¿Cuál es el mejor momento para comprar Medigap?

El momento ideal para comprar una póliza suplementaria de Medicare, también conocida como Medigap, es cuando tienes protecciones garantizadas; así se llama al derecho de comprar cualquier póliza en tu región a las mejores tarifas para alguien de tu edad, incluso si tienes problemas de salud preexistentes. Si compras una póliza Medigap en cualquier otro momento, las aseguradoras pueden rechazar la cobertura o cobrarte más debido a tu salud pasada o actual.

Si tienes 65 años o más, el mejor momento para comprar Medigap es durante el período de seis meses que comienza el primer día del mes en que te inscribas en la Parte B de Medicare. Esto aplica incluso si decides demorar inscribirte en la Parte B hasta que tú o tu cónyuge dejen de trabajar para un empleador que proporciona seguro de salud.

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La frase clave aquí es “durante el período de seis meses”. Considera este período de “inscripción abierta” de seis meses para Medigap como una oportunidad única designada por las leyes federales. Si te inscribes en la Parte B, pero demoras más de seis meses en comprar Medigap, incluso si cancelas la inscripción en la Parte B porque regresas al trabajo y tienes seguro de salud a través de tu empleador nuevo, no tienes derecho a otro período de inscripción abierta para Medigap.

¿Cuáles son otras buenas oportunidades de comprar una póliza Medigap?

Si tú o tu cónyuge continúan trabajando y tienen seguro a través de un empleador con menos de 20 empleados, por lo general tienes que inscribirte en las partes A y B de Medicare a los 65 años, a pesar de tener cobertura del empleador. En la mayoría de los casos, Medicare se convierte en tu cobertura primaria a los 65 años y la cobertura del empleador es secundaria.

En ese caso, es posible que te hayas inscrito en las partes A y B a los 65 años, pero hayas elegido no inscribirte en una póliza Medigap porque la cobertura de tu empleador llenó las brechas de Medicare. Tienes derecho a otro período de inscripción abierta de Medigap cuando termina esa cobertura. En esta situación, puedes comprar cualquier póliza Medigap pese a las enfermedades preexistentes durante los 63 días posteriores a la pérdida de un seguro de salud que proporciona cobertura secundaria. Esto incluiría beneficios para jubilados, cobertura de continuación de COBRA o seguro de un empleador actual con menos de 20 empleados.

También tienes “derechos de emisión garantizada” (en inglés) federales para comprar algunas pólizas de Medigap independientemente de las enfermedades preexistentes en otras situaciones. Estas situaciones incluyen:

• Cambios en Medicare Advantage. Si tienes cobertura a través de un plan privado de Medicare Advantage en lugar de Medicare original, tienes derechos de emisión garantizada si tu plan Medicare Advantage deja de participar en Medicare o deja de ofrecer atención en tu zona, o si te mudas fuera de la zona de servicio del plan. En ese caso, puedes cambiar a Medicare Original y tienes derecho a comprar la mayoría de las pólizas de Medigap hasta 63 días después de que termine tu cobertura de Medicare Advantage.

• Derechos de prueba de Medicare Advantage. Si te inscribiste en un plan Medicare Advantage cuando cumpliste los requisitos por primera vez a los 65 años y, durante el primer año, decides cambiar a Medicare Original, entonces tienes hasta 63 días después de que termine esa cobertura para comprar cualquier póliza Medigap que se venda en tu estado. Si cancelaste una póliza Medigap para inscribirte en un plan Medicare Advantage por primera vez y has estado en ese plan durante menos de un año, puedes cambiar a Medicare Original y comprar la póliza Medigap que tenías antes de inscribirte en el plan Medicare Advantage.

Es posible además cambiar a la mayoría de los otros planes de Medigap si la póliza anterior no está disponible. Por lo general, tienes un período de derecho de emisión garantizada de 63 días, que podría ser más largo en algunas situaciones.

• La empresa no cumple las normas. Tienes derecho a comprar la mayoría de las pólizas de Medigap durante 63 días a partir de la fecha en que termina tu cobertura de Medicare Advantage o Medigap si una compañía te ha engañado sobre la cobertura o no ha seguido las reglas de cobertura.

• Termina tu cobertura de Medigap. Tienes el derecho de comprar la mayoría de los planes de Medigap disponibles en tu zona durante un período de hasta 63 días si tu compañía de seguros de Medigap quiebra y pierdes la cobertura o si tu póliza Medigap termina por causas ajenas a tu voluntad.

Es posible que tengas que proporcionar una copia de las notificaciones de la aseguradora que demuestren que tu cobertura terminó cuando presentes la solicitud de póliza Medigap para demostrar que tienes derecho de emisión garantizada.