¿Cómo calculo cuánto dinero disponible necesito?

2. Deduce lo que sea opcional

El objetivo aquí es planear para una interrupción de tus ingresos, o lo que se conoce como una emergencia de ingresos. (El otro tipo principal de emergencia es la producida por un gasto grande inesperado).

A fin de planificar para una emergencia de ingresos —si te quedas sin trabajo, por ejemplo—, debes saber cuánto dinero necesitarás para vivir cada mes. Para calcularlo, divide tu lista de gastos en gastos esenciales (comida, alquiler, medicamentos) y gastos no esenciales (servicios de transmisión directa, bebidas alcohólicas, membresías). Esta clasificación de gastos es un proceso personal. ¿Reducirías lo que gastas en regalos de cumpleaños? ¿Cortes de cabello? ¿Vacaciones? “Algunas personas dicen que Netflix es esencial”, dice Dana Levit, de Paragon Financial Advisors en Newton, Massachusetts. Sé honesto contigo sobre las cosas a las que puedes y no puedes renunciar. Elimina lo que puedas recortar de tu lista de gastos mensuales. El resultado es la cifra que necesitas cada mes para vivir.

3. Decide cuántos meses quieres cubrir

Una vez que sepas cuánto dinero necesitarás por mes en una emergencia de ingresos, considera cuántos meses piensas que te llevará restablecer los ingresos.

Si bien no hay una fórmula simple para determinar cuál es la cantidad apropiada para ti, un mínimo de tres meses de gastos básicos es un buen punto de partida. A diciembre último, alrededor de dos tercios de la población desempleada había estado sin trabajo hasta 14 semanas, una cifra que se ha mantenido relativamente constante durante el año pasado. Si tienes alguna discapacidad, pueden pasar al menos tres meses hasta que comiences a cobrar el Seguro por Incapacidad.

4. Incluye gastos inesperados en el presupuesto

Consideremos ahora los gastos de emergencias: la ruptura de un electrodoméstico grande o una visita a la sala de emergencias. Si tienes dinero suficiente en el banco para cubrir unos meses sin ingresos, probablemente tengas suficiente para cubrir también un gasto inesperado. Un artículo académico del 2020 escrito en colaboración con AARP halló que tener $2,500 en una cuenta bancaria estuvo correlacionado con una menor probabilidad de dificultades financieras años más tarde. En definitiva, tú decides si quieres agregar dinero adicional a tu colchón de seguridad del paso 3 para cubrir posibles sorpresas. Pero si se presenta un gasto inesperado, querrás reponer el dinero que tomaste de la reserva y llevarla nuevamente a un nivel seguro.

5. Prepárate para eventos grandes que ya anticipas

Un gasto fuera de lo común no es necesariamente algo impredecible. Tal vez te gustaría ir de vacaciones o comprar un auto nuevo. Las cosas saldrán mucho mejor si comienzas a ahorrar dinero —separadamente del fondo para emergencias— a fin de que cuando llegue el momento de abrir la billetera no tengas que pedir prestado en forma apresurada ni vender inversiones cuando los mercados están en baja.

Piensa en estos fondos como algo separado de un fondo para emergencias, un “monto de liquidez”, como dice Anthea Perkinson, quien opera Monterey Associates, una firma de planificación financiera en Pelham, Nueva York. Tu objetivo con esos fondos es asegurarte de tener dinero disponible cuando lo necesites.

No desesperes si tener dinero suficiente para cubrir tres meses de gastos básicos parece un objetivo imposible. No eres el único: solo aproximadamente 4 de cada 10 personas en el país tienen ahorros suficientes para cubrir un gasto imprevisto de $1,000, de acuerdo con una encuesta reciente realizada por Bankrate.

Puedes aumentar tu reserva de efectivo poco a poco. “Comienza con poco y recuerda que cada dólar que ahorras puede cubrir algún tipo de emergencia”, dice Pugh, de Creative Planning. Y cita el ejemplo de una mujer a quien ella asesoraba, que solo había podido ahorrar $100 en su fondo para emergencias. Poco después, cuando la batería de su automóvil dejó de funcionar, esos $100 en el banco —suficientes para comprar una batería nueva— ciertamente le vinieron muy bien.