El ABC de las agencias de informes crediticios

2. La industria se ha consolidado

Hay docenas de agencias de informes crediticios más pequeñas y especializadas, pero las tres principales son Equifax, Experian y TransUnion. Son las más antiguas, las más grandes y las más influyentes. Casi todas las personas en el país están en sus bases de datos, y juntos tienen miles de millones en ingresos anuales.

3. Todo se reduce a un número

Las agencias de informes crediticios toman toda la información que han recopilado sobre ti y aplican sus algoritmos patentados para asignarte un puntaje crediticio. Dependiendo de la agencia y sus métodos, los puntajes pueden variar de 250 a 900. Cuanto más alto sea tu puntaje, más probabilidades tendrás de obtener un crédito y podrás negociar mejores ofertas cuando compres un automóvil o quieras refinanciar tu hipoteca.

4. Tienes muchas puntuaciones

La idea de que tienes un solo puntaje crediticio es un mito. Debido a que hay tantas agencias y tantas formas de dividir los datos, realmente tienes docenas. La compañía de calificación crediticia FICO, por ejemplo, tiene algoritmos específicos para prestamistas de automóviles, tarjetas bancarias, prestamistas hipotecarios e incluso proveedores de atención médica, cada uno de los cuales se puede utilizar por estos negocios especializados para evaluar mejor el riesgo de tenerte como cliente. Pero cualquiera que sea el método de cálculo, la ley federal requiere que sea "empíricamente derivado, y estadística y demostrablemente sólido", dice el experto en crédito John Ulzheimer, anteriormente de FICO y Equifax. En otras palabras, debe haber ciencia detrás del proceso.

5. Los errores suceden

A lo largo de los años, ha habido numerosas quejas de consumidores y acciones legales en contra de las agencias por informes inexactos y mercadeo ilegal. En el 2015, por ejemplo, 31 fiscales generales del estado ganaron una demanda colectiva contra las tres grandes agencias de informes crediticios por errores en informes de crédito. En el acuerdo se incluyó una multa de $6 millones y estándares más estrictos para abordar las disputas de los consumidores y prevenir errores en primer lugar. Otra cláusula importante: Ninguna deuda por gastos médicos puede incluirse en un informe a menos que haya estado en una agencia de cobro por más de 180 días.

6. No puedes evitarlo

Inténtalo como quieras, pero no puedes salvarte de esto. Todo es perfectamente legal e inevitable. El sistema es tan arraigado y complicado que incluso un experto como Ed Mierzwinski, defensor de los consumidores para el U.S. Public Interest Research Group, quien ha estado vigilando a las agencias desde 1989, dice que no sabría por dónde empezar para tratar de descifrarlo.

7. Hay organismos fiscalizadores

Dada su influencia, las agencias de informes crediticios están reguladas y controladas por la Comisión Federal de Comercio (FTC) y la Consumer Financial Protection Bureau (CFPB, Oficina de Protección Financiera del Consumidor). La supervisión de estas agencias se basa principalmente en las pautas y normas establecidas en dos partes principales de la legislación federal: la Fair Credit Reporting Act (FCRA, Ley de Informe Justo de Crédito) y la Equal Credit Opportunity Act (ECOA, Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito).

8. La venta de protección contra fraudes

En los últimos años, las agencias han ampliado sus negocios mediante la venta de servicios de monitoreo de crédito que alertan a los consumidores sobre posibles problemas crediticios y brindan protección contra el robo de identidad. Es una evolución natural de su negocio. Pero la indignación de que Equifax parecía estar aprovechando su brecha de datos en el 2017 es una de las principales razones por las que el Congreso decidió hacer que todas las congelaciones de crédito sean gratuitas para todas las personas en Estados Unidos.

9. Otros también quieren obtener ganancias

El mercado de informes crediticios recientemente ha visto una proliferación de empresas como Credit Karma, Mint, Credit Sesame y CreditWise. Algunas te tientan con la promesa de un informe de crédito o puntaje crediticio gratuito para incitarte a comprar otros servicios; otros intentan que hagas clic en anuncios o que te registres para obtener ofertas de compañías de tarjetas de crédito, corredores de seguros y otros prestamistas. Estas empresas reciben dinero cuando haces eso. La mayoría de estos sitios también tienen aplicaciones complementarias para rastrear tu puntaje, con consejos para mejorarlo.

10. Una advertencia

Las agencias de informes crediticios han tratado de ganar dinero al ofrecer protecciones contra el robo de identidad. Pero los expertos dicen que no las necesitas. Y cuidado con la publicidad engañosa. "La FTC y la CFPB han multado a Equifax, Experian y TransUnion por la comercialización engañosa de estos productos sobrevalorados y generalmente innecesarios", dice Mierzwinski.

11. Préstale atención a tus puntuaciones

Incluso si piensas que el momento de hacer las compras importantes en la vida ya ha pasado, nuestros expertos dicen que todos deben darle seguimiento a sus informes y puntajes crediticios con regularidad. Nunca se sabe cuándo decidirás comprar un condominio en Margaritaville. Es mucho más fácil mantener una buena puntuación que reparar una mala. La información negativa en un informe crediticio por lo general vive durante siete años; una declaración de quiebra bajo el Capítulo 7 vive por 10. Y las personas mayores con un buen historial financiero pueden ser objetivos de estafadores.