Cómo desenredar tus finanzas en un divorcio entre adultos mayores

Traza una división justa de los bienes

Identificar todos los bienes, deudas y obligaciones financieras que tienen en conjunto les dará a ti y a tu cónyuge un punto de partida para dividir las cosas de manera equitativa. (Si hay bienes que uno de ustedes obtuvo antes del matrimonio, como una herencia, se consideran propiedad prematrimonial, por lo que probablemente no se dividirían en el divorcio).

No tienen que dividir cada bien 50-50, dice Hazel Secco, analista financiera certificada en divorcios en Hoboken, Nueva Jersey. Por ejemplo, dependiendo de las necesidades de flujo de efectivo de cada persona, podría tener sentido que uno de ustedes reciba más dinero de una cuenta de corretaje líquida y menos de una cuenta de jubilación que no se puede tocar durante otros cinco años.

Hay excepciones. Si vives en un estado de bienes gananciales —Arizona, California, Idaho, Luisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington o Wisconsin—, todos los bienes matrimoniales se dividen por igual entre los cónyuges que se divorcian. En tres de esos estados —California, Nevada y Washington—, la ley de bienes gananciales también se aplica a las parejas de hecho.

Un asesor financiero, si decides contratar uno, puede ayudarte a determinar la mejor manera de dividir tus bienes compartidos. Luego, los abogados —o un juez, si no se puede llegar a un acuerdo— supervisarán la división legal de los activos y las deudas. 

Considera los bienes raíces y otras propiedades

Si son propietarios de una vivienda juntos, uno de ustedes podría preferir renunciar a su participación en la propiedad a cambio de ser dueño total de una cuenta de corretaje conjunta. (Transferir la propiedad puede requerir refinanciar la hipoteca). O podrían decidir vender la casa y dividir las ganancias, o hacer que uno de los cónyuges compre la parte del otro después de tasar la propiedad.

Separa las cuentas bancarias y de corretaje conjuntas

Una vez que se disuelva el matrimonio, lo mejor es cerrar las cuentas bancarias y de corretaje conjuntas. “Una cuenta conjunta, en última instancia, crea una responsabilidad continua para ambas partes”, dice Justin Samples, asesor de patrimonio privado de Ameriprise Financial en Boise, Idaho. Considera abrir una cuenta individual y transferir a ella tu parte de los fondos. Asegúrate de redirigir a tu nueva cuenta los ingresos provenientes de ganancias, el Seguro Social o pensiones, aconseja Samples.

Para las cuentas de corretaje conjuntas, tendrás que comunicarte con la institución financiera para informarle que cierre la cuenta y cómo dividir los activos que contiene.

Reserva tiempo para la planificación patrimonial

Asegúrate de actualizar tu testamento, poder notarial, directiva de atención médica y cualquier otro documento patrimonial importante. “No puedo decirte cuántas veces he visto a excónyuges nombrados como beneficiarios de una cuenta aun cuando uno de los cónyuges se vuelve a casar, y fue simplemente porque no actualizaron los documentos”, dice Samples.

Protege tu crédito

Las tarjetas de crédito o préstamos conjuntos todavía pueden afectar tu puntaje de crédito después del divorcio. Por ejemplo, si una tarjeta de crédito conjunta permanece abierta y tu expareja no hace un pago, tu crédito podría verse afectado, incluso si a tu expareja se le asignó la deuda en el acuerdo de divorcio.

Si es posible, paga las deudas conjuntas y cierra esas cuentas, sugiere Samples. Otra opción es que cada persona transfiera su parte del saldo a cuentas individuales separadas y luego cierre la cuenta conjunta.

Resuelve los asuntos pendientes con las cuentas de jubilación

Asegúrate de notificar al administrador de tu plan de jubilación sobre el divorcio y de actualizar los beneficiarios de tus cuentas. Si olvidas este paso, tu excónyuge podría seguir teniendo derecho a heredar tus activos de jubilación.

Según los términos de tu divorcio, es posible que necesites obtener una orden calificada de relaciones domésticas (QDRO, "qualified domestic relations order"), una resolución judicial que instruye a un plan de jubilación a pagar manutención de menores, pensión alimentaria o derechos sobre bienes matrimoniales a un cónyuge, excónyuge, hijo u otra persona dependiente.