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Cómo comprar una póliza de Medigap en internet

Si tienes Medicare Original, puedes obtener una cobertura suplementaria para cubrir los gastos de bolsillo.

Dibujo de un reloj, un calendario, una sombrilla y un reloj de arena

GETTY/AARP

En español

Cuando te inscribes en Medicare, debes tomar muchas decisiones.

Una de las primeras opciones es inscribirte en un plan Medicare Original o Medicare Advantage. Si decides obtener tu cobertura por medio de Medicare Original, puedes visitar todos los médicos y hospitales que acepten pagos de Medicare. Sin embargo, aún tendrás que pagar gastos de bolsillo, como deducibles, copagos y otros costos.

Si tienes cobertura por medio de tu trabajo, para jubilados o seguro de salud de Tricare para militares, esas pólizas pueden cubrir algunos de los gastos que Medicare no cubre. De otro modo, te puede convenir comprar una póliza de Medigap suplementaria de una aseguradora privada. Si bien deberás pagar otra prima mensual por la póliza, puede cubrir algunos de los deducibles, copagos y otros gastos de bolsillo de Medicare. (Ten en cuenta que no puedes obtener una póliza de Medigap si tienes un plan Medicare Advantage).

Puedes comprar una póliza de Medigap en cualquier momento, pero en casi todos los estados conviene hacerlo antes de transcurrir seis meses desde que te inscribes en la Parte B. De ese modo, las aseguradoras no pueden negarte la póliza ni cobrarte más debido a que tengas enfermedades preexistentes.

Encuentra la póliza adecuada

Si bien las aseguradoras privadas venden los planes de Medigap, las normas federales y estatales estandarizan la cobertura. Las aseguradoras pueden ofrecer hasta diez planes, y cada uno se identifica con una letra diferente.

En la mayoría de los casos, los planes que tienen la misma letra deben incluir los mismos beneficios, sin importar qué aseguradora lo ofrezca. (Massachusetts, Minnesota y Wisconsin ofrecen un grupo diferente de planes normalizados). Pero los planes no se ofrecen al mismo precio. Selecciona el plan que te ofrezca la cobertura que deseas, y luego explora tus opciones en el buscador de planes de Medigap, de Medicare.

Para obtener información sobre lo que cubren las pólizas, visita Medicare.gov. Te explicamos cómo obtener una póliza.

(Algunos enlaces en inglés)

1. Entra al buscador de planes y escribe tu código postal.

2. Ingresa tu edad, tu sexo e indica si fumas, para poder obtener cotizaciones más precisas. Verás márgenes de precios e información sobre copagos, deducibles y beneficios para los planes de tu zona.

A continuación se encuentran los costos mensuales estimativos de las pólizas del Plan G (con deducible alto) y el Plan K para un hombre de 65 años que no fuma y vive en Baltimore.

3. Haz clic en “Detalles del plan” para obtener información sobre la cobertura y los costos estimativos. Haz clic en “Ver pólizas” para obtener una lista de las aseguradoras que ofrecen pólizas de Medigap con la designación de cada letra en tu zona.

Cuánto pagarás

Comunícate con los planes que te interesen para obtener detalles sobre las primas. El buscador de planes de Medigap, de Medicare, tiene enlaces a los sitios web de cada plan. Sigue el enlace que dice “Ver pólizas” y encontrarás otro enlace que dice “Visita el sitio web de la compañía” junto con la dirección y el número de teléfono de cada empresa.

Las primas de los planes que llevan la misma letra pueden variar considerablemente según la aseguradora que elijas. De acuerdo con el buscador de planes, el hombre de 65 años de Baltimore que no fuma y desea ver las ofertas del Plan G que no tienen deducibles altos puede llegar a pagar entre $127 y $452 al mes, según la compañía.

