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Puedes tener 65 años y estar listo para inscribirte en Medicare, pero a menos que tu cónyuge tenga un trastorno incapacitante, no podrá inscribirse hasta los 65 años.
Esto se debe a que Medicare no es como un seguro médico que puedas obtener por medio de tu empleador. No es un plan familiar. Tu cónyuge puede tener derecho a recibir la Parte A sin pago de primas en función de tus antecedentes laborales si no ha pagado los impuestos federales sobre la nómina durante 40 trimestres. Sin embargo, ambos comenzarán a tener la cobertura de Medicare por separado, por lo general en función de la edad.
Las personas que tienen derecho a recibir Medicare se pueden inscribir durante el período de inscripción inicial de siete meses que transcurre desde tres meses antes hasta tres meses después del mes en que cumplen 65 años. La cobertura no comienza antes de ese cumpleaños. Para quienes cumplen años el primer día del mes, la cobertura comienza a principios del mes anterior.
Algunas formas de obtener Medicare antes de los 65 años
Toda persona que tenga una discapacidad puede tener derecho a recibir Medicare antes de los 65 años. La mayoría de las personas menores de 65 años que reciben el Seguro por Incapacidad del Seguro Social (SSDI) pueden recibir Medicare 24 meses después de adquirir el derecho a recibir beneficios por incapacidad.
Las personas que padecen insuficiencia renal crónica, conocida como enfermedad renal terminal (ESRD), o esclerosis lateral amiotrófica (ELA), más conocida como enfermedad de Lou Gehrig, quedan eximidas del período de espera de 24 meses de Medicare.
¿Qué puedo hacer para conseguir un seguro médico para mi cónyuge?
Si en este momento el plan de seguro de tu trabajo los cubre a los dos, debes considerar tus opciones con detenimiento antes de hacer la transición completa a Medicare, porque tu cónyuge quedará sin cobertura médica. Considera estas formas de solucionar el problema.
- Puedes continuar trabajando, conservar tu plan familiar de atención médica para que tu cónyuge tenga cobertura total, e inscribirte en la Parte A sin pago de primas para ti. Si en la empresa donde trabajas hay 20 empleados o más, tu plan grupal seguirá siendo la cobertura principal para ti y tu cónyuge, y Medicare se convertirá en una cobertura secundaria para ti. Si la empresa tiene menos de 20 empleados, deberás inscribirte en las Partes A y B de Medicare cuando cumplas 65 años.
Si también conservas la cobertura de tu empleador, esta pasa a ser secundaria a Medicare para ti. Tu cónyuge seguirá recibiendo los mismos beneficios, pero los costos pueden cambiar. Pide más información a tu empleador sobre los costos y la cobertura de tu cónyuge después de que cumplas 65 años.
- Tu cónyuge puede optar por un seguro médico de su empleador hasta alcanzar la edad necesaria para recibir Medicare o después. Tu cónyuge puede tener derecho a un período de inscripción especial para cambiar a esta cobertura durante los 30 días siguientes a perder la cobertura de tu plan, o puede inscribirse durante el período anual de inscripción abierta de la empresa.
- Puedes contratar la cobertura COBRA hasta 60 días después de que termine el seguro médico de tu empleador. No es un sustituto de tu propia cobertura de Medicare una vez cumplidos los 65 años, pero para tu cónyuge más joven, COBRA puede mantenerse hasta 36 meses después de que tengas derecho a recibir Medicare. Esto significa que puedes adquirir los beneficios que tenías antes para un cónyuge que quizá no cumpla la edad necesaria para acceder a Medicare hasta tres años después de ti.
Con COBRA, la cobertura y la red de proveedores no cambian, pero las primas sí. Por lo general, tienes que pagar tanto la parte de las primas del empleado como la del empleador, más hasta un 2% en concepto de gastos administrativos.
- Tu cónyuge puede adquirir un seguro privado en el mercado federal de la Ley del Cuidado de la Salud a Bajo Precio (ACA) o mediante un estado que tenga su propio mercado. La inscripción abierta generalmente transcurre del 1.º de noviembre al 15 de diciembre para obtener una nueva cobertura a partir del 1.º de enero, aunque algunos estados tienen plazos más largos. Puedes encontrar enlaces al mercado federal o estatal de tu zona en healthcare.gov.
Si pierdes la cobertura médica porque te vas a jubilar, tu cónyuge que recibía cobertura mediante tu plan de empleado puede tener derecho a un período de inscripción especial para obtener la cobertura del mercado durante los 60 días siguientes a que termine tu cobertura médica.
Tu cónyuge puede tener derecho a recibir un subsidio para ayudar a pagar las primas según los ingresos familiares de ese año. Después de jubilarte, esos ingresos pueden ser menores que cuando recibías un sueldo.
El subsidio puede reducir notablemente las primas, y la ley de alivio por la pandemia del 2021 lo extendió para el 2021 y el 2022. Por ejemplo, una persona casada de 63 años en Baltimore cuyos ingresos familiares son de $40,000 en el 2022 podría tener derecho a recibir un subsidio de $647 al mes para reducir las primas, lo que reduciría el costo mensual de un plan de nivel intermedio (llamado plan de categoría plata en el mercado federal) a $106 de $753 sin el subsidio. La calculadora de subsidios de la Kaiser Family Foundation te puede ayudar a calcular la asistencia para pagar las primas.
- Tu cónyuge puede tener derecho a recibir Medicaid, un programa de seguro conjunto federal y estatal, si los ingresos de tu familia están por debajo de un cierto nivel que varía según el estado. La ley ACA permitió ampliar la cobertura de Medicaid para incluir a los adultos que perciben ingresos de hasta el 138% del nivel federal de pobreza, pero no todos los estados han ampliado la cobertura. Puedes averiguar rápidamente si reúnes los requisitos en healthcare.gov o en el mercado de tu estado.
En lo que va del 2022, 38 estados y el Distrito de Columbia han ampliado la cobertura de Medicaid para incluir a los adultos cuyos ingresos brutos ajustados modificados son de $25,268 para un hogar de dos personas en el territorio continental de Estados Unidos. El límite de ingresos es de $31,588 en Alaska y de $29,063 en Hawái.
Los estados que no han ampliado Medicaid para incluir a los adultos que perciben ingresos bajos son Alabama, Carolina del Norte, Carolina del Sur, Dakota del Sur, Florida, Georgia, Kansas, Misisipi, Tennessee, Texas, Wisconsin y Wyoming. Sin embargo, tu cónyuge puede cumplir los requisitos según las normas de algunos estados, sobre todo si tu familia se hace cargo de familiares de 18 años o menos que vivan contigo.
Ten en cuenta lo siguiente:
- Si ninguna de las opciones anteriores te resulta conveniente, puedes buscar un centro comunitario de atención médica en tu zona. La ley ACA aumentó los fondos federales destinados a clínicas públicas y sin fines de lucro que brindan atención médica para mantener a las personas saludables además de tratar las enfermedades, sin importar sus ingresos ni su edad.
Los centros de salud suelen estar situados en zonas que tienen pocos consultorios médicos y hospitales, y también en zonas con altos índices de pacientes que no tienen seguro. El pago se basa en una escala variable que depende de los ingresos.
- El sitio web Benefits CheckUp del Consejo Nacional sobre el Envejecimiento te puede guiar a los programas de beneficios de tu zona que se adapten a ti y a tu pareja. Deberás responder una serie de preguntas para determinar las áreas sobre las que deseas recibir más información, y puedes mantener tu anonimato.
Actualizado el 26 de mayo de 2022
