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¿En qué medida tus ingresos jubilatorios están a prueba de la inflación?

Qué hacen —y qué no hacen— el Seguro Social, las pensiones y otras fuentes de ingresos para protegerte del aumento de los precios.

Globo ilustrado con billetes de 100 dólares y una mano que lo romperá con un alfiler
iStock / Getty Images Plus

Todos hemos sentido el peso de la inflación los últimos meses, ya sea en el mercado, en la gasolinera o en un restaurante. Pero el aumento de precios no solo afecta nuestros gastos actuales, sino que también es una amenaza para los ingresos jubilatorios.

Cuando se trata de crear un fondo para la jubilación, “la mayoría de los hogares quieren mantener un cierto estándar de vida, no solo una cantidad determinada de dólares”, dice Anqi Chen, economista sénior de investigación en el Center for Retirement Research de Boston College. Si tus ahorros jubilatorios y tus ingresos no siguen el ritmo de la inflación, es posible que tengas que reducir en forma sustancial tus gastos si deseas que el dinero dure.

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Afortunadamente, hay formas de mitigar el impacto de la inflación sobre tu salud financiera a largo plazo, algunas de ellas incorporadas en flujos específicos de ingresos y vehículos de ahorro, y otras que dependen de tus elecciones. A continuación te mostramos cómo las distintas fuentes de fondos jubilatorios te protegen —o no te protegen— contra la inflación.

El Seguro Social

El 90% de las personas del país de 50 años o más dicen que están preocupadas porque los beneficios actuales o futuros del Seguro Social no sigan el ritmo de la inflación, según halló una encuesta reciente de AARP (en inglés), pero el Seguro Social puede, en realidad, ser el vehículo de fondos jubilatorios que brinda la mejor defensa contra la inflación.

Los beneficios tienen incorporada la protección contra la inflación en la forma del ajuste por costo de vida (COLA) que se realiza anualmente. Si una métrica de precios al consumidor utilizada por el Gobierno muestra un aumento de un año a otro, los pagos del Seguro Social aumentan en un porcentaje equivalente. El COLA para el 2023 es del 8.7%, el mayor aumento de los beneficios en más de 40 años.

La protección del Seguro Social contra la inflación es imperfecta porque el COLA refleja los cambios de precios que ocurrieron el año anterior. Por ejemplo, el ajuste del 5.9% en el 2022 se basó en el aumento de precios en el 2021, y se vio eclipsado rápidamente por la inflación creciente del año. Pero, con el tiempo, ofrece una protección constante del poder adquisitivo de los jubilados.

Ahorros jubilatorios y otras inversiones

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Las inversiones en una cuenta individual de retiro (IRA) o un plan 401(k) no se ajustan por inflación. El valor de esas inversiones aumenta o disminuye según las alzas o las bajas del mercado, y protegen contra el aumento de precios solo en la medida en que la tasa de ganancias es igual o superior a la tasa de inflación.

No obstante, una vez que comienzas a retirar dinero de la cuenta, puedes ajustar la cantidad que retiras para cubrir el costo de la inflación.

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Por ejemplo, una estrategia común para los retiros recomienda sacar el 4% de los ahorros jubilatorios el primer año de jubilado y ajustar según la inflación en los años subsiguientes. Entonces, si el 4% de tus ahorros jubilatorios son $20,000 y la inflación es del 3%, tu próximo retiro sería de $20,600 (los $600 son el 3% de $20,000). En realidad, dice Chen, puedes usar tu cuenta jubilatoria para “darte a ti mismo un aumento por costo de vida”.

Esta estrategia conlleva serios riesgos. Uno de ellos es que podrías “retirar demasiado rápido y quedarte sin dinero”, dice Chen. Otro es que los retiros más grandes pueden perjudicarte cuando el mercado está en baja, ya que efectivizarás las pérdidas cuando el precio de las acciones esté bajo y reducirás lo que puedes recuperar cuando se recuperen.

Algunos fondos de inversión tienen acciones que pagan dividendos. Esos fondos pueden brindar un flujo predecible de ingresos y “ayudar a mitigar algo de las pérdidas” causadas por la inflación, dice Dan Cronin, fundador y asesor patrimonial de Lifestyle Wealth Management en Kailua, Hawái.

También hay inversiones diseñadas con la inflación en mente. La tasa de interés de los bonos de la serie I, emitidos por el Departamento del Tesoro de Estados Unidos, se ajusta dos veces al año para reflejar los cambios en los precios al consumidor. Con otro producto federal de inversión llamado Treasury Inflation-Protected Securities o TIPS (valores del Tesoro con protección contra la inflación), el capital puede crecer con la inflación, lo cual significa que los pagos de intereses también pueden aumentar.

Pensiones

Si bien las pensiones tradicionales del lugar de trabajo han disminuido considerablemente como fuente de ingresos jubilatorios en las últimas décadas, el 30% de los adultos mayores tienen una, según datos de la Oficina del Censo de Estados Unidos. Que los pagos de una pensión se ajusten o no por inflación depende de la organización que la provee.

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Las pensiones de empresas privadas, por lo general, no tienen un ajuste por costo de vida, dice Craig Copeland, director de investigación de beneficios financieros para el Employee Benefit Research Institute. Muchas pensiones del sector público sí lo tienen, pero el ajuste a menudo está limitado a un nivel específico.

En un año como este, en el que hemos visto que la inflación superó el 9% por momentos, ese tipo de pensión gubernamental probablemente “no la habría cubierto totalmente”, dice Copeland, “pero habría sido algo de protección”.  

Anualidades

Para quienes buscan un ingreso garantizado durante la jubilación, las anualidades podrían ser atractivas. Cuando compras una anualidad, generalmente mediante el pago de una gran suma, ese dinero se invierte con la promesa de que recibirás pagos regulares en el futuro.

Algunas anualidades tienen una provisión de ajuste por costo de vida que les da un aumento porcentual anual como defensa contra la inflación. Por ejemplo, en vez de que los pagos sean de una cantidad fija, es posible que aumenten el 3% cada año. No obstante, las anualidades con protección contra la inflación por lo general pagan menos y tienen cargos más altos que las anualidades sin protección inflacionaria.

Cuentas de ahorros

Mientras que los vehículos bancarios, como las cuentas de ahorro, los fondos del mercado de dinero y los certificados de depósito (CD), son un lugar seguro donde tener el dinero que podrías necesitar en el corto plazo, no esperes que las tasas de interés sigan el ritmo de la inflación, dice Cronin. Eso significa que su poder adquisitivo probablemente se reduzca durante un período de inflación alta. 

Tal vez puedas minimizar el efecto de la inflación en los CD eligiendo certificados a corto plazo. Si bien, por lo general, ofrecen retornos más bajos que los certificados a largo plazo, tu dinero no está inmovilizado por un período prolongado, lo que te da la opción de colocarlo en otro lado, como el mercado de valores, donde podría obtener un retorno mayor, aunque con más riesgo. 

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