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Cómo entender la sopa de letras

Cómo PIA, FRA, QC y otros términos afectan tus beneficios.

Cuchara sobre una sopa de letras - Acrónimos del Seguro Social

Istock

Sin la explicación de los expertos, términos especiales del Seguro Social como PIA, FRA y QC se convierten en una sopa de letras de acrónimos.

In English | Estuve investigando sobre el Seguro Social, pero me sigo topando con abreviaturas, frases y términos que no comprendo. Cuando intento entender cómo se calcula mi beneficio jubilatorio me encuentro con “PIA”, “FRA” y “QC”. Y ¿qué son los “bend points”? Ayuda, por favor.

R: Al igual que muchas áreas empresariales y del Gobierno, el Seguro Social tiene su propia jerga. El comprenderla te ayudará a moverte a través de las reglas y normativas de la agencia.

A continuación encontrarás algunos de los términos y acrónimos o siglas más importantes que debes conocer sobre la jubilación:

FICA, Federal Insurance Contributions Act (Ley de Contribución al Seguro Federal). Probablemente hayas visto esa sigla en tu cheque, junto al importe de impuesto federal que se dedujo para pagar al Seguro Social y Medicare. Los beneficios se fundamentan en los ingresos que hayas registrado a lo largo de toda tu vida, y los impuestos que pagas sobre los mismos son cobrados en virtud de esta ley.

QC, Quarter of Coverage (Trimestre de cobertura). Por lo general, para resultar elegible para recibir beneficios del Seguro Social necesitarás tener 40 trimestres (10 años) de trabajo remunerado en tus antecedentes laborales. En el 2015, tendrás que ganar al menos $1,220 por trimestre para que se pueda tomar en cuenta para los 40 trimestres requeridos.

PIA, Primary Insurance Amount (Cantidad de seguro primario). Cuando solicitas beneficios por jubilación, el Seguro Social revisa tu historial de ganancias, priorizando los 35 años mejor pagos. Después de aplicar varias fórmulas y ajustes, las computadoras dan tu PIA, que constituirá la cifra de referencia para determinar tu pago mensual.

AIME, Average Indexed Monthly Earnings (Promedio de ganancias mensuales ajustadas). Esta es una de las cifras que afectan el importe de tu PIA. Esencialmente, el Seguro Social ajusta tus ganancias a lo largo de tu carrera de modo que no pierdas el valor de los sueldos más bajos de hace muchos años, cuando el dólar valía mucho más.

Bend Points. El tratar de comprender esto no te producirá el síndrome de descompresión, como los buzos de profundidad, pero el proceso puede llegar a parecer igualmente doloroso. La PIA es, de hecho, la suma de los porcentajes de tres porciones separadas de tu AIME. Las porciones se llaman “bend points”.

En el 2015, como jubilado, recibirás el 90% de los primeros $826 de tu AIME, más el 32% de cualquiera importe AIME entre los $826 y los $4,980, más el 15% de importes AIME por encima de $4,980. El efecto de estos cálculos es que un beneficio del Seguro Social “reemplaza” relativamente más del ingreso de los que menos ganaron y relativamente menos del de los acomodados.

FRA, Full Retirement Age (Edad plena de jubilación). Tu edad de plena jubilación depende del año de tu nacimiento. Por ejemplo, si naciste entre 1943 y 1954, tu FRA es 66. Si comienzas a cobrar tus beneficios a la edad plena de jubilación, la cantidad que recibirás será igual a tu PIA.

DRC, Delayed Retirement Credit (Crédito por jubilación aplazada o demorada). Si aplazas la percepción de beneficios a la edad de plena jubilación, ganarás DRCs a una tasa del 8% anual o un bono de 32% para los cuatro años entre los 66 y los 70. Cuando, finalmente, cobres beneficios, recibirás tu PIA más el sobrecargo resultante de los créditos que hayas acumulado. Tu PIA es, también, la cifra de referencia para los cálculos si eliges cobrar beneficios en forma “temprana”, lo que podrás comenzar a hacer a partir de los 62 años. Tu pago será reducido respecto de tu PIA hasta en un 25%.

Perdón, pero es difícil discutir detalles como estos sin emplear los términos especiales propios del sistema.

P: Existen muchos otros términos confusos del Seguro Social, como WEP y GPO. Y ¿qué es el Libro Rojo?

R: WEP (Windfall Elimination Provision [Cláusula de eliminación de ventaja imprevista]) y GPO (Government Pension Offset [Ajuste por pensión del Gobierno]). Ambas normas podrían afectarte si recibes beneficios del Seguro Social y una pensión de un empleo en el que no se exigía el pago de impuestos del Seguro Social. A menudo, estas normas han afectado a maestros, oficiales de policía y bomberos cuyos trabajos principales no estaban cubiertos por el Seguro Social, pero que a lo largo de sus carreras mantuvieron otros empleos que sí lo estaban. En virtud de la WEP, tus beneficios por jubilación o por incapacidad del Seguro Social pueden ser reducidos.

El GPO es similar, pero se aplica a cónyuges, viudos y viudas que estén recibiendo pensiones sobre la base del trabajo realizado por un tercero sin que se hayan pagado los correspondientes impuestos del Seguro Social. En este caso, sus beneficios podrán ser reducidos hasta en un 66%.

Las normas son complicadas —no es ninguna sorpresa—, pero puedes encontrar más información en sitios web especiales sobre la WEP (PDF) y el GPO (PDF) que mantiene el Seguro Social.

Por otra parte, el Libro Rojo es una guía completa sobre oportunidades laborales abiertas a personas con discapacidades que estén recibiendo beneficios en virtud de los programas Social Security Disability Insurance (SSDI, Seguro por Incapacidad del Seguro Social) y Supplemental Security Income (SSI, Seguridad de Ingreso Suplementario). Podrás encontrar la guía en esta página web.

P: Tengo una más: ¿Qué es la "prueba de ganancias" (Earnings Test)?

R: Básicamente, la prueba de ganancias es una medida que el Seguro Social aplica a los ingresos de aquellas personas que cobran sus beneficios por jubilación, pero que continúan trabajando. En el 2015, regirá para ellos un límite de ganancias de $15,720 anuales. Por cada $2 que ganen por encima de ese límite, les será retenido un dólar de sus beneficios jubilatorios cada mes.

El año en que el trabajador alcance la edad plena de jubilación, regirá un límite diferente. Entonces, se le descontará $1 en beneficios por cada $3 que el trabajador gane por encima de determinado límite, que será de $41,880 anuales en el 2015. Pero el Seguro Social solo contabiliza las ganancias en los meses previos a que el trabajador alcance la plena edad de jubilación. Después de eso, la prueba de ganancias desaparece y el trabajador podrá ganar todo lo que quiera. La buena noticia es que el dinero que no recibió le será finalmente restituido en la forma de un beneficio mensual más elevado.

Stan Hinden, excolumnista de The Washington Post, escribió How to Retire Happy: The 12 Most Important Decisions You Must Make Before You Retire (Cómo jubilarte feliz: las doce decisiones más importantes que debes tomar antes de jubilarte). 

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