Qué hacer si no puedes pagar tu seguro de salud

La cobertura catastrófica te protege principalmente de facturas médicas muy grandes, por ejemplo, de un accidente, una enfermedad grave o una hospitalización.

Otro aspecto a tener en cuenta al comparar planes es que las opciones con las llamadas redes limitadas pueden ser menos costosas. Estos planes utilizan un grupo más pequeño y selectivo de proveedores e instalaciones "pero usan eso como un mecanismo para reducir las primas", dice Baicker.

"Así que mira todas esas características de un plan y toma una decisión sobre lo que tiene más sentido basado en tus prioridades, tus necesidades de atención médica y lo que está disponible y es asequible", añade.

Verifica los requisitos para subsidios y para Medicaid

Asegúrate de verificar si puedes optar para subsidios para el mercado de seguros. Aunque los créditos fiscales ampliados están expirando, algunas personas cuyo ingreso familiar cae dentro de un rango específico aún podrían acceder a ahorros en su cobertura de seguro de salud. Puedes verificarlo en HealthCare.gov.

También es una buena idea ver si reúnes los requisitos para Medicaid u otros programas de seguro público, dice Baicker. "Porque las reglas son diferentes en cada estado, y las personas podrían cualificar para cuidados basados en su ingreso, estado de discapacidad o estado de veterano".

Algunos estados tienen organizaciones sin fines de lucro que pueden ayudar a personas que son discapacitadas, ancianas o de bajos ingresos a encontrar planes de salud asequibles.

Puedes verificar los requisitos de tu estado en Medicaid.gov (en inglés).

Clínicas comunitarias proporcionan cuidados de rutina

Para cuidados de rutina, hay clínicas en casi todas las comunidades que proporcionan servicios de salud a una tarifa gratuita o reducida, dice Anderson. Solo ten en cuenta: "No están equipadas para manejar los servicios más sofisticados", dice él.

También puedes consultar con proveedores locales sobre cobertura subsidiada o de escala móvil, dice Baicker. "Hay muchas clínicas que tienen la misión de ofrecer cuidados a personas que de otra manera no podrían pagarlo", añade ella.

Puedes buscar centros de salud cerca de ti usando findahealthcenter.hrsa.gov (en inglés).

Investiga los costos

Si sabes que necesitas un servicio de alto costo —digamos, una cirugía rutinaria pero costosa— puedes comparar costos en varias instalaciones en tu área.

Los hospitales están obligados a publicar los precios de sus servicios, incluyendo la tarifa con descuento para pagos en efectivo, en sus sitios web, explica Frank McStay, director asistente de Investigación en el Instituto Duke-Margolis para Políticas de Salud. Es parte de una ley de transparencia de precios que entró en vigor en el 2021. Solo ten en cuenta que algunos informes han encontrado que no todos los hospitales cumplen con la regla.

“Aún no es fácil para el consumidor”, dice McStay, pero les permite tener una idea de cuánto podrían tener que pagar por los servicios en el próximo año. También puedes comparar precios entre hospitales, añade McStay, y localizar los proveedores más asequibles en tu área.

Además, los hospitales sin fines de lucro están obligados a proporcionar algún nivel de asistencia financiera, dice Volk. “Si tienes una factura que no puedes pagar, deberías averiguar cuál es la política de asistencia financiera del hospital”, añade.

¿Tienes un plan con deducible alto? Considera una cuenta de ahorros para gastos médicos (HSA) 

Las HSA están diseñadas para personas inscritas en planes con deducibles altos. La cuenta te permite apartar dinero antes de impuestos de tu cheque de pago y usarlo para ayudar a pagar ciertos costos médicos antes de que tu seguro entre en acción.

Tienden a “funcionar mejor para las personas que tienen suficiente dinero para ahorrar en ellas”, dice Volk, y no son tan beneficiosas para personas con ingresos más bajos.

“El problema, por supuesto, es que tienes que apartar el dinero por adelantado, y muchas personas no tienen tres o cuatro mil dólares para apartar por adelantado”, añade Anderson.

McStay dice que las HSA son absolutamente otra herramienta para ayudar con el cuidado rutinario. "Pero de ninguna manera la gente debería pensar en ello como la única herramienta", dice él.

Cuidado con las estafas

Desafortunadamente, muchas compañías venden productos con descuentos y cobertura limitada que están disfrazados como soluciones de seguro. Cuidado con cualquier cosa que sea una táctica de ventas de alta presión, dice Volk, como una oferta que es buena hoy pero desaparece mañana.

Si una empresa no puede producir un "resumen de beneficios y cobertura", que es una forma estándar que resume lo que cubre tu plan, eso es otra señal de advertencia, dice Volk. 

Además, averigua cuánto tiempo ha estado operando la empresa detrás del producto en cuestión. "Si están entrando al mercado por primera vez, me preocuparía mucho que estén allí mañana", dice Anderson. Y ten cuidado con los anuncios de seguros de salud en las redes sociales que ofrecen dinero en efectivo u otros beneficios.

Finalmente, si quieres ayuda o tienes preguntas y estás buscando un plan en el mercado, "encuentra un agente en tu comunidad que tenga recomendación de alguien en tu vecindario o que tenga una oficina física, donde puedas entrar y mirarlo a los ojos para que te ayude a entender tus opciones de plan", dice Volk.

Este artículo, publicado originalmente el 16 de diciembre de 2025, se actualizó para reflejar la expiración de los subsidios mejorados de la Ley de Cuidado de Salud Asequible el 31 de diciembre.