Algunas compañías ofrecen descuentos por tener varias pólizas o descuentos por hogar. Ciertas compañías que establecen precios según una fórmula denominada “fijación de precios por edad alcanzada” ofrecen en un comienzo una prima baja a los compradores más jóvenes, pero esta prima aumenta periódicamente según la edad y la inflación. Con el sistema de fijación de precios según la edad al momento de la emisión, las primas se basan en la edad que tienes al comprar la póliza, y pueden aumentar debido a la inflación. Una compañía que establece precios de calificación comunitaria cobra la misma prima a todas las personas de un estado que tienen una póliza con la misma letra, independientemente de la edad.


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Al igual que varían los beneficios según la letra con que se designe el plan, también varían las primas mensuales. En el 2021, las primas medias anuales para las mujeres variaron entre $1,042 para un Plan K de costos compartidos, según el cual te corresponde pagar el 50% del deducible de la Parte A y otros gastos hasta alcanzar un límite de gastos de bolsillo de $6,220, y $2,583 para un Plan C, que cubre todos los gastos que no cubre Medicare, excepto los cargos en exceso de la Parte B. Esto supone un margen de alrededor de $87 a más de $215 por mes. Los planes C y F no están disponibles para las personas que cumplan con los requisitos para recibir Medicare después del 2019.

Por lo general, las primas promedio de Medigap para los hombres son más altas debido a que los hombres suelen tener una expectativa de vida más corta que las mujeres y tienden a ser menos saludables. Por lo tanto, suelen necesitar más servicios médicos en menos tiempo. Las primas medias anuales de los hombres variaron entre $1,133 para el Plan K y $2,825 para el Plan C; alrededor de $90 más para el Plan K hasta alrededor de $240 al año más para el Plan C que las mujeres.

Ten en cuenta lo siguiente: si han transcurrido más de seis meses desde tu inscripción en la Parte B, la prima que te corresponda pagar se puede basar en tu estado de salud. Además, podrías tener que esperar hasta seis meses para recibir cobertura para las enfermedades existentes.

Si compras una póliza de Medigap antes de transcurrir seis meses desde que te inscribes en la Parte B, o antes de transcurrir 63 días desde que pierdes el seguro médico que tienes por medio del trabajo que se considera secundario a Medicare (en general se trata de la cobertura que ofrece un empleador que tiene menos de 20 empleados), no te pueden cobrar más ni te pueden negar la cobertura debido a ningún problema de salud. Sin embargo, en la mayoría de los estados, la prima que debas pagar puede depender de tu edad, tu género o tu condición de fumador.

Algunos departamentos estatales de seguros tienen una lista de las primas de los planes de Medigap. Para encontrar el departamento de seguros de tu estado, visita el sitio web de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (National Association of Insurance Commissioners) y selecciona tu estado en el menú desplegable en la segunda sección de “Insurance Departments” (departamentos de seguros).

Para comprar un plan de Medigap, comunícate con la aseguradora. La información se encuentra en el sitio web de cada compañía. Te puedes inscribir en internet, por teléfono o por correo. También puedes hacerlo por medio de un agente de seguros.

La prima de Medigap se debe pagar a la aseguradora y no al Gobierno federal. Consulta con la compañía para averiguar si ofrece opciones de pago automático y descuentos por inscribirte en un plan de pago automático o por asegurarte a ti y a tu cónyuge.

Si necesitas ayuda para explorar tus opciones de Medigap, comunícate con el Programa estatal de asistencia en seguros de salud (SHIP, State Health Insurance Assistance Program). Sus consultores suelen tener información sobre los precios y las normas para determinados planes disponibles en tu zona.

Imágenes: Medicare.gov

Kimberly Lankford es una escritora colaboradora que cubre temas de finanzas personales y Medicare. Anteriormente escribió para la revista Kiplinger's Personal Finance Magazine; y sus artículos han aparecido también en U.S. News & World Report, The Washington Post y el Boston Globe. Recibió el premio Best in Business de la Society of American Business Editors and Writers en el rubro de finanzas personales.

(Video en inglés)