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Clubes de Navidad te ayudan a controlar gastos de las fiestas y a evitar deudas

Los bancos y las cooperativas de crédito ofrecen cuentas de ahorros exclusivas para los regalos.

Alcancía rosada en forma de marranito con una extensión de luces alrededor.

E+ / GETTY IMAGES

In English | Si las compras navideñas están llevando tu deuda de tarjetas de crédito a la estratósfera, considera abrir una cuenta de club de Navidad a la antigua. Poner dinero en una cuenta de ahorros exclusivamente para compras puede facilitarte llevar un presupuesto para regalos y evitar gastar en exceso.

Los gastos se acumulan a medida que se acercan las celebraciones de fin de año, y necesitas un plan para administrarlos. El consumidor promedio espera gastar $998 durante las fiestas de este año, según la National Retail Federation, $50 menos que en el 2019. La mayor parte ($650) se destinará a regalos, mientras que el resto se destinará a alimentos, decoraciones y otras compras relacionadas con las fiestas.

La gente podría jurar que comienza a ahorrar para la Navidad en enero, pero no siempre es así. Un juego de neumáticos nuevos, un empleo perdido o un sistema de calefacción descompuesto pueden llevarse los ahorros mejor intencionados. Ante la opción de darle al pequeño Jimmy una bonita tarjeta navideña o un juguete nuevo, la mayoría de la gente elige el juguete. Y para muchas personas, eso significa sacar las tarjetas para pagar. La persona promedio del país gastó $1,325 con tarjeta de crédito durante las fiestas el año pasado, según la encuesta anual posterior a la temporada festiva que realiza MagnifyMoney.

"La mitad de las personas en el país ya tiene deudas de tarjetas de crédito, y el saldo promedio [de las tarjetas de crédito] es de aproximadamente $6,000, por lo que agregar otros $1,000 a eso es significativo", señala Ted Rossman, analista de la industria de CreditCards.com. "Si estás financiando esa deuda al 16%, la tasa promedio nacional de las tarjetas de crédito, y solo haces pagos mínimos, quedarás endeudado durante casi cinco años". Pagarás alrededor de $460 en intereses sobre los $1,000 adicionales que gastaste durante las fiestas, señala Rossman.

Ayudante para las fiestas

Una solución mucho mejor es tener efectivo disponible para las fiestas. Si bien es demasiado tarde para que la mayoría de las personas comiencen a ahorrar para las compras navideñas este año, puedes comenzar a ahorrar ahora para el próximo año. Una de las formas más fáciles es a través de una cuenta de ahorros para las fiestas, a veces conocida como club de Navidad (Christmas club).

Ilustración de la mano de Papá Noel colocando monedas en una alcancía.

DIGITALVISION / GETTY IMAGES

Los clubes de Navidad son simples: tu banco o cooperativa de crédito toma automáticamente una cantidad fija de tu cuenta corriente a intervalos regulares (por ejemplo, cada semana o cada mes) y la coloca en una cuenta de ahorros. Cuando se acerca la temporada navideña, el dinero regresa a tu cuenta corriente y puedes usarlo para tus compras de la temporada. Si abriste una cuenta en enero y ahorraste solo $100 al mes, tendrías $1,000 a fines de octubre, y un poco más por intereses.

Los intereses se contarán en centavos, no en dólares, porque las tasas de interés están muy bajas: una cuenta de ahorros típica paga un 0.08%, según Bankrate.com. Pero ahorrar para las fiestas es un objetivo a corto plazo y necesitas mantener tu dinero seguro. No querrás que una reducción del 35% en el mercado de valores afecte tus planes durante las fiestas.


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Dónde encontrar un club de Navidad

Los bancos comunitarios y las cooperativas de crédito más pequeños son los lugares más probables para encontrar un club de Navidad tradicional. Por ejemplo, American Bank & Trust, en Bowling Green, Kentucky, ofrece su cuenta de club de Navidad con un depósito mínimo de $10. El banco te envía un cheque por el saldo de tu cuenta a finales de octubre. Se te cobrará una multa de $20, más pérdida de intereses, si retiras tu dinero antes de tiempo.

First Southern Bank, en Fort Lauderdale, Florida, también ofrece su cuenta de club de Navidad por un depósito mínimo de $10, e igualará tu último depósito, hasta por $100. El cargo por cierre anticipado: $10.

Los clubes de Navidad han sido durante mucho tiempo una característica popular en las cooperativas de crédito. Solano First Federal Credit Union, en Fairfield, California, ofrece un club de Navidad a sus miembros sin un requisito de saldo inicial mínimo. A mediados de noviembre, el dinero puede transferirse a otra cuenta de Solano o te lo enviarán por correo. Los retiros anticipados incurren en una multa de $10; la membresía se ofrece a los residentes del condado de Solano y sus familiares..

Qué ofrecen los grandes bancos

Chase ofrece un tipo de plan de ahorro más flexible llamado Autosave. Tú determinas cuánto deseas ahorrar cada día, semana o mes, y destinas esos ahorros a carpetas de ahorros: una para las vacaciones, por ejemplo, y otra para el Día de Acción de Gracias. Puedes establecer hasta 50 objetivos de ahorro, y las transferencias automáticas no se realizarán si causan sobregiro.

Capital One también ofrece una cuenta en línea con una opción gratuita de ahorro automático. Puedes crear hasta 25 cuentas independientes para tus objetivos de ahorro. No hay cargos ni saldos mínimos para las cuentas.

Algunos de los otros bancos grandes han creado planes innovadores de ahorro y compras para las fiestas, como el programa de "reservas invertidas". En los planes regulares de reservas, la tienda aparta un artículo —digamos, una consola PlayStation 5— hasta las fiestas. Cuando tienes los $500, los entregas a la tienda y te dan el dispositivo PlayStation.

Con un sistema de reservas invertidas, primero compras la consola y aceptas pagarla en cuotas en el transcurso del tiempo, generalmente seis semanas, y no pagas intereses, o pagas un interés más bajo de lo que normalmente pagarías con una tarjeta de crédito.

American Express te permitirá hacer hasta 10 compras de $100 o más por un pago mensual fijo. Una compra de $1,000 pagada durante 24 meses, por ejemplo, requeriría un pago mensual de $47.28, que incluye un cargo mensual de $5.61. El costo total durante 24 meses sería de $1,135, o una tasa de porcentaje anual de alrededor del 12%.

De manera similar, la opción de préstamo flexible de Citi te permite convertir una compra con tarjeta de crédito en un préstamo fijo. Una compra de $1,000 con 24 meses de pago tendría un pago mensual de $46, para un pago total de $1,104. "Tiene un costo más bajo y un pago más predecible que una tarjeta de crédito, pero no es gratis", señala Rossman.

Idealmente, todos deberíamos ahorrar lo suficiente para las fiestas y no tendríamos que endeudarnos. A veces, eso simplemente no sucede, y a veces, debes darte cuenta de que solo necesitas un poco de ayuda para ahorrar para las fiestas.

No hay nada de malo en eso, si hace que tus días sean un poco más felices.