Cómo acelerar una reclamación de seguro de vivienda tras un incendio, una inundación u otro desastre

Una vez que presentas una reclamación, tu aseguradora asignará a un tasador de seguros para que evalúe la cantidad de tu pérdida. Prepara con anticipación un registro del valor y la fecha de compra de los artículos en tu hogar. Una vez al año, toma fotos o graba un video de tus pertenencias dentro y alrededor de tu casa, y guarda esa información en internet o con un amigo o familiar que viva fuera del estado. Después de una catástrofe, guarda los recibos de tus gastos de manutención y, de ser posible, consigue cotizaciones para los arreglos. “Mientras mejor puedas documentar tus pérdidas materiales antes de que llegue el tasador, más rápido será el proceso de realizar el reclamo”, dice Douglas Heller, director de seguros de la Consumer Federation of America, un grupo sin fines de lucro de defensa de derechos.

Un incendio forestal cerca del Parque Nacional Yosemite destruyó más de 125 viviendas el 24 de julio del 2022.

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Cuando llegue el tasador de la compañía de seguros, muéstrale todos los daños y entrégale notas detalladas, documentos y facturas de todas las reparaciones de emergencia que tal vez ya hayas tenido que realizar. Heller dice que no dudes en hacer preguntas. ¿Es el tasador un empleado de la aseguradora o es un profesional externo? ¿Cuánta experiencia tiene? Los antecedentes de los tasadores de seguros podrían impactar sus conocimientos sobre el costo de reconstruir en tu zona.

Consejo de expertos: Verifica la identidad del tasador y de cualquier otro trabajador que llegue a tu casa. Pide las licencias de los contratistas y verifícalas. Cuando ha habido desastres naturales, a menudo aparecen los estafadores, al igual que los contratistas poco fiables, que piden pagos en efectivo por anticipado para hacer los arreglos.

Comunícate con el administrador de tu hipoteca

Los propietarios de viviendas que todavía están saldando su hipoteca (en inglés) muchas veces no caen en la cuenta de que su aseguradora colocará el nombre del administrador de la hipoteca en el cheque de liquidación, para proteger el interés financiero del prestamista sobre la propiedad. Por eso, llama a tu administrador hipotecario justo después de presentar la reclamación y averigua lo que necesitas hacer para que tu prestamista endose el cheque y libere el dinero, señala Janet Ruiz, directora de comunicaciones estratégicas del Insurance Information Institute, un grupo empresarial. Si no lo haces, es posible que recibas con retraso tus fondos de la compañía de seguros.

Consejo de expertos: Para encontrar la información de contacto de tu administrador de hipoteca, busca el número de teléfono o el sitio web en tu estado de cuenta mensual.

Haz seguimiento del proceso de reclamación

Si bien podrías recibir dinero por adelantado para cubrir los gastos básicos inmediatos, podría demorar semanas o meses obtener una cotización completa de los daños y recibir todo el pago. Las aseguradoras a menudo reciben una avalancha de reclamaciones en el período subsiguiente al desastre. La encuesta de United Policyholders descubrió que, 12 meses después, el 58% de los encuestados afectados por los incendios forestales del 2020 en California todavía no habían recibido la liquidación por la porción de vivienda de su reclamo. En pocas palabras, deberías mantenerte al tanto de tu reclamación hasta recibir el pago completo.

Voluntarios ayudan a sacar pertenencias de una casa dañada por un tornado en el vecindario Arabi de Nueva Orleans, Luisiana, el 23 de marzo del 2022.

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Si la aseguradora dice que tu póliza excluye la cobertura de ciertos daños o te ofrece una cantidad que consideras demasiado baja, exige que el representante identifique por escrito la exclusión o el límite de tu póliza, dice Gary Baca, presidente de Counter Point Public Adjusting en Los Ángeles. Quizás el tasador no supo cómo calcular con precisión el valor de tu propiedad; por eso, tal vez haya que suministrar documentos adicionales o una nueva cotización de reparaciones, señala Baca. Y si una compañía de seguros deniega una reclamación diciendo que lo que causó los daños fue una inundación, no los vientos ni la lluvia, puedes apelar la denegación y entregar documentos adicionales, tales como informes de expertos, incluida la opinión de un contratista, o pruebas fotográficas.

Consejo de expertos: Es posible que te asignen un nuevo tasador varias veces durante el proceso de reclamación. Mantén un registro detallado de tu comunicación con la aseguradora para que no tengas que empezar desde cero, señala Heller.

Piensa en conseguir ayuda

En algunos casos, quizás te convenga contratar a un tasador público, un perito independiente que trabaja para ti, no para la aseguradora, y te representa solo a ti en tu reclamación. Esto puede tener mucho sentido si la aseguradora está ofreciendo mucho menos de lo que crees que mereces, y si las negociaciones y el papeleo te están pareciendo demasiado complicadas de manejar. “Si tuviste que desplazarte de tu residencia, en particular en el caso de los adultos mayores que son muy vulnerables, puede ser muy útil contar con la ayuda de un experto”, dice Baca. A cambio de ello, pagarás un cargo, a menudo con honorarios condicionales, y por lo general limitado a entre el 10 y el 15% del pago del seguro. (Algunos estados no tienen límites). Para encontrar un tasador público, consulta el sitio web de la National Association of Public Insurance Adjusters (en inglés). Pide referencias y verifica que el tasador tenga experiencia y una licencia para operar en tu estado (aunque algunos estados no exigen licencias).

Consejo de expertos: Si nada de esto da resultado —por ejemplo, si piensas que tu compañía de seguros ha infringido los términos de tu contrato—, piensa en contratar a un abogado de demandantes que se especialice en derecho de seguros, además de presentar una queja con el departamento de seguros de tu estado o, para un reclamo por inundación, con FEMA.