AARP te responde: Tu cobertura de seguro y el coronavirus

Por ejemplo, valiéndose de datos de reclamaciones o actuariales, las compañías de seguro pueden pedirles a los reguladores que les permitan aumentar las primas de cuidados a largo plazo para grupos similares de asegurados en ese estado.

Cualquier cambio que surja debido al brote “no tendrá lugar inmediatamente, dado que las compañías de seguro necesitan tiempo para hacer la investigación y el análisis adecuados para verificar los cambios necesarios en las tasas”, dice Jennifer Fitzgerald, directora ejecutiva de Policygenius. “Hasta ahora no hemos visto ningún impacto del coronavirus en las pólizas [existentes] de cuidados a largo plazo”.

El brote de coronavirus podría influir si estás tratando de comprar una nueva póliza de cuidados a largo plazo. Como sucede con el seguro de vida, la edad y el estado de salud pueden determinar si reúnes los requisitos para obtener seguro de cuidados a largo plazo y cuánto pagarás. Al evaluar una solicitud, las compañías de seguro de cuidados a largo plazo pueden tener en cuenta si tienes un riesgo elevado o has tenido una prueba de COVID-19 con resultado positivo.

¿Las compañías de seguro de automóviles y viviendas ofrecen alguna ayuda económica para los titulares de pólizas?

Algunas lo hicieron durante los primeros tiempos de la pandemia. Como la mayoría de las personas del país se quedaron en casa y permanecieron fuera de las carreteras, las grandes compañías de seguro de automóviles proporcionaron reembolsos parciales de las primas a los clientes durante la primavera y el verano del 2020.

Aunque esas compañías han vuelto a cobrar las tarifas regulares, muchas ofrecen ayuda —según cada caso específico— a los titulares de pólizas de seguro de automóvil y vivienda que enfrentan dificultades financieras debido al coronavirus; por ejemplo, es posible que puedas solicitar un plan de pagos flexible u otro tipo de asistencia. Además, algunos estados han publicado directrices sobre indulgencia en la facturación de los clientes de compañías de seguro durante la pandemia. Fíjate en la página web de tu compañía de seguros sobre el coronavirus o comunícate con el departamento de seguros de tu estado para saber acerca de tus opciones, y habla con tu compañía de seguros antes de omitir un pago.

¿Llevará más tiempo procesar las reclamaciones de automóviles y viviendas?

Es posible. Para muchas reclamaciones de seguros es necesario el contacto directo entre personas, el cual podría verse afectado o ser restringido durante la pandemia. Por ejemplo, las compañías de seguro no pueden enviar a un ajustador para investigar una reclamación de vivienda o de automóvil. Tal vez haya que esperar más tiempo para hablar con un agente por teléfono. Los terceros que son parte de las reclamaciones de daños, como los contratistas y los talleres de reparación de automóviles, pueden estar cerrados o atender durante un horario limitado.

“Debido a esto, uno de los cambios más importantes que observamos es el modo en que los consumidores presentan las reclamaciones, tanto por automóviles como por viviendas”, señala Fitzgerald. “Algunas compañías de seguro están haciendo una transición para permitir que los titulares de sus pólizas puedan presentar reclamaciones virtuales”.

Mi pequeña empresa cerró por la pandemia. ¿El seguro cubrirá mis pérdidas?

Depende de los términos de tu póliza. Habla con tu compañía de seguro o con tu agente, pero prepárate para recibir malas noticias: incluso si tu seguro tiene cobertura por “interrupción de la actividad comercial”, es posible que no cubra las pérdidas ocasionadas por el brote.

La cobertura de interrupción de la actividad comercial en general se vincula a un daño físico que sea consecuencia de una causa contra la cual tengas seguro, como un incendio o un huracán. De no existir dicho daño, puede ser difícil presentar una reclamación, según Shannon O’Malley, socia integrante de la oficina de Dallas del estudio jurídico nacional Zelle LLP y autora de un profundo análisis sobre el problema al principio de la pandemia.

