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Mitos desmentidos sobre la administración financiera

Un grupo de expertos financieros habla sobre las formas correctas e incorrectas de asegurar tu futuro.

Pareja reunida con una asesora en una sala.

GETTY IMAGES

In English | Allan Roth, administrador de dinero, le preguntó a un grupo de asesores financieros cuáles son las malas ideas que suelen oír de sus clientes y cuáles son sus consejos para administrar mejor el dinero.

Comprar un vehículo siempre es mejor que rentarlo.

Muchas personas están extendiendo el plazo de su préstamo de auto a 72 meses (6 años) para poder cubrir los pagos. Pero si lo haces, debes conservar el vehículo al menos siete años para que la compra tenga sentido. La realidad es que a los seis años, las personas se cansan de sus vehículos.

Entonces, si vas a sacar un préstamo por 72 meses, considera si llegarás al punto de los 7 u 8 años. Si no, piensa en arrendar uno. Aún mejor, compra un vehículo cuyo préstamo puedas pagar en el menor tiempo posible. Lo terminarás de pagar más pronto y ahorrarás en los intereses.

—Ron Montoya, editor sénior de consejos para consumidores, Edmunds.com

Ten cuidado con los impuestos de sucesión.

Veo a personas que piensan en los impuestos de sucesión, se preocupan y le pagan a un abogado para crear un fideicomiso a fin de evitarlos. Para la mayoría de nosotros, los impuestos de sucesión ya no son un problema. Eran un problema más grande hace 20 años cuando los límites federales eran más bajos, pero ahora estos están por encima de los $11 millones por persona. Me encantaría que tuvieras ese problema, pero no lo es para la mayoría de las personas.

En lugar de establecer un fideicomiso, prepara los documentos de planificación patrimonial que en realidad importan: un representante designado para la atención médica, un testamento en vida y un poder notarial médico. Dejar claros tus deseos en cuanto a la atención médica es más importante de lo que la gente cree, y es algo que afecta a todos.

—Judy McNary, planificadora financiera en Boulder, Colorado

Nombra a una persona de la familia para que administre las finanzas.

Suelo ver que una persona desempeña la “función de administradora financiera” porque lo disfruta y la otra persona no. Pero nunca puedes predecir lo que le sucederá a la persona que administra las finanzas. Y si algo le sucede, la otra persona queda tratando de averiguar todo en un estado de estrés y duelo.

Date tiempo para tener conversaciones sobre tu dinero. Habla sobre lo que debe suceder si algo le pasara a la persona que administra las finanzas. Luego vuelve a hacerlo —es decir, hablen de eso regularmente—. Estas conversaciones no siempre son fáciles, pero son importantes.

—Frank Paré, planificador financiero de Oakland, California, y presidente de la junta directiva de la Financial Planning Association (Asociación de Planificación Financiera, FPA)


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Puedes determinar qué acciones o fondos mutuos tendrán buen desempeño al analizar su desempeño anterior.

A lo que le fue bien el año pasado no necesariamente le irá bien el próximo año o en 10 años. Las compañías y las economías tienen ciclos de auge y caída. Para cuando los inversionistas identifican el sector, el activo o el fondo mutuo dominante (para cuando las historias se publican en los medios de comunicación y las personas hablan de estas), el ciclo se está revirtiendo.

Por lo tanto, no te preocupes por lo que te traerá el futuro. Busca simplicidad y economía, ten un poco de todo, y espera las fluctuaciones del mercado. Si tienes un portafolio diversificado y de bajo costo, y ajustas tus activos una vez al año (es decir, compras o vendes acciones, bonos u otras inversiones según sea necesario para mantener las proporciones adecuadas en tu portafolio), estarás bien a largo plazo.

—Barry Ritholtz, presidente y director financiero de Ritholz Wealth Management

Si te mudas a una vivienda más pequeña ahorrarás dinero.

A menudo, las personas se mudan de una vivienda grande, donde tuvieron a sus hijos, a una más pequeña y adecuada para las necesidades de la vejez. Y se olvidan de los costos que implica vender y comprar una vivienda. También se olvidan de los costos de mantenimiento, los cuales aumentan a medida que envejeces, porque le terminas pagando a alguien para que haga el trabajo por ti.

Es posible pagar menos por tu vivienda, pero debes asegurarte de que el sitio que quieras comprar en realidad te cueste menos. Particularmente, les aconsejamos a nuestros clientes que tengan cuidado con viviendas en los estados del sur, porque ya no son tan económicas como la gente cree.

—Bonnie Sewell, planificadora financiera de Leesburg, Virginia

Si te ganas la lotería o heredas mucho dinero, se te resolverán todos los problemas.

En realidad, tendrás más problemas. Las personas en tu vida se suelen resentir. Los amigos y los familiares te contactarán de repente para pedirte ayuda. Con bastante frecuencia, las personas que heredan dinero terminan gastándolo más rápido de lo que piensan.

