Javascript is not enabled.

Javascript must be enabled to use this site. Please enable Javascript in your browser and try again.

Skip to content
Content starts here
CLOSE ×

Buscar

Leaving AARP.org Website

You are now leaving AARP.org and going to a website that is not operated by AARP. A different privacy policy and terms of service will apply.

¿Te equivocas en cuanto al riesgo jubilatorio?

Los nervios que produce el mercado de valores encabezan la lista de inquietudes financieras de los jubilados, pero un estudio concluye que la mayor amenaza es vivir más tiempo que su dinero.


spinner image Pareja mayor analiza unos documentos financieros
TERRY VINE/GETTY IMAGES

¿Cuál es el mayor riesgo para tu seguridad jubilatoria? Es muy probable que no sea lo que imaginas.

spinner image Image Alt Attribute

Oferta de Membresía por tiempo limitado - Únete a AARP por solo $9 al año por 5 años. Además, recibe un REGALO.

Obtén acceso inmediato a productos exclusivos para socios y cientos de descuentos, una segunda membresía gratis y una suscripción a AARP The Magazine.
Únete a AARP

Ciertas investigaciones recientes demuestran que los jubilados consideran que la volatilidad del mercado de valores es la mayor amenaza para sus finanzas. En realidad, lo más probable es que deban afrontar problemas fiscales en la jubilación debido a que viven más tiempo del previsto y se quedan sin dinero, según un estudio que llevó a cabo el Center for Retirement Research de Boston College en julio del 2022 (en inglés).

El segundo gran riesgo financiero para los jubilados es el costo de la atención médica, sobre todo por los problemas de salud inesperados y los cuidados a largo plazo, según el centro. “Los gastos de bolsillo aumentan muy rápidamente con la edad, y el costo de la atención médica en la jubilación aumentó notablemente en las últimas décadas”, según el informe.

El riesgo de inversión —las posibilidades de que un mercado volátil reduzca el valor de nuestras cuentas IRA y 401(k) y nos deje sin recursos— ocupa el tercer lugar entre las amenazas financieras concretas para los jubilados. Al margen de las opiniones, las fluctuaciones del mercado representan una amenaza menos grave “gracias al plazo de inversiones relativamente largo —unos 20 años— de los jubilados”, indica el estudio.

Los problemas del mercado están en primer plano

“No debe sorprendernos que se sobrevalore el riesgo bursátil, dados los titulares de las noticias del momento, en particular lo que ocurrió en el mercado durante los dos últimos años”, explica Wenliang Hou, analista cuantitativo de Fidelity Investments y autor del estudio.

“Para una persona que no es experta en finanzas, es muy fácil atenerse a los medios de comunicación y exagerar la importancia de la volatilidad del mercado”, señala.

El economista conductual Tom Chang coincide, y señala que “las ideas más accesibles y comentadas tienden a dominar el pensamiento de la gente”.

“Lo llamamos ‘prominencia’”, indica Chang, profesor adjunto de Finanzas y Economía Empresarial en University of Southern California. “El público escucha las noticias o la televisión, y se entera de la caída de la bolsa. Al estar siempre en las noticias y en los temas de conversación, es lo más prioritario”.

A la vez, a casi nadie le gusta pensar en las enfermedades y la muerte, y “si no te gusta pensar en esas cosas, no vas a dedicar tiempo a planificar para cuando sucedan”, agrega. “Para evitar el dolor, nos decimos a nosotros mismos: ya me ocuparé de ello más adelante. Pero luego nunca nos ocupamos”.

Según Chang, tomar (o no) este tipo de decisiones impulsadas por las emociones puede dificultar no solo la planificación financiera para la jubilación, sino también la concertación de importantes disposiciones médicas y legales, como redactar un testamento y dejar instrucciones para el fin de la vida.

spinner image membership-card-w-shadow-192x134

Oferta de Membresía por tiempo limitado - Únete a AARP por solo $9 al año por 5 años. Además, recibe un REGALO.

Obtén acceso instantáneo a productos y a cientos de descuentos exclusivos para socios, una segunda membresía gratis y una suscripción a la revista AARP The Magazine.

4 formas de protegerte contra el riesgo jubilatorio

En vez de permitir que las fluctuaciones del mercado a corto plazo determinen tu estrategia a largo plazo, los expertos en jubilación aconsejan ocuparse de las cosas que se pueden controlar. Con esto en mente, aquí hay cuatro estrategias monetarias que debes considerar si deseas contar con nuevas fuentes de ingresos y cierta protección para evitar vivir más tiempo que tu dinero.

1. Adquiere un seguro de vida universal con beneficios en vida

“El riesgo de la longevidad y la salud desaparecen por completo con una póliza de seguro de vida universal indexado”, señala Rex Jackson, fiduciario de inversiones certificado y director de IE Invests en Redlands, California.

A diferencia de los seguros de vida tradicionales que pagan un beneficio monetario después del fallecimiento, estas pólizas pueden incluir una “cláusula adicional de beneficios anticipados que te ofrece un capital disponible para pagar un acontecimiento terminal, crítico o crónico de la vida, completamente libre de impuestos”, explica.