Además, muchas pólizas comerciales excluyen explícitamente las reclamaciones derivadas de un virus o una enfermedad transmisible o no consideran esas causas, lo que de hecho puede significar lo mismo.

Una gran cantidad de demandas presentadas por empresas que van desde restaurantes y peluquerías hasta equipos de las Grandes Ligas de béisbol han disputado el rechazo por parte de las compañías de seguro de reclamaciones relacionadas con la COVID-19, pero los tribunales estatales y federales en general se pronuncian a favor de las compañías, según un seguimiento que realiza la Facultad de Leyes Carey de University of Pennsylvania.

Aunque una póliza incluya disposiciones de “autoridad civil” relacionadas con una orden gubernamental de cierre, en general estas requieren que la orden se deba a daños físicos causados por un evento cubierto, señala O’Malley. Las reclamaciones por este motivo son complejas y dependen de las circunstancias particulares. Considera consultar con un abogado que conozca bien la ley de seguros para analizar tu situación.

¿Mi seguro de atención médica me hará pagar algo si necesito tratamiento por el coronavirus?

Probablemente. La mayoría de las compañías de seguro más importantes suspendieron los costos compartidos para la prueba de COVID-19 y para el tratamiento durante la mayor parte del 2020 y comienzos del 2021, pero ahora muchas aplican copagos, coseguros y deducibles para algunos de estos servicios.

Sin importar cuál sea tu compañía de seguro, no tendrías que pagar nada de tu bolsillo por las vacunas contra la COVID-19 aprobadas a nivel federal. Las aseguradoras más importantes continún proveyendo cobertura por las pruebas de diagnóstico de COVID-19 en la gran mayoría de las circustancias y, según las pautas federales, deben pagar por ocho pruebas caseras rápidas al mes por cada persona cubierta por su plan. (Puede que tengas que pagar por adelantado por las pruebas rápidas de venta libre y presentar un reclamo a tu aseguradora para que te reembolse; habla con el proveedor de tu plan).

Hay más información disponible en los sitios web de las compañías de seguro. Si tu proveedor no está en la lista, llama al número de atención al cliente de tu plan de atención médica para averiguar sobre su respuesta al coronavirus.

• Aetna: No hay costo compartido para las pruebas de diagnóstico para determinar si se necesita tratamiento, o para las pruebas de anticuerpos solicitadas por un médico o profesional médico. La exención no se aplica a las pruebas realizadas para regresar al trabajo o a la escuela, excepto cuando lo exija la ley. El costo compartido está vigente para el tratamiento de la COVID-19.
• Anthem: No hay gastos de bolsillo para las pruebas de detección de COVID-19 solicitadas por un médico ni para las visitas relacionadas con las pruebas. Se aplican copagos, coseguros y deducibles para el cuidado médico de la COVID-19, según los términos de tu plan de atención médica.
• Blue Cross/Blue Shield: Blue Cross/Blue Shield es una asociación de compañías miembro que operan de forma independiente, y las políticas de costo compartido para la COVID-19 pueden variar de un estado a otro. Usa el mapa en la página web de Blue Cross/Blue Shield sobre el coronavirus para ver los procedimientos en tu estado.
• Cigna: No hay gastos de bolsillo para las pruebas de diagnóstico de COVID-19 ni para visitas al consultorio para el diagnóstico con un proveedor dentro de la red hasta que finalice la emergencia de salud pública declarada por el Gobierno federal, que en la actualidad está vigente hasta el 16 de abril del 2022. No hay costos compartidos para el tratamiento de la COVID-19.
• Health Care Services Corporation (HCSC): No hay costos compartidos para las pruebas de diagnóstico de COVID-19 aprobadas por la FDA ni para visitas con médicos dentro de la red relacionadas con las pruebas hasta que finalice la emergencia de salud pública. Se aplican gastos de bolsillo para el tratamiento de la COVID-19.
• Humana: Las pruebas de diagnóstico de COVID-19 tienen una cobertura del 100% bajo cualquier circunstancia para los titulares de las pólizas de Medicare Advantage y para los socios asegurados por los planes de sus empleadores si la prueba la ordena un profesional médico. Los gastos de bolsillo para el tratamiento de la COVID-19 se suspendieron para el plan del año 2022 para los miembros de Medicare Advantage, pero se aplican los copagos, coseguros y deducibles estándar para las personas con planes grupales de un empleador.
• Kaiser Permanente: Hay pruebas sin costo disponibles para los miembros. El tratamiento de la COVID-19 está sujeto a las disposiciones de costo compartido de tu póliza.
• United Healthcare: No hay gastos de bolsillo para las pruebas de diagnóstico aprobadas por la FDA solicitadas por un profesional médico o para visitas relacionadas con las pruebas durante la emergencia federal de salud pública. Se aplican costos compartidos estándar para el tratamiento de la COVID.

