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Protege tus ahorros para la jubilación

Las reglas propuestas buscan que los consumidores obtengan el mejor asesoramiento en inversiones.

Hombre guardando dinero en su chaqueta - Protege tus ahorros para la jubilación

Istock

¿Las comisiones de tu asesor financiero se comen los ahorros para la jubilación que tanto te costó ganar?

In English l El Departamento del Trabajo está preparando una nueva regla para los profesionales financieros que dan consejos de inversión a los trabajadores que tienen cuentas IRA, 401(k) y otros planes de jubilación del lugar de trabajo.

Y, si todo sale como se espera, los corredores y asesores financieros tendrán que empezar a proporcionar asesoramiento teniendo en mente el mejor interés de los inversores y no el de ellos.

Este cambio podría llegar a ahorrar $17,000 millones al año a las personas que viven en Estados Unidos que, de otra manera, se esfumarían en comisiones y honorarios, según un reciente memorando de la Casa Blanca.

A continuación, lo que debes saber:

P: ¿Por qué está sucediendo esto?

R: Las regulaciones que rigen el asesoramiento sobre inversiones en planes de jubilación han cambiado poco desde que se adoptaron por primera vez en 1975, cuando las  cuentas IRA eran algo bastante Nuevo, y años antes de la primera de cuenta 401(k).  (Antes de eso, muchas personas tenían pensiones tradicionales para ayudar a mantenerse durante la jubilación).

Así que, en los últimos 40 años, algunos corredores y asesores que recomiendan fondos o valores en las cuentas IRA y los planes de jubilación del lugar de trabajo solo habían tenido que asegurarse de que la inversión era "adecuada" para ti, en función, digamos, de tu tolerancia al riesgo y tus objetivos financieros. 

P: ¿Por qué es eso un problema?

R: Lo que es "adecuado" no necesariamente es lo mejor para ti.

Tomemos el ejemplo de dos fondos mutualistas que cubren tus necesidades financieras o, en otras palabras, se podrían considerar "adecuados". Uno tiene bajo costo y el otro tiene una comisión de venta excesiva y altas tarifas anuales que reducen el retorno sobre tu inversión. Según las reglas actuales, los corredores no tienen ninguna obligación de recomendarte el primer fondo. Por el contrario, pueden aconsejarte que inviertas en el que les hace ganar más dinero a ellos o a su empresa de inversiones.

P: ¿Me está costando dinero?

R:  Sí y, colectivamente, eso podría representar entre $8,000 millones a $17,000 millones cada año, según una nota de dos economistas del Consejo de Asesores Económicos de la Casa Blanca. Para un trabajador que espera jubilarse en 30 años, la pérdida asciende a alrededor de uno a tres años en retiros durante la jubilación.

P: ¿Qué está en juego aquí?

R: Alrededor de $11 billones ($11 trillion), la cantidad invertida actualmente en cuentas IRA, 401(k) y planes para la jubilación similares. Con el declive de las pensiones tradicionales que una vez controlaban todas las decisiones de inversión de los trabajadores, los empleados cada vez más se ven obligados a tomar decisiones financieras importantes relativas a los planes 401(k) y a las cuentas IRA que determinarán la calidad de su jubilación. 

P: ¿Quién defiende mis derechos?

R: Durante años, AARP y otros defensores de inversiones han argumentado que las regulaciones que rigen el asesoramiento de inversión para estas cuentas de jubilación deben reforzarse para proteger a los inversionistas.

Consulta también: Salven nuestra jubilación (en inglés)

"AARP cree que los inversores de jubilación necesitan asesoramiento en inversions de "calidad, libres de conflictos de interés" —expresa David Certner, director de Política Legislativa de AARP—. Los consejos mediocres están reduciendo la seguridad de la jubilación en miles de millones de dólares al año, y apoyamos una regla de sentido común que haga responsables a los asesores y proteja mejor la seguridad financiera de las personas mayores".

El mes pasado, AARP se unió a una coalición de grupos de interés público para hacer que el Departamento de Trabajo exija que los asesores financieros actúen en el mejor interés de los clientes —lo que también se conoce como "deber fiduciario"— al brindar asesoramiento sobre las cuentas de jubilación.

P: ¿Qué tipo de apoyo hay para este cambio?

R: Dos encuestas recientes de AARP descubrieron que casi el 90% de los empleadores y el 93% de los trabajadores querían que las compañías de inversión que manejen sus planes de jubilación del lugar de trabajo brinden asesoramiento en el mejor interés de los participantes.

P: ¿Existe una oposición?

R: Los representantes de la industria de las inversiones sostienen que los cambios a las reglas actuales podrían tener el resultado adverso y perjudicar a los inversionistas. Dicen que la industria ya está bien regulada y que cualquier obstáculo adicional podría disuadir a los asesores  de ayudar a los trabajadores de ingresos medios y bajos que necesitan capacitación en asuntos de inversiones. Y que los cambios a la compensación podrían tener como resultado costos aún más altos para los trabajadores, que podrían terminar evitando el asesoramiento que tanto necesitan.

P: ¿Ha surgido esto antes?

R: Sí, previamente el Departamento de Trabajo intentó revisar las reglas de asesoramiento en inversiones en el 2010. Esta propuesta fue demasiado lejos para Wall Street y no lo suficientemente lejos para los asesores de inversiones. La agencia volvió a empezar.

P: ¿Cuáles son los próximos pasos?

R: Aunque no se sabe exactamente lo que el Departamento de Trabajo propondrá, el memorando de la Casa Blanca dice que la agencia parece estar buscando un "término medio". Incluso si la agencia no prohíbe por completo los pagos en conflicto, se exigirá que los asesores actúen en el mejor interés de los inversionistas, dice la nota.

P: ¿Cuándo entraría en vigor el cambio?

R:  Es muy probable que el Departamento de Trabajo les dé a todas las partes tres meses para evaluar, antes de adoptar la regla final, que luego sería vinculante para todos los asesores de cuentas de jubilación.

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