Las pólizas de beneficios en vida suelen ser más caras que un seguro de vida convencional (aunque algunas aseguradoras ofrecen una cláusula adicional de beneficios anticipados sin cargo), y es importante tener en cuenta que no cubren los cuidados a largo plazo. Sin embargo, les ofrecen a los prejubilados y jubilados una forma de acceder a los fondos en caso de necesitarlos, “sin tener que liquidar la cuenta 401(k) ni tocar otros activos acumulados”, comenta Jackson.

Trabajo y empleos

Lista de empleos, de AARP

Busca oportunidades de empleo para trabajadores con experiencia

See more Trabajo y empleos offers >

2. Compra una anualidad

Las anualidades son contratos de seguro que requieren el pago de una prima a cambio de que la aseguradora te aporte intereses. Existen varios tipos, que incluyen anualidades fijas indexadas que siguen índices bursátiles como el S&P 500, pero que, a diferencia de las inversiones directas en acciones, garantizan que el capital no sufrirá pérdidas.

Al proporcionar esta protección contra riesgos y una fuente de ingresos previsible de por vida, las anualidades ofrecen una cobertura contra los riesgos del mercado y de longevidad.

“La anualidad fija indexada también tiene los beneficios de atención médica”, dice Jackson. “Si uno queda incapacitado —normalmente durante 60 o 90 días— la póliza de la anualidad empezará a pagar según las mismas tres condiciones [que el seguro de vida con beneficios en vida]: una situación crítica, terminal o crónica”.

Para cobrar el beneficio, por lo general debes tener un certificado de tu médico que confirme que ya no puedes desempeñar al menos dos actividades de la vida cotidiana, como bañarte, comer, vestirte o acostarte y levantarte de la cama.

spinner image membership-card-w-shadow-192x134

Oferta de Membresía por tiempo limitado - Únete a AARP por solo $9 al año por 5 años. Además, recibe un REGALO.

Obtén acceso instantáneo a productos y a cientos de descuentos exclusivos para socios, una segunda membresía gratis y una suscripción a la revista AARP The Magazine.

3. Invierte en acciones que pagan dividendos.

Otra forma de controlar el riesgo de longevidad es agregar a tu cartera de inversiones una buena cantidad de acciones que pagan dividendos.

“La ventaja de las acciones que pagan dividendos es que pueden aportar un ingreso adecuado o estable y al mismo tiempo ofrecer crecimiento y liquidez, y es raro obtener los tres beneficios al mismo tiempo”, afirma Kevin L. Matthews II, exasesor financiero y fundador de la empresa de educación en materia de inversiones Building Bread.

La mayoría de las acciones que pagan dividendos son “empresas antiguas y banales que llevan pagando dividendos durante décadas, o incluso cien años”, señala Matthews. No son “tan volátiles como algunas de las acciones tecnológicas prometedoras que hemos visto”.

Tener más de estas inversiones estables en tu cartera puede ser una forma excelente de aumentar tus ingresos de por vida y tal vez de aliviar el nerviosismo por las fluctuaciones del mercado a corto plazo.

Consulta varias listas de las llamadas “acciones de aristócratas”: grandes empresas que cotizan en bolsa, como Coca-Cola, Chevron y Procter & Gamble, que tienen una larga trayectoria de pago de dividendos a los accionistas en las épocas buenas y en las malas.

4. Conviértete en propietario

Los bienes inmuebles son otra forma de generar ingresos de por vida. El flujo de fondos de una propiedad alquilada puede ayudarte a cubrir las facturas mensuales o los gastos imprevistos. Cuanto más tiempo tengas una propiedad en inversión, mayor será el rendimiento, ya que los alquileres suelen aumentar con el tiempo.

Al considerar la compra de un inmueble, calcula el flujo de fondos que puedes esperar. Calcula los ingresos mensuales por el alquiler de una unidad y resta todos los costos mensuales correspondientes, por ejemplo:

• Hipoteca

• Impuestos sobre la propiedad

• Seguro

• Cuotas de la asociación de propietarios

• Mantenimiento

• Una reserva de efectivo en caso de quedarte sin inquilinos

• Gastos de administración (contratar a un administrador de la propiedad significa que no tienes que preocuparte personalmente de problemas como fugas en los baños o llamadas nocturnas de los inquilinos)  

La mayoría de los inversores inmobiliarios procuran obtener un rendimiento de la inversión del 8%, según Roofstock (en inglés), un mercado virtual de inversiones inmobiliarias.

Lynnette Khalfani-Cox es experta en finanzas personales, oradora y autora de 15 libros sobre administración de dinero, entre ellos Zero Debt: The Ultimate Guide to Financial Freedom, un éxito de ventas de The New York Times.

Discover AARP Members Only Access

Join AARP to Continue

Already a Member?

spinner image membership-card-w-shadow-192x134

Oferta de Membresía por tiempo limitado - Únete a AARP por solo $9 al año por 5 años. Además, recibe un REGALO.

Obtén acceso instantáneo a productos y a cientos de descuentos exclusivos para socios, una segunda membresía gratis y una suscripción a la revista AARP The Magazine.