¿Medicare cubre las vacunas, las pruebas de detección y el tratamiento de la COVID-19?

Medicare pagará todos los costos de cualquier vacuna contra la COVID-19 autorizada por el Gobierno federal y de las pruebas de detección solicitadas por un médico u otro proveedor de cuidados de salud, así como las pruebas caseras de venta libre (hasta un máximo de ocho al mes). No habrá gastos de bolsillo, ya sea que tengas Medicare Original o un plan de Medicare Advantage.

Las personas que tienen Medicare Original y están hospitalizadas para recibir tratamiento para la COVID-19 aún tendrán deducibles y copagos. Si tienes un plan Medigap complementario, tal vez cubra estos costos. Si tienes Medicare Advantage, los gastos de bolsillo para el tratamiento hospitalario y ambulatorio varían según el plan. Consulta con tu proveedor del plan Advantage.

Puedes encontrar más información en nuestro artículo "AARP te responde: Medicare y el coronavirus".

¿Qué sucede con los planes de atención médica de la Ley del Cuidado de la Salud a Bajo Precio (ACA)?

Los planes adquiridos en el mercado de la ley ACA deben cubrir servicios de emergencia y hospitalización, y eso se aplicaría al tratamiento de la COVID-19. Tal vez contraigas gastos de bolsillo, según tu plan. Consulta con el proveedor de tu plan sobre su cobertura.

No tengo seguro de salud. ¿Puedo obtener cobertura?

Es posible que puedas obtener Medicaid, el programa federal-estatal de asistencia médica para personas de bajos ingresos, o un plan de la ley ACA.

La inscripción en Medicaid está abierta todo el año. Más de 13 millones de personas se han inscrito desde el comienzo de la pandemia, según el seguimiento de la Kaiser Family Foundation (enlace en inglés). Los requisitos para la inscripción se basan principalmente en el nivel de ingresos y varían de estado a estado; comunícate con el programa de Medicaid de tu estado para obtener información.

En la mayoría de los estados, los planes de la ley ACA se venden a través del mercado federal. La inscripción abierta para los planes del 2022 cerró el 15 de ebero. Para obtener cobertura en el 2023, la inscripción abierta será entre el 1.º de noviembre al 15 de diciembre del 2022. Algunos estados tienen sus propios mercados de la ley ACA y tienen diferentes periodos de inscripción. Consulta el mercado de seguros de tu estado para obtener información.  

Fuera del período de inscripción abierta de tu estado, puedes inscribirte en un plan de la ACA si cumples los requisitos para un período especial de inscripción debido a un suceso que cambia la vida, tal como la pérdida de tu cobertura de salud anterior.

Algunas compañías de seguro médico venden pólizas a corto plazo con primas bajas, pero ofrecen beneficios limitados y, a diferencia de los planes de Medicaid y de la ley ACA, te pueden rechazar si tienes una enfermedad preexistente. Lee y estudia con cuidado las disposiciones de un plan a corto plazo antes de inscribirte.

Nota de redacción: este artículo se actualizó para incluir información nueva sobre la COVID-19.