Si recibes dinero, crea una estrategia. Está bien gastarse una parte de inmediato, pero trata de no sobrepasar tu estilo de vida. Si deseas ayudar a alguien, está bien, pero decide cuánto quieres usar en total para ayudar a las personas y divide esa cantidad entre el número de personas que deseas ayudar. Así sabrás lo que puedes darle a cada una.

—Scott Kahan, planificador financiero de la ciudad de Nueva York

Puedes comprar Medigap o cobertura suplementaria de Medicare en cualquier momento.

Esto es falso. En la mayoría de los estados, a menos que tengas alguna circunstancia especial, la única vez en la que con seguridad puedes comprar cobertura de Medigap (al menor costo posible) es durante el período de inscripción abierta de Medigap, el cual comienza cuando te inscribes en Medicare regular. Una vez que pase ese período, las compañías de seguro médico pueden venderte pólizas de Medigap a un precio más alto si no satisfaces los requisitos de aseguramiento médico, e incluso pueden negarte la póliza del todo. El mejor momento para comprar Medigap es cuando eres apto la primera vez.

—Danielle Roberts, experta en Medicare y copropietaria de Boomer Benefits, una compañía de seguro de Medicare

Si no necesitas préstamos, no importa tu puntaje crediticio.

Es un gran error relajarte con tu puntaje crediticio solo porque crees que ya tienes todo el crédito que vas a necesitar por siempre. ¿Qué pasa si tu vehículo queda declarado como pérdida total en un accidente y la compañía de seguros no te lo reemplaza? Es posible que debas financiar un nuevo vehículo.

Otros golpes financieros, como un divorcio o la pérdida de un trabajo, también pueden afectar tus finanzas más tarde en la vida, ya que te podrían obligar a solicitar un préstamo o un nuevo trabajo, que requieren un buen historial crediticio. Pero incluso si no necesitas crédito o préstamos de ningún tipo, tu puntaje crediticio de todos modos puede tener un efecto en tus finanzas y en tu capacidad para ahorrar dinero. Por ejemplo, en la mayoría de los estados, las aseguradoras de vehículos pueden legalmente aumentar las primas a las personas con un bajo puntaje crediticio. De hecho, los conductores con mal puntaje crediticio suelen pagar aproximadamente el doble por su seguro de vehículo que las personas con uno bueno. En conclusión: no descuides tu historial crediticio.

—Lynnette Khalfani Cox, autora de Perfect Credit: 7 Steps to a Great Credit Rating

Es demasiado tarde para ahorrar para la jubilación.

Nunca es demasiado tarde. Es atemorizante estar cerca de la jubilación y pensar que no tienes suficiente dinero ahorrado para esa etapa de la vida. No dejes que el miedo te paralice. En su lugar, haz un plan. A partir de los 50 años, el IRS te permite realizar aportes “compensatorios” anuales. Considera vender cosas que no necesites o conseguir otro trabajo temporalmente para recibir ingresos adicionales. Reduce los gastos extra y ahorra ese dinero. Entre más temprano comiences, tendrás más tiempo de que surtan efecto estas medidas combinadas.

—Chris Hogan, presentador y autor de Everyday Millionaires

Cuando el mercado bursátil se cae, perdiste dinero.

Escuché esto constantemente durante la crisis del 2008. Las personas retiraron el dinero de sus cuentas 401(k) y vendieron sus acciones tan pronto como pudieron porque vieron los números en rojo. Pero los únicos que perdieron dinero durante la crisis fueron los que entraron en pánico y vendieron. Los que no nos atemorizamos y no vendimos nos recuperamos totalmente y luego hicimos más dinero. Cuando el mercado baje, ten presente que no perderás hasta que vendas algo. Y si no estás listo para asumir las pérdidas, simplemente espérate.

—John Ulzheimer, experto en crédito, previamente con Equifax y FICO

Una llamada del IRS en la que te dicen que debes dinero es fraudulenta.

Esas llamadas suelen ser estafas, al igual que aquellas de la Administración del Seguro Social en las que te dicen que ya hay beneficios que puedes recibir. Las agencias federales no te llaman inesperadamente, sino que suelen enviarte una carta. Además, nunca te piden que les des tu información de acceso ni tu número del Seguro Social por teléfono.

Si recibes alguna de estas llamadas, ignórala. Incluso si recibes una carta que parezca de una agencia federal en la que se te pida llamar, no lo hagas inmediatamente. Verifica por tu cuenta en internet que sean el número o la dirección de correo electrónico verdaderos de esa agencia. Los estafadores usarán un logo impresionante y la terminología correcta. Y al darte muy buenas o malas noticias, tratan de ponerte en un estado emocional en el que te entusiasmes o te atemorices, y pierdas la racionalidad. Por lo tanto, independientemente de lo que te diga la persona por teléfono, no proporciones tu información. Mantén la calma y verifica todo.

—Gerri Walsh, vicepresidenta sénior de información financiera de la Autoridad Regulatoria de la Industria Financiera (FINRA)

Allan Roth ha sido planificador financiero por más de 20 años.

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