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Tengo 65 años y me voy a inscribir en Medicare. ¿Mi cónyuge puede obtener Medicare a los 63 años?


Puede que tengas 65 años y estés listo para inscribirte en Medicare, pero tu cónyuge no tendrá derecho hasta los 65 años, a menos que tenga una enfermedad incapacitante.

Esto se debe a que Medicare no es como un seguro médico que puedas obtener por medio de tu empleador. No es un plan familiar. Tu cónyuge puede tener derecho a recibir la Parte A sin pago de primas en función de tus antecedentes laborales si no ha pagado los impuestos federales sobre la nómina durante 40 trimestres. Sin embargo, ambos comenzarán a tener la cobertura de Medicare por separado, por lo general en función de la edad.

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Las personas que tienen derecho a recibir Medicare se pueden inscribir durante el período de inscripción inicial de siete meses que transcurre desde tres meses antes hasta tres meses después del mes en que cumplen 65 años. La cobertura no puede empezar antes del mes en que cumplen 65 años. Para aquellas cuyo cumpleaños es el primero del mes, la cobertura comienza a principios del mes anterior.

Algunas formas de obtener Medicare antes de los 65 años

Las personas con discapacidades pueden reunir los requisitos para Medicare antes de los 65 años. La mayoría de las personas menores de 65 años que reciben el Seguro por Incapacidad del Seguro Social (SSDI) pueden recibir Medicare 24 meses después de adquirir el derecho a recibir beneficios por incapacidad.

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El período de espera de 24 meses se suspende para las personas con insuficiencia renal permanente, conocida como enfermedad renal en etapa terminal (ESRD), o esclerosis lateral amiotrófica (ELA), mejor conocida como la enfermedad de Lou Gehrig.

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¿Qué puedo hacer para conseguir un seguro médico para mi cónyuge?

Si en este momento el plan de seguro de tu trabajo los cubre a los dos, debes considerar tus opciones con detenimiento antes de hacer la transición completa a Medicare, porque tu cónyuge quedará sin cobertura médica. Considera estas formas de solucionar el problema.

Sigue trabajando. Puedes mantener el plan de salud familiar de tu empleador para que tu cónyuge tenga cobertura completa e inscribirte en la Parte A sin primas para tu cobertura. Si tu empresa tiene 20 empleados o más, tu plan será la cobertura principal para ti y tu cónyuge; Medicare será secundario para ti. Si la empresa tiene menos de 20 empleados, deberás inscribirte en las Partes A y B de Medicare cuando cumplas 65 años.

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Si también conservas la cobertura de tu empleador, esta pasa a ser secundaria a Medicare para ti. Tu cónyuge seguirá recibiendo los mismos beneficios, pero los costos pueden cambiar. Pregúntale a tu empleador sobre los costos y la cobertura de tu cónyuge después de que cumplas 65 años.

Cobertura del empleador del cónyuge. Tu cónyuge puede reunir los requisitos para un período de inscripción especial para cambiar a la cobertura de su propio empleador dentro de los 30 días siguientes a la pérdida de cobertura bajo tu plan. También puede inscribirse durante el período anual de inscripción abierta de la empresa.

Inscríbete para recibir cobertura de COBRA. La Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación Presupuestaria de 1985, conocida como COBRA, es un programa que permite que los empleados y los familiares que reúnen los requisitos continúen recibiendo cobertura del empleador después de que termine su seguro de salud patrocinado por el empleador. No es un sustituto de tu propia cobertura de Medicare una vez cumplidos los 65 años, pero para tu cónyuge más joven, COBRA puede mantenerse hasta 36 meses después de que tengas derecho a recibir Medicare.

Con COBRA, la cobertura y la red de proveedores no cambian, pero las primas sí. Por lo general, pagarás tanto la parte de las primas que cubre el empleado como la del empleador, además de hasta un 2% en costos administrativos.

Compra un seguro privado. Tu cónyuge puede comprar un seguro en el mercado federal de la Ley del Cuidado de la Salud a Bajo Precio (ACA) o mediante un estado que tenga su propio mercado. La inscripción abierta generalmente se extiende del 1.º de noviembre al 15 de enero (o al siguiente día hábil) para los estados que usan el intercambio federal cuidadodesalud.gov. Algunos estados tienen plazos diferentes. Puedes encontrar enlaces al mercado federal o estatal en tu área al escribir tu código postal en cuidadodesalud.gov.

Si pierdes cobertura médica porque te jubilas, tu cónyuge puede reunir los requisitos para un período de inscripción especial para obtener cobertura en el mercado dentro de los 60 días posteriores a la finalización de tu cobertura médica.

También puede reunir los requisitos para recibir un subsidio para ayudar a pagar las primas en función de los ingresos de tu hogar durante el año. Después de jubilarte, esos ingresos pueden ser menores que cuando recibías un sueldo.

El subsidio puede reducir las primas de manera significativa, y el tamaño del subsidio y los niveles de ingresos para recibirlo se ampliaron significativamente del 2021 al 2025. La calculadora de subsidios (en inglés) de KFF puede ayudarte a estimar tu ayuda con las primas.

Tu cónyuge puede reunir los requisitos para Medicaid. Si los ingresos de tu hogar están por debajo de cierto umbral, es posible que él o ella reúna los requisitos para Medicaid, un programa conjunto de seguro federal-estatal. La ley ACA permitió ampliar la cobertura de Medicaid para incluir a los adultos que perciben ingresos de hasta el 138% del nivel federal de pobreza, pero no todos los estados han ampliado la cobertura. Puedes averiguar rápidamente si reúnes los requisitos en cuidadodesalud.gov o en el mercado de tu estado.

Ten en cuenta lo siguiente

Otra opción es buscar un centro de salud comunitario (en inglés) cerca de ti. A menudo se encuentran en áreas con pocos consultorios médicos y hospitales, y también en áreas con altas tasas de pacientes sin seguro. El pago se basa en una escala variable que depende de los ingresos.

El sitio web de verificación de beneficios Benefits CheckUp (en inglés), del Consejo Nacional sobre el Envejecimiento, puede llevarte a una amplia variedad de programas y recursos de beneficios en tu área e incluye herramientas para ayudarte a determinar si cumples los requisitos.

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