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¿Cómo calculo cuánto dinero disponible necesito?

Una reserva de dinero en efectivo puede aliviar tus preocupaciones.

spinner image Ilustración de un morral lleno de dinero y un letrero que dice S.O.S al lado de una lata de comida y una linterna
KATHLEEN FU

Dinero disponible: lo necesitas para las tazas de café diarias, las compras de alimentos los fines de semana y las facturas mensuales de servicios públicos. Lo necesitas para gastos grandes, como un auto nuevo o la factura de una institución educativa. Y lo necesitas para emergencias: reparaciones, facturas médicas y desastres naturales, entre otras cosas.

Pero ¿cuánto hay que tener disponible en efectivo? Esa es la pregunta difícil. Si no tienes suficiente dinero en la cartera o en el banco, cada inconveniente que la vida te presenta —digamos, se inunda el sótano o debes acudir a la sala de emergencias— se convierte en una crisis financiera, una crisis que podría obligarte a contraer una deuda nueva o a vender inversiones con pérdidas. Y si reservas demasiado, te pierdes oportunidades de inversión que podrían darte el dinero que necesitas para una jubilación más placentera.

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“Definir la cantidad apropiada de dinero disponible en efectivo es una de las preocupaciones más comunes de mis clientes”, dice Steven Thalheimer, un planificador financiero de Silver Spring, Maryland. La cantidad depende de varios factores, entre ellos, tu ingreso, tu salud, las necesidades familiares y los objetivos de vida... más tus preocupaciones, si es que no te dejan dormir por la noche. “Es algo muy personal”, dice Thalheimer.

¿No estás seguro de cuánto dinero necesitas en activos líquidos? Puedes obtener una idea aproximada con unas simples estimaciones.

1. Calcula tus gastos mensuales

Suma todos tus gastos, ya sean compras de productos para el hogar, cenas afuera o contribuciones a un plan de jubilación. Encontrarás la información que necesitas revisando los estados de cuenta bancarios y de tus tarjetas de crédito y los talonarios de pago recientes. Abarca un período amplio: cuantos más meses examines, menos probable será que pases por alto gastos recurrentes que no son mensuales, como las primas de los seguros, el pago de impuestos y los cambios de aceite. “Cuanto más amplio sea el período que examinas, más precisos serán los datos”, dice Kristin Pugh, administradora de patrimonios privados en Creative Planning, en Atlanta.

La cifra a la que arribes será la cantidad de dinero que necesitas de forma realista cada mes, en promedio, cuando las cosas van bien.

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2. Deduce lo que sea opcional

El objetivo aquí es planear para una interrupción de tus ingresos, o lo que se conoce como una emergencia de ingresos. (El otro tipo principal de emergencia es la producida por un gasto grande inesperado).

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A fin de planificar para una emergencia de ingresos —si te quedas sin trabajo, por ejemplo—, debes saber cuánto dinero necesitarás para vivir cada mes. Para calcularlo, divide tu lista de gastos en gastos esenciales (comida, alquiler, medicamentos) y gastos no esenciales (servicios de transmisión directa, bebidas alcohólicas, membresías). Esta clasificación de gastos es un proceso personal. ¿Reducirías lo que gastas en regalos de cumpleaños? ¿Cortes de cabello? ¿Vacaciones? “Algunas personas dicen que Netflix es esencial”, dice Dana Levit, de Paragon Financial Advisors en Newton, Massachusetts. Sé honesto contigo sobre las cosas a las que puedes y no puedes renunciar. Elimina lo que puedas recortar de tu lista de gastos mensuales. El resultado es la cifra que necesitas cada mes para vivir.

3. Decide cuántos meses quieres cubrir

Una vez que sepas cuánto dinero necesitarás por mes en una emergencia de ingresos, considera cuántos meses piensas que te llevará restablecer los ingresos.

Si bien no hay una fórmula simple para determinar cuál es la cantidad apropiada para ti, un mínimo de tres meses de gastos básicos es un buen punto de partida. A diciembre último, alrededor de dos tercios de la población desempleada había estado sin trabajo hasta 14 semanas, una cifra que se ha mantenido relativamente constante durante el año pasado. Si tienes alguna discapacidad, pueden pasar al menos tres meses hasta que comiences a cobrar el Seguro por Incapacidad.

