deuda es vendida a una agencia de cobros, Haynes dice que es importante entender tus derechos bajo la Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas. Los cobradores no pueden acosarte, engañarte ni contactarte antes de las 8 a.m. o después de las 9 p.m. También están obligados a dejar de contactarte si les envías una carta pidiéndoles que lo hagan. (La CFPB ofrece una carta de muestra) (en inglés).

Si una agencia de cobros te demanda por la deuda, podrías recibir asistencia legal gratuita de tu oficina local de ayuda legal (en inglés). Las personas de 60 años o más típicamente reúnen los requisitos para ello, al igual que los adultos cuyos ingresos están por debajo de ciertos umbrales.