7 cosas que necesitas saber sobre el Seguro Social cuando estás en tus 50

2. Cuanto más esperes para cobrar beneficios, más aumentan.

Puedes solicitar beneficios de jubilación a partir de los 62 años, pero solo recibes el beneficio completo —el 100% de la cantidad calculada según tus ganancias de toda la vida— si alcanzas la edad plena de jubilación, que es de 67 años para las personas nacidas en 1960 o después.

Si solicitas beneficios antes, el Seguro Social reduce los beneficios en una fracción del 1% por cada mes que falta para llegar a tu edad plena de jubilación. Esas fracciones se suman: si solicitas beneficios cuando cumples los 62 años, tus pagos serán un 30% menor, y esa reducción quedará fija de por vida.

Por otro lado, si esperas hasta después de la edad plena de jubilación, hay una bonificación. Por cada mes que pasa de tu edad plena de jubilación, el Seguro Social agrega a tu beneficio final. Si esperas hasta los 70 años, la edad en que tu beneficio alcanza su máximo, recibirás un 24% más de lo que recibirías si lo solicitaras a la edad plena de jubilación, y un 77% más que si lo hubieras solicitado a los 62.

Decidir cuándo solicitarlo quizá no se trate solo de obtener el beneficio más alto. Tu salud o tus finanzas pueden requerir que comiences temprano. Lo importante es comprender las ramificaciones para poder tomar una decisión informada cuando llegues a la edad en que puedes presentar la solicitud.

3. Es posible ver una estimación de los beneficios.

Tu estado de cuenta del Seguro Social, que puedes ver en línea si tienes una cuenta My Social Security, muestra una estimación de tus beneficios jubilatorios para cada año entre 62 y 70, basada en tus ingresos pasados y en los proyectados para el futuro. Puedes obtener estimaciones similares si ingresas tu edad y tus ingresos en la calculadora del Seguro Social, de AARP.

Estas estimaciones no son exactas; por ejemplo, no reflejan posibles variaciones en tus ingresos antes de la jubilación ni el impacto positivo de futuros ajustes por costo de vida (COLA). El beneficio final puede ser diferente. Pero la estimación te da una base de referencia sobre lo que puedes esperar recibir del Seguro Social.

4. Puedes ayudar a asegurarte de que tu beneficio sea correcto.

Vale la pena tomarte el tiempo para verificar el registro de tus ingresos anuales que tiene la SSA, dice Zoeller. Ella y otros asesores financieros dicen que sus clientes han detectado errores, como años de ingresos faltantes o cantidades salariales incorrectas, y eso puede afectar tu pago final.

La SSA dice que las causas más comunes de errores son que los empleadores reporten cantidades salariales incorrectas en los W-2 presentados a la agencia o que proporcionen un nombre de empleado o número de Seguro Social equivocado. No reportar a la agencia un cambio de nombre (por ejemplo, si te casas o te divorcias) también puede hacer que los ingresos no se atribuyan correctamente o se atribuyan a la persona equivocada.

Puedes revisar tu registro de ingresos en internet a través de tu cuenta de My Social Security o llenar un formulario (en inglés) para recibir una copia por correo. Revisa tus declaraciones de impuestos y tus W-2 para ver si coinciden con los ingresos registrados en la SSA. 

Por lo general, tienes tres años, tres meses y 15 días desde el final del año tributable en el que se pagaron tus salarios para corregir el registro de la SSA, aunque hay varias excepciones. Para corregir tu registro, puedes:

• Solicitar una corrección a través de tu cuenta del Seguro Social en internet.
• Enviar por correo una solicitud de corrección (Formulario SSA-7008).
• Hacer una cita en tu oficina local del Seguro Social. 

Vas a necesitar presentar documentación como tus W-2, declaraciones de impuestos o talones de pago para respaldar tu reclamo.

Algo más: debido al tiempo que le toma a la SSA procesar la información de ingresos, la agencia recomienda esperar hasta agosto del año siguiente para confirmar los salarios de un año en particular. Por ejemplo, para revisar tus ingresos de 2025, espera hasta por lo menos agosto de 2026.

5. Necesitarás otras fuentes de ingreso.

El Seguro Social nunca se pensó como un medio de reemplazar completamente el ingreso laboral de los jubilados. En promedio, los beneficios jubilatorios cubren aproximadamente el 40% de tus ingresos anteriores (la proporción es generalmente mayor para trabajadores de bajos ingresos y menor para quienes ganan más).

La regla general de los asesores financieros es que necesitas remplazar alrededor del 80% de tus ingresos laborales para mantener el mismo nivel de vida en la jubilación. Incluir los ingresos del Seguro Social en tus planes puede ayudarte a crear una estrategia para salvar esa brecha.

Por ejemplo, podrías aumentar las contribuciones a una cuenta IRA o a una 401(k) para tener más ahorros a los que recurrir, o decidir que quieres trabajar un tiempo más. Estas fuentes adicionales de ingresos también pueden ayudarte a demorar la solicitud de beneficios del Seguro Social y así aumentar los beneficios que recibirás de por vida.

Crear un "plan puente” como ese —un ahorro que te ayude a pasar de la jubilación a solicitar el Seguro Social a los 67 años o después— debería estar en el radar de planificación de la jubilación de cualquier persona que esté en sus 50, dice Jestice.

6. Tu beneficio jubilatorio podría no ser tu mayor beneficio.

Si estás o estuviste casado, en el futuro podrías tener derecho a recibir beneficios sobre tu propio historial de ingresos y el de tu pareja. Eso es así incluso si el matrimonio termina en divorcio o tu cónyuge muere.

El Seguro Social llama a esto “doble derecho”. No quiere decir que recibirás los dos beneficios combinados, sino que la SSA te pagará el mayor de los dos. Podrías recibir beneficios para cónyuges, excónyuges o sobrevivientes en vez del pago de tu propia jubilación, si tu pareja es, o era, quien ganaba más en el hogar.

Como parte de tu planificación del Seguro Social, asegúrate de verificar tu posible derecho a recibir estos beneficios familiares e investiga las estrategias de reclamación relacionadas. Podrían presentarte avenidas para llegar a beneficios más altos de por vida y tener mayor flexibilidad financiera en la jubilación.

7. El Seguro Social no va a desaparecer, pero podrías recibir menos dinero.

“Para las personas en sus 50... el tema del que nadie quiere hablar es la idea equivocada de que el Seguro Social va a desaparecer”, dice Stuart Ritter, director de análisis de la firma de inversiones T. Rowe Price.

En realidad, las finanzas del Seguro Social requieren atención. Según el más reciente informe anual (en inglés) de los fideicomisarios del programa, se proyecta que una reserva de efectivo de $2.7 billones en los fondos fiduciarios de los que se pagan los beneficios se agotará en el 2034. Pero eso es solo el excedente. El Seguro Social seguiría recaudando los impuestos sobre la nómina que los trabajadores aportan al sistema cada año; esos ingresos cubrirían alrededor del 80% de los pagos prometidos.

Zoeller dice que su firma toma en cuenta una reducción del 20% en los pagos proyectados del Seguro Social de sus clientes “solo por ser conservadores”. Al mismo tiempo, ella les explica que el Congreso ya ha intervenido antes para reforzar el financiamiento del Seguro Social, y cree que eso probablemente volverá a pasar antes de que cualquier reducción de beneficios afecte a los adultos mayores.

“Me siento confiada en que veremos algún cambio por parte del Congreso, pero aun así queremos planificar de manera conservadora”, dice.