Cómo están cambiando a Estados Unidos los adultos mayores

Según datos del Investment Company Institute, el año pasado en el país había alrededor de $18 billones en cuentas IRA y cuentas jubilatorias 401(k), más del triple de la cifra correspondiente al 2005. La mediana de ahorros jubilatorios en hogares encabezados por personas de entre 65 y 74 años en el 2019 era de $164,000, un aumento con relación a los $60,000 (en dólares ajustados por inflación) que tenían en 1998, dice la Reserva Federal. 

No es de sorprender que los bancos, las compañías de inversión y las aseguradoras del país estén lanzando cada vez más productos y servicios nuevos orientados a los baby boomers, diseñados para ayudarlos a crear una jubilación segura usando el dinero que han acumulado y protegiendo esa riqueza contra robos y abusos.

“Miles de personas se jubilan a diario en el país, y la industria de servicios financieros está tomando medidas para responder a sus necesidades”, dice Scott Smith, director de investigación en la compañía Cerulli Associates. Un ejemplo de la forma en que los administradores de fondos están adaptando sus servicios a los baby boomers es la reciente adquisición por parte de T. Rowe Price de Retiree Inc., una empresa cuyo software y estrategias de planificación de ingresos jubilatorios cuentan con muy buena reputación en la industria.

Las compañías están creando más productos diseñados especialmente para clientes mayores. Por ejemplo, dado que la perspectiva de contar con un ingreso mensual garantizado más allá de los beneficios del Seguro Social es atractiva para muchos jubilados, los proveedores de productos han estado introduciendo anualidades actualizadas, dice Smith. El gigante financiero Fidelity lanzará este año su nuevo producto, Guaranteed Income Direct, que permitirá que los participantes en un plan 401(k) conviertan una porción de sus ahorros a una anualidad de ingresos inmediatos una vez que se jubilen.  

Otro ejemplo es la colaboración del Citi, anunciada el pasado mes de septiembre, con Covr Financial Technologies, que crea un mercado en línea fácil de usar para navegar diferentes áreas de cobertura, como seguros de vida y cuidados a largo plazo. 

El carácter del asesoramiento financiero también está cambiando: ahora se presta más atención a las metodologías para retirar fondos y hacer que el dinero dure para todos los años de jubilación. Un ejemplo de las investigaciones que se están realizando en esta área es un informe de junio de la empresa de administración de fondos BlackRock y el Bipartisan Policy Center, que alega que una estrategia de comprar una anualidad e invertir en forma más agresiva en el mercado —además de demorar la solicitud de beneficios del Seguro Social— incrementará la seguridad financiera en la jubilación. 

Esa es una prioridad máxima para la mayoría de las personas mayores: “De 23 millones de hogares de personas de entre 60 y 69 años, 16 millones tienen menos de $250,000 en activos financieros”, dice Smith. “Para esas personas, la mayor parte de los ingresos provendrán del Seguro Social, y con suerte tendrán algo de espacio para maniobrar”.

Sin embargo, la verdad desagradable es que muchas personas mayores no tienen mucho lugar para maniobrar en su presupuesto. Aproximadamente una de cada cinco personas de 65 años o más depende del Seguro Social para más de las tres cuartas partes de sus ingresos, según las estimaciones más recientes de la Administración del Seguro Social. El 14% de los adultos mayores dependen del Seguro Social para más del 90% de sus ingresos, y el 11% viven cerca de la línea de pobreza o por debajo de ella. 

Para ayudar a proteger a todos los adultos mayores independientemente de su nivel de ingresos, las agencias gubernamentales y los reguladores financieros han iniciado o reforzado esfuerzos para contener la explotación financiera. 

Por ejemplo, en el 2021 la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) y la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) actualizaron su programa educativo contra el fraude llamado “Money Smart para Adultos Mayores”. Una nueva reglamentación de la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA) de Wall Street recomienda que los corredores de bolsa pidan a sus clientes una lista de personas de contacto de confianza.

El propósito de contar con el nombre de una persona a quien llamar en caso de que exista preocupación por el bienestar de un cliente es ayudar a reducir el abuso y el fraude que se comete contra las personas mayores, una conducta que solo en el 2022 se cobró 88,000 víctimas con un costo de $3,100 millones. Esto se suma a otras protecciones, como la Regla 2165 de FINRA sobre la explotación financiera, que permite suspender la actividad de cuentas que se sospecha son vulnerables al robo, como las de los clientes mayores de 65 años.

— Chris Taylor