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La inscripción abierta de la Ley del Cuidado de la Salud a Bajo Precio termina el 17 de enero

Las primas mensuales aumentarán, pero la mayoría de los beneficiarios reúnen los requisitos para recibir subsidios federales.


spinner image Captura de pantalla de la página web de  Healthcare.org
Cortesía de HEALTHCARE.GOV

Las personas que obtienen su cobertura médica a través del mercado federal (ACA, Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio) tienen hasta el miércoles, 17 de enero para inscribirse o cambiar de plan.  Esa también será la fecha límite de la inscripción abierta para la mayoría de las personas que obtienen su plan de salud a través de un mercado de salud estatal.

Se proyecta que las primas mensuales promedio de los seguros de salud que se venden en todos los mercados de la ACA aumentarán en alrededor del 5% en el 2024, pero se espera que esos aumentos se vean compensados por los subsidios federales disponibles para la mayoría de las personas en el país. 

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El 11.º período anual de inscripción abierta para el programa es el único momento durante el año en que la mayoría de las personas pueden inscribirse para recibir cobertura individual de seguro de salud o cambiar el plan que tienen. 

Quienes viven en los 37 estados que forman parte del mercado federal pueden visitar cuidadodesalud.gov para revisar su cobertura o inscribirse. El 15 de enero suele ser el último día para la inscripción abierta federal de la ACA, pero debido a que el 15 de enero será la celebración del cumpleaños de Martin Luther King Jr., los consumidores tendrán hasta las 5 a.m. (hora del este) del 17 de enero para inscribirse.

Trece estados y el Distrito de Columbia operan sus propios mercados, y en siete de esos estados, el período de inscripción abierta difiere del período federal. En California, Nueva Jersey, Nueva York, Rhode Island y Washington D.C., los residentes tienen hasta el 31 de enero para inscribirse. Los consumidores de Massachusetts tienen hasta el 23 de enero para inscribirse, y el período de inscripción abierta de Idaho comenzó el 15 de octubre y termina el 15 de diciembre. Los consumidores pueden encontrar un enlace a su mercado estatal en cuidadodesalud.gov.

¿Estás satisfecho con tu seguro? Según los expertos en salud, aun así, es buena idea investigar el mercado.

“Incluso si te gusta tu plan actual, estos mercados cambian tanto de año en año que el plan que fue mejor para ti este año puede que ya no sea el mejor plan para ti el próximo año”, dice Cynthia Cox, vicepresidenta de la organización no partidaria KFF y jefa de su programa de la ACA. “Las primas, las redes de proveedores, los costos de los medicamentos recetados y los deducibles pueden cambiar, por lo que es importante reevaluar tus opciones cada año”.

Las personas que no cumplan con el período de inscripción abierta pueden reunir los requisitos para un período de inscripción especial, incluidas las que se han visto afectadas por un desastre natural, que han perdido la cobertura basada en el empleo o que ya no reúnen los requisitos para Medicaid, el programa federal y estatal de seguro de salud para personas de bajos ingresos.

Cox dice que ya terminó la expansión de beneficios de Medicaid a causa de la pandemia, por lo que se ha cancelado la inscripción de millones de personas en el país en ese programa. “Las personas que ya no reúnen los requisitos para recibir Medicaid deben consultar cuidadodesalud.gov o su mercado de salud estatal para ver si son aptas para recibir ayuda financiera”, señala.

La adición de muchos antiguos beneficiarios de Medicaid probablemente contribuya a otra inscripción récord en los planes de la ACA, según KFF. La inscripción en la ACA alcanzó su cifra más alta el año pasado con 15.7 millones. 

Lo que cuestan los planes de la ACA

Los planes de la ACA se dividen en cuatro categorías principales: bronce, plata, oro y platino. 

En general, los planes bronce (Bronze) tienen las primas mensuales más bajas, y los deducibles y copagos más altos. Los planes plata (Silver) son los más populares, con primas y copagos generalmente moderados. Están diseñados para brindar más cobertura de la atención médica de rutina. Los planes oro (Gold), en general, tienen primas mensuales altas y costos de bolsillo más bajos para la mayoría de los cuidados de rutina, y los planes platino (Platinum) tienen las primas mensuales más altas y los costos de bolsillo más bajos para los cuidados.

Por segundo año consecutivo, las primas mensuales promedio en el mercado federal para los planes de nivel plata, los más populares, están programadas para aumentar un 4%. Los aumentos reales variarán según el plan que selecciones y el lugar donde vives.

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Según un análisis de KFF, el aumento de los costos de las primas puede atribuirse a la inflación y al hecho de que más personas están recibiendo atención médica que tal vez se retrasó durante la pandemia de COVID-19. Los expertos de KFF señalan que el aumento de las primas puede mitigarse de alguna manera por la menor necesidad de atención relacionada con la COVID-19.

