AARP te responde: el coronavirus y tus tarjetas de crédito

• Discover
• HSBC
• PNC
• Synchrony
• Truist (anteriormente BB&T y SunTrust)
• USAA
• U.S. Bank
• Wells Fargo

• American Express
• Apple Card
• Bank of America
• Barclays
• Capital One
• Chase
• Citi
• Comenity

Si tu proveedor de tarjeta no está en esta lista, verifica en su sitio web o llama al número de servicio al cliente al dorso de tu tarjeta para conocer sobre la asistencia disponible en caso dificultades.

¿Afectará esto mi puntaje crediticio?

Si la compañía accede a diferir los pagos durante esta pandemia, esos pagos no deberán ser reportados a las agencias de crédito como pagos morosos, y no deberán afectar tu puntaje crediticio. Sin embargo, si tu saldo crece durante el período de diferimiento, eso podría afectar tu puntaje. Asegúrate de abordar este tema cuando llames al emisor de tu tarjeta. Incluso sin un plan formal, puede que ellos accedan a poner una nota en tu expediente en la que indiquen que los pagos tardíos se deben al coronavirus.

Puedes tomar pasos para proteger tu salud crediticia, como someter una nota breve llamada "declaración del consumidor" con las tres agencias de crédito. Puedes indicar algo así como "Las cuentas negativas en mi informe de crédito están relacionadas con el coronavirus. Pienso hacer estos pagos tan pronto como pueda". La Oficina de Protección Financiera del Consumidor, una entidad federal, ha emitido una advertencia sobre la protección del crédito durante esta pandemia, al igual que lo han hecho las tres agencias de informes de crédito principales: Equifax, Experian y TransUnion (enlaces en inglés).

¿Y qué sucede si el emisor de la tarjeta dice que no soy apto para el programa de alivio financiero?

Hay otras alternativas para tratar de reducir tus facturas de tarjetas de crédito durante tiempos difíciles, pero hay ciertas advertencias. Considéralas cuidadosamente a la luz de tu situación financiera actual y lo que esperas en el futuro.

Pídele al emisor de tu tarjeta que baje la tasa de interés. Lo peor que pueden hacer es decir que no. Si aceptan, tus cargos por financiamiento mensual bajarán. Pero ten cuidado con compañías de terceros que prometen negociar un interés más bajo por ti. Pueden ser estafadores, que cobran una cantidad alta por hacer gestiones que tú mismo puedes hacer gratis.

Evalúa la posibilidad de transferir los saldos. Quizás puedas mover lo que debes de una tarjeta a otra con un interés más bajo. Pero muchas tarjetas cobran por hacer estas transferencias, usualmente de un 3 a un 5% de la cantidad que se transfiere, lo que podría anular cualquier posible ahorro.

Explora las ofertas con 0% de interés. Muchas compañías ofrecen un 0% en tasas introductorias —no pagas interés en compras por un período establecido de tiempo—, generalmente por los primeros 12 a 21 meses. (Como quiera deberás hacer pagos mínimos mensuales).

Pero cualquier compra que no pagues durante el período estará sujeta a acumular intereses cuando la oferta termine, a menudo a una tasa mucho más alta. Incluso podrían cobrarte intereses retroactivamente. Asegúrate de entender bien lo que ocurrirá luego del período introductorio y considera si puedes pagar el saldo completo antes de que la oferta finalice.

Puedes comparar las ofertas de transferencia de saldo y tarjetas sin cargos de interés inicial en sitios de finanzas para consumidores como Bankrate y Nerdwallet (enlaces en inglés). Ten en mente que abrir una nueva cuenta de tarjeta de crédito afectará tu puntaje crediticio.

¿Las compañías de tarjetas están restringiendo los préstamos?

La reducción de los límites de crédito es una forma para que los prestamistas minimicen el riesgo durante los períodos de incertidumbre económica, cuando los clientes pueden tener más dificultades para pagar los saldos de las tarjetas. Muchos bancos restringieron los límites a los préstamos durante los primeros meses de la pandemia, según encuestas realizadas por la Reserva Federal entre oficales de crédito, pero los términos estaban mejorando a principios del 2021.

Al menos dos grandes compañías de tarjetas han dicho que vigilan de cerca las cuentas de los clientes en vista de la crisis del coronavirus. Synchrony Bank, que emite tarjetas de crédito en venta minorista para docenas de cadenas y marcas de tiendas destacadas, dice que está evaluando de cerca la solvencia crediticia de los clientes, y Discover está estableciendo límites de gasto más bajos para las tarjetas recién emitidas.

Es más probable que las compañías de tarjetas restrinjan el crédito si aumentas el gasto en una tarjeta o solicitas asistencia por dificultades económicas. En la mayoría de los casos, no están obligados a decirle de antemano que están reduciendo tu límite de crédito. (Una excepción es si esta decisión te pondría por encima del límite, en cuyo caso debes recibir un aviso con 45 días de anticipación). Un límite reducido puede afectar tu puntaje de crédito, que toma en cuenta qué tan cerca está el saldo de una tarjeta al límite de gasto.

Si una compañía de tarjetas reduce tu límite de crédito, puedes pedirle que lo reconsidere. Incluso si no han realizado ningún cambio, puedes solicitar un límite superior; varios emisores, incluido Synchrony, han dicho que considerarán aumentar los límites para los clientes que dependen más de sus tarjetas durante la crisis.

Recibí una llamada de una compañía de tarjetas de crédito que me ofrece ayuda con el pago de mis cuentas. ¿Qué debo hacer?

Sé muy suspicaz, especialmente si no solicitaste la llamada y te piden que proveas información personal como tu número de tarjeta de crédito o de Seguro Social. Esa es una clara señal de estafa. Lo mismo sucede con un mensaje de texto o correo electrónico de un supuesto emisor de tarjeta de crédito.

Las comunicaciones genuinas de tu compañía de tarjeta de crédito no solicitarán información confidencial. Los mensajes que lo hacen, casi todos son estafas de suplantación ("phishing") con el propósito de extraer tu información personal para llevar a cabo robos de identidad. No respondas y no hagas clic en los enlaces o documentos adjuntos, los que pueden descargar programas maliciosos (malware) en tu dispositivo.

Si sospechas que una supuesta comunicación de tu emisor de tarjeta de crédito es fraudulenta, denúncialo a la compañía a través de un número de teléfono o contacto en línea verificado, y radica una queja con la Comisión Federal de Comercio (en inglés).

Andy Markowitz es un escritor y redactor que colabora con AARP y cubre temas relacionados con el Seguro Social y el fraude. Es exredactor de The Prague Post y Baltimore City Paper.

Nota de la redacción: Este artículo, publicado originalmente en marzo del 2020, ha sido actualizado con información nueva.