Al pensar en el fondo para una emergencia de ingresos, considera también estos otros factores:

Estabilidad laboral. ¿Cuán seguro te sientes en tu trabajo? Un asistente médico —la profesión calificada como más estable en un análisis laboral reciente realizado por U.S. News & World Report— probablemente necesite un fondo de emergencia menor que un vendedor que trabaja a comisión en una empresa tecnológica emergente. Alguien que trabaja para una empresa de servicios estacionales de jardinería necesita reservas extra para cubrir los meses de trabajo limitado.

Tipo de empleo. En caso de quedarte sin trabajo, el tiempo que llevará encontrar un nuevo empleo depende de tu industria y de tu puesto específico. Un estudio realizado en el 2017 por el sitio de trabajo Glassdoor, por ejemplo, halló que el proceso promedio de entrevistas para programadores informáticos y gerentes regionales de ventas llevó alrededor de 40 días. Para los conductores de vehículos de reparto de mercancías y los vendedores de tiendas minoristas, el proceso se completó en algo más de una semana.

Edad. El 38% de los adultos desempleados de entre 45 y 54 años estuvieron sin trabajo durante 15 semanas o más, según el reporte más reciente. Entre las personas desempleadas de entre 55 y 64 años, el índice fue del 44%.  

Fuentes de ingresos. Si eres la única persona que genera ingresos en el hogar, es aconsejable tener más meses de ahorros disponibles —tal vez entre nueve y doce—, dice Levit. Pero si hay dos personas que aportan ingresos al hogar en dos industrias muy diferentes, probablemente te sientas cómodo con menos si ese segundo salario puede cubrir gran parte de los gastos.

Dependientes. Si el hogar está constituido solo por ti y tu pareja, o si vives solo, puede ser más fácil reducir los gastos. Pero si tienes hijos, es más difícil reducir muchos de los gastos asociados con la crianza (comida y educación, para empezar). Del mismo modo, si estás manteniendo a un adulto que no puede valerse por sí mismo, reducir los gastos del cuidado general y de la salud puede no ser una opción viable. 

Cualquiera que sea la cantidad de meses que decidas cubrir, multiplica esa cifra por la cantidad de dinero que necesitas cada mes para atravesar una emergencia de ingresos. Esa es la cantidad de dinero que necesitarás para estar seguro.

4. Incluye gastos inesperados en el presupuesto

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Consideremos ahora los gastos de emergencias: la ruptura de un electrodoméstico grande o una visita a la sala de emergencias. Si tienes dinero suficiente en el banco para cubrir unos meses sin ingresos, probablemente tengas suficiente para cubrir también un gasto inesperado. Un artículo académico del 2020 escrito en colaboración con AARP halló que tener $2,500 en una cuenta bancaria estuvo correlacionado con una menor probabilidad de dificultades financieras años más tarde. En definitiva, tú decides si quieres agregar dinero adicional a tu colchón de seguridad del paso 3 para cubrir posibles sorpresas. Pero si se presenta un gasto inesperado, querrás reponer el dinero que tomaste de la reserva y llevarla nuevamente a un nivel seguro.

5. Prepárate para eventos grandes que ya anticipas

Un gasto fuera de lo común no es necesariamente algo impredecible. Tal vez te gustaría ir de vacaciones o comprar un auto nuevo. Las cosas saldrán mucho mejor si comienzas a ahorrar dinero —separadamente del fondo para emergencias— a fin de que cuando llegue el momento de abrir la billetera no tengas que pedir prestado en forma apresurada ni vender inversiones cuando los mercados están en baja.

Piensa en estos fondos como algo separado de un fondo para emergencias, un “monto de liquidez”, como dice Anthea Perkinson, quien opera Monterey Associates, una firma de planificación financiera en Pelham, Nueva York. Tu objetivo con esos fondos es asegurarte de tener dinero disponible cuando lo necesites.

No desesperes si tener dinero suficiente para cubrir tres meses de gastos básicos parece un objetivo imposible. No eres el único: solo aproximadamente 4 de cada 10 personas en el país tienen ahorros suficientes para cubrir un gasto imprevisto de $1,000, de acuerdo con una encuesta reciente realizada por Bankrate.

Puedes aumentar tu reserva de efectivo poco a poco. “Comienza con poco y recuerda que cada dólar que ahorras puede cubrir algún tipo de emergencia”, dice Pugh, de Creative Planning. Y cita el ejemplo de una mujer a quien ella asesoraba, que solo había podido ahorrar $100 en su fondo para emergencias. Poco después, cuando la batería de su automóvil dejó de funcionar, esos $100 en el banco —suficientes para comprar una batería nueva— ciertamente le vinieron muy bien.

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