La mayoría de las personas no se verán afectadas mucho por los aumentos de las primas. Según los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS), que también administran la ACA, aproximadamente nueve de cada diez personas son aptas para recibir un subsidio federal, y cuatro de cada cinco consumidores deberían poder encontrar un plan de seguro de salud con una prima mensual de $10 o menos. Los requisitos para recibir subsidios se ampliaron en el 2021 y continuarán hasta el 2025. 

Con la ampliación de la asistencia financiera, las personas con ingresos anuales por debajo del 150% del límite federal de pobreza ($21,870 en el 2024 para una persona y $45,000 para una familia de cuatro) pueden recibir cobertura sin prima, según el plan que elijan.

Las personas con ingresos entre el 150 y el 400% del nivel federal de pobreza —hasta $58,320 para un individuo y $78,880 para una pareja— reúnen los requisitos para recibir subsidios de primas. La cantidad del subsidio depende de los ingresos de la persona y del plan de salud que elija.

Sin embargo, si tus ingresos superan el 400% del nivel federal de pobreza, puedes recibir un subsidio de prima si tu cargo mensual por el plan de nivel plata, el más popular, sería de más del 8.5% de tus ingresos. AARP luchó por que esa disposición se incluyera en la expansión de las primas del Plan de Rescate de Estados Unidos del 2021 porque muchos adultos mayores que antes no reunían los requisitos para recibir subsidios se enfrentaban a primas de planes ACA de más de $1,000 al mes.

“Las personas de ingresos más altos que solicitaron cobertura en el mercado hace unos años y se les dijo que sus ingresos eran demasiado altos para recibir un subsidio deberían volver a solicitar”, dice Cox. “Tal vez descubran que debido a que se eliminó el límite de ingresos para recibir un subsidio, ahora tendrán derecho a recibir la asistencia”.

Los consumidores deben mirar más allá de las primas mensuales al decidir sobre la cobertura. “Es importante que las personas no solo consideren la prima, sino también cualquier costo de bolsillo, como el deducible o el coseguro”, afirma Cox. Ella dice que la herramienta de los CMS que compara los costos anuales generales sería “una buena manera de comparar toda tu responsabilidad financiera a lo largo del año en lugar de solo pensar en tu prima mensual”. Dependiendo de tus ingresos, podrías reunir los requisitos para recibir un subsidio federal de costos compartidos para ayudar a pagar costos de bolsillo más allá de las primas. 

Más opciones de planes

La participación en la ACA continúa creciendo. En el 2024, el 96% de los consumidores en el mercado federal podrán elegir entre tres o más aseguradoras, en comparación con el 93% en el 2023. Los funcionarios de los CMS dicen que son conscientes de que las personas pueden sentirse abrumadas por la gran cantidad de planes, por lo que la agencia está empezando a limitar la cantidad de planes que una aseguradora puede ofrecer, especialmente dentro del mismo nivel de “metal”.

Los CMS han creado planes de “precios fáciles” en el sitio web cuidadodesalud.gov para facilitar que los consumidores comparen los diferentes planes. Todos estos planes tienen el mismo deducible y costo compartido para la mayoría de los beneficios, y los mismos límites de bolsillo que otros planes dentro de la misma categoría de metal. 

En el 2024, por primera vez, los planes de salud deberán incluir cobertura para servicios en centros de salud mental, centros de tratamiento contra el abuso de sustancias y hospitales de emergencia rurales en la red del beneficiario del plan.

Los hijos adultos se benefician 

Bajo la ley ACA, los padres que obtienen sus planes a través del mercado federal en cuidadodesalud.gov pueden agregar a sus hijos a sus pólizas de seguro individuales hasta el final del año calendario en que sus hijos cumplen los 26 años. Este beneficio es opcional para el mercado estatal, por lo que los consumidores tienen que consultar con su mercado de salud local.

Ayuda disponible para la inscripción

Para obtener ayuda para solicitar una póliza de salud, o incluso para averiguar si tienes derecho a recibir un subsidio de prima o un subsidio para ayudarte a pagar tus deducibles y copagos, puedes comunicarte con el centro de llamadas de cuidadodesalud.gov al 800-318-2596, las 24 horas del día, los siete días de la semana.

También puedes obtener ayuda de lo que los CMS llaman “orientadores”. Para el 2024, 57 organizaciones recibieron un total de casi $99 millones para ayudar a los consumidores que compran en el mercado. Estos ayudantes, así como agentes de seguros y corredores, están disponibles en cuidadodesalud.gov al seleccionar la opción “Encuentre ayuda local”. 

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