Si te jubilas temprano, ten en cuenta la brecha en la cobertura de salud

Aunque puedes optar para el Seguro Social a los 62 años, muy pocos de quienes lo solicitan a esa edad reúnen los requisitos para recibir Medicare.

Si planificas jubilarte a los 62 años, probablemente estés pensando más en las vacaciones de tu lista de deseos o en las necesidades de un ser querido que en tu propio cuidado de salud.

Pero cuando te jubilas, no solo te despides de un cheque regular, sino que muchas personas también pierden el seguro médico que su empleador ha ayudado a pagar. Y si solicitas el Seguro Social entonces, tus beneficios del Seguro Social se quedarán en el 70% de tu derecho completo por el resto de tu vida.

No tendrás Medicare hasta que cumplas 65 años

Medicare, que proporciona cobertura a 70 millones de personas en Estados Unidos, no comienza para la mayoría de las personas hasta que cumplen 65 años, a menos que tengan una situación de salud que cause discapacidad.

Si tu cónyuge es más joven que tú y depende de tu seguro, tu esposo o esposa tampoco podrá inscribirse en Medicare. Cada persona reúne los requisitos para Medicare individualmente por edad o por condición médica.

Eso significa que tendrás que llenar una brecha de tres años, y aún algún tipo de brecha si dejas de trabajar en cualquier momento antes de los 65. Si eres como la mayoría de las personas, dejarás atrás la cobertura de seguro de salud grupal de tu empleador, y eso plantea la pregunta: ¿Cuáles son tus opciones?

Podrías obtener cobertura a través de COBRA

Las disposiciones en COBRA —un acrónimo en inglés para la Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación Presupuestaria— te permiten mantener el seguro de salud de tu trabajo.

La ley federal requiere que las empresas con 20 o más empleados continúen ofreciendo cobertura de salud después de que dejes tu trabajo. Muchos estados tienen requisitos similares para las empresas que tienen menos empleados.

Después de que termine tu seguro patrocinado por tu empleador, tendrás 60 días para inscribirte en COBRA. Pero la cobertura puede durar solo 18 meses después de que dejes tu trabajo.

La buena noticia es que los beneficios y el asegurador que tenías continuarán. Si te inscribes en Medicare pero tu cónyuge aún es demasiado joven, a veces tu cónyuge puede continuar con tu plan COBRA por un total de 36 meses.

La mala noticia es que COBRA puede ser costoso.

Espera pagar la prima total por la cobertura, lo que estabas pagando y lo que tu empleador estaba pagando más una tarifa administrativa del 2%. Algunas empresas pagan hasta el 80% del costo del seguro de sus trabajadores.

Podrías comprar un plan de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio

La cobertura bajo la Ley del Cuidado de la Salud a Bajo Precio está disponible a través del mercado de seguros federal o, en algunos estados, con su propio intercambio estatal. Tu punto de partida para encontrar el plan adecuado al precio correcto es CuidadoDeSalud.gov

Los aseguradores bajo ACA están obligados a cubrir las enfermedades preexistentes y proporcionar varios tipos de cuidado preventivo, incluyendo muchas vacunas, sin ningún costo de bolsillo. Un detalle a tener en cuenta: la inscripción abierta de ACA generalmente se realiza del 1.º de noviembre al 15 de enero, pero podrías optar para un período especial de inscripción (SEP) si pierdes tu cobertura médica porque te jubilaste.

Quizás puedas optar por un subsidio que te ayude a pagar las primas basado en los ingresos de tu hogar para el año, pero tus beneficios del Seguro Social se contarán como ingresos.

Sin ninguna ayuda financiera, KFF, un grupo de investigación sin fines de lucro y no partidista (en inglés) centrado en políticas de atención médica, estima que un individuo de 62 años en el 2025 pagaría en promedio $1,116 al mes a nivel nacional para obtener un plan popular de nivel plata. Un plan de bronce, que ofrece las primas más bajas pero también la menor cobertura, cuesta un promedio de $857 al mes.

Agregar a un cónyuge de edad similar para crear un plan familiar ofrece un pequeño descuento o crédito fiscal.

Luego, agrega un recargo si fumas o masticas tabaco o vapeas, y piensa cuánto tendrías que pagar hacia el deducible antes de que tu cobertura entre en acción. El costo máximo de bolsillo para cualquier nivel en el 2025 es de $9,200 para una persona, $18,400 para una familia.

Otras opciones pueden ser más difíciles de conseguir

Tres otras posibilidades no están disponibles para todos:

• El empleador de tu cónyuge si la compañía ofrece cobertura a dependientes.
• Seguro de salud para jubilados si tu empleador lo ofrece. Es raro.
• Medicaid si los ingresos de tu hogar están por debajo de un cierto límite que varía según el estado.

Si decides solicitar el Seguro Social antes de cumplir 65 años, estarás inscrito automáticamente en Medicare Parte A y Parte B al comienzo del mes en que cumplas 65 años. Eso es porque la Administración del Seguro Social se encarga del registro tanto para el Seguro Social como para Medicare, sin importar la edad a la que solicites.

Medicare Parte A ayuda a pagar los costos del hospital y algunos costos de atención de enfermería especializada después de una hospitalización. Medicare Parte B ayuda a pagar por las visitas al médico y otros servicios ambulatorios.

La mayoría de las personas no tienen que pagar una prima por la Parte A, pero la prima por la Parte B, $185 al mes en el 2025, se deducirá de tus beneficios del Seguro Social. Si esperas para solicitar los beneficios de jubilación del Seguro Social hasta después de que te hayas inscrito en Medicare, recibirás una factura mensual por tu prima de Medicare hasta que estés en los beneficios del Seguro Social.

 

Esta historia, publicada originalmente el 16 de abril de 2025, se actualizó para agregar información reciente sobre los inscritos en Medicare y una lista de fuentes.

Contribuyeron a este artículo: Donna Fuscaldo, Phil Pruitt

Acerca de:

Kimberly Lankford es una escritora colaboradora que cubre temas de Medicare y finanzas personales. Ha escrito sobre seguros, Medicare, jubilación e impuestos durante más de 20 años para Kiplinger's Personal Finance, así como para The Washington Post y The Boston Globe. Recibió la distinción Best in Business en finanzas personales de la Society of American Business Editors and Writers y el premio de excelencia en periodismo financiero de la New York State Society of CPAs por su guía sobre Medicare.

Jammie Lyell es el gerente del programa de Seguro Social para la oficina de Asuntos Comunitarios, Estatales y Nacionales de AARP. Anteriormente trabajó en la Administración del Seguro Social como especialista administrativo legal y experto técnico.

 

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