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Cómo funciona Medicare para los empleados del sector público y los militares

Los trabajadores gubernamentales jubilados y los militares retirados deben optar entre varias opciones.

spinner image Ilustración de una sombrilla en forma del domo del Capitolio de Estados Unicos

Qué opción de Medicare elegir y cuándo inscribirse son preguntas con las que se enfrentan la mayoría de las personas del país a medida que se aproximan al cumpleaños número 65. Esas opciones pueden ser aún más complicadas cuando se trata de personas que se jubilan de un puesto del Gobierno federal, estatal o local o que han prestado servicio en las Fuerzas Armadas. Estas son algunas cosas que debes considerar al decidir cuál es la mejor manera de satisfacer tus necesidades de cobertura médica después de los 65 años.

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Empleados federales

El Programa de Beneficios de Salud para Empleados Federales (FEHB) cubre a aproximadamente 8 millones de empleados federales civiles, jubilados y sus familias; es el programa de salud médico grupal patrocinado por un empleador más grande del mundo. Por lo general, si has trabajado para el Gobierno federal por al menos cinco años, puedes continuar recibiendo beneficios de salud cuando te jubilas. La estrategia típica sería inscribirte en la Parte A de Medicare —que cubre los servicios hospitalarios— tan pronto reúnas los requisitos para hacerlo y en la Parte B —que cubre las visitas al médico, las pruebas diagnósticas y otros servicios ambulatorios— al momento de jubilarte. La Parte A es gratuita; la prima estándar de la Parte B este año es de $164.90 al mes.

Luego, puedes inscribirte en uno de los varios planes FEHB para jubilados. Todos estos planes incluyen cobertura de medicamentos recetados, pero igualmente es buena idea evaluar los planes de la Parte D de Medicare de medicamentos recetados para ver si se adaptan mejor a tu situación. Algunos de los planes funcionan como pagadores secundarios después de Medicare Original, es decir, cubren algunos servicios que Medicare no cubre y pagan muchos costos de bolsillo de Medicare, como copagos y deducibles. Los funcionarios de la Oficina de Administración de Personal (OPM) dicen que sus planes para jubilados generalmente son más robustos que los planes Medigap privados; no obstante, debes comparar tus opciones para verificar que sea así. Otros planes FEHB ofrecen la opción de Medicare Advantage. Los precios de los planes varían grandemente; algunos de los más costosos pueden incluir cobertura médica para familiares que no están inscritos en Medicare.

Como jubilado federal, también puedes inscribirte (o continuar inscrito) en el programa de seguro dental y de visión FEDVIP (Federal Employees Dental and Vision Insurance Program), siempre que te hayas jubilado con una anualidad inmediata. A diferencia de los beneficios de salud de FEHB, no hay un requisito de cinco años de empleo.

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Militares retirados

Si eres un militar retirado que reúne los requisitos para recibir Medicare, tienes dos formas de obtener beneficios de salud relacionados con tu servicio. Una es Tricare for Life (TFL), que es parte de Tricare, el programa principal de seguro para militares retirados y en servicio activo y para sus familias. La otra es a través del Departamento de Asuntos de Veteranos (VA).

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Tricare for Life

Si eres militar retirado y tienes TFL, debes inscribirte en las partes A y B de Medicare cuando reúnes inicialmente los requisitos para hacerlo. Medicare entonces funciona como tu seguro primario y TFL es la póliza suplementaria. TFL incluye un programa de farmacia, por lo que no tienes que inscribirte en un plan privado de la Parte D. Si más tarde decides hacerlo, no tendrás que pagar ninguna penalidad por inscripción tardía.

Si tienes 65 años o más y eres un miembro de las Fuerzas Armadas en servicio activo —o un familiar de alguien en servicio activo— y estás inscrito en Tricare, puedes demorar la inscripción en la Parte B de Medicare sin incurrir en ninguna penalidad mientras tú o el familiar militar continúan en servicio activo. Si deseas inscribirte en Medicare para complementar tu seguro militar mientras estás todavía en servicio activo, Medicare será el pagador secundario y podría cubrir costos que Tricare no cubre.

Departamento de Asuntos de Veteranos (VA)

Si eres un veterano que reúne los requisitos para inscribirse en Medicare y tienes seguro médico a través de un establecimiento del VA, tu situación es muy diferente de alguien que tiene Tricare for Life. Puedes obtener cobertura del VA e inscribirte en Medicare, pero los dos programas no funcionan en forma coordinada. La cobertura del VA está disponible solo en establecimientos de salud del VA o en el programa Community Care del VA. Medicare no paga ningún tratamiento del VA.

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Por lo tanto, si te inscribes en Medicare puedes elegir consultar a cualquier médico o acudir a cualquier hospital que acepte Medicare. O puedes recibir atención a través del paquete de beneficios de salud del VA.

Algunas grandes ventajas del sistema del VA: a diferencia de Medicare, es posible que reúnas los requisitos para recibir cobertura para audífonos y atención dental. Y la cobertura de medicamentos del VA es económica: no pagas primas mensuales y los copagos son bajos, si bien debes usar una farmacia del VA.

Ten presente que si no te inscribes en la Parte B de Medicare cuando reúnes inicialmente los requisitos, deberás pagar una multa por inscripción tardía durante el resto de tu vida. No ocurre lo mismo con los medicamentos: si en algún momento pasas tu cobertura de medicamentos del VA a un plan de la Parte D, no deberás pagar multa por inscripción tardía.

Trabajadores de Gobiernos estatales y locales

Si eres de los millones de personas que han trabajado para un Gobierno estatal, local o del condado, no hay un conjunto único de lineamientos sobre el seguro médico. Lo más probable es que debas inscribirte en Medicare, y el plan de tu sindicato, tu estado o tu municipio actuará como un suplemento de la cobertura de Medicare, dice Ann Kayrish, gerenta sénior de programas en el Consejo Nacional sobre el Envejecimiento. Algunos planes pagan total o parcialmente la prima de la Parte B de la persona jubilada. Y algunos empleadores y sindicatos han comenzado a ofrecer una versión de un plan Medicare Advantage.

No hagas suposiciones: consulta con la oficina de Recursos Humanos de tu empleador o con los funcionarios de beneficios de tu sindicato para identificar las mejores opciones de seguro de salud para ti, dice Kayrish.

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