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Cómo comprar el seguro adecuado al precio adecuado

Ahorra dinero en tu seguro con estas tres reglas.


spinner image cubos de madera con imágenes de un corazón, un aviíon, un carro, una casa y una familia. Encima una sombrilla
WIPADA WIPAWIN/GETTY IMAGES

Tenemos seguros para protegernos contra los percances de la vida: accidentes automovilísticos, incendios, inundaciones o granizo; crisis médicas; incluso la muerte. Cuando enfrentes situaciones desafortunadas, querrás tener cierta protección para ti y tu familia.

Desgraciadamente, comprar un seguro es complejo. Es fácil adquirir demasiada o insuficiente cobertura. Es fácil pagar una cantidad excesiva por un seguro si le compras a la aseguradora equivocada. Una guía completa para comprar seguros llenaría varios volúmenes de libros. Sin embargo, puedo recomendar tres reglas simples para hacer este tipo de compras grandes y críticas.

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Regla n.º 1: No obtengas demasiada o insuficiente cobertura

Ten en cuenta que las compañías de seguros asignan ciertos precios a sus productos para obtener beneficios. Si ganan dinero, en promedio tú perderás dinero, o al menos ganarás menos dinero que si lo hubieras invertido en vez de comprar las pólizas de seguro. Veamos dos ejemplos extremos.

  • Seguro innecesario: Digamos que compraste un televisor LED de alta definición por $1,000 que incluye una garantía de un año. La tienda te ofrece una garantía extendida para proteger tu compra por tres años adicionales por $250. Ahora, tu costo es de $1,250. En la mayoría de los casos, recomendaría omitir este seguro y ahorrar los $250. Si el televisor se rompiera incluso un día después de que venciera la garantía de un año, ese televisor ahora tendría una tecnología más antigua y podría comprarse por unos $750. Por lo tanto, esto significa que solo habrás perdido un máximo de $500, ya que ahorraste $250 al no comprar la garantía extendida y podrías comprar el reemplazo por $750. Esa es una pérdida que podrías costear (espero) y no sería catastrófica.

Lo mismo ocurre con el seguro de automóvil para algunas personas. Es importante y necesario obtener un seguro de responsabilidad civil. Si lesionas a alguien, eso podría costarte cientos de miles de dólares o más. Pero si tienes un auto más viejo y ahorros considerables, quizás sea mejor saltarte la cobertura de colisión e integral (como el daño por granizo). De hecho, si tuviera una colisión menor por un costo de $3,000 con un deducible de $1,000, probablemente no presentaría una reclamación si no estuviera obligado a hacerlo. Eso se debe a que la compañía de seguros podría aumentar mis primas con el tiempo lo suficiente y superar el costo de la reclamación de $2,000.

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  • Seguro necesario: Suponiendo que puedas pagarlo, debes asegurarte contra cosas que te causarían dificultades si sucedieran. El incendio de una vivienda sería un ejemplo de una pérdida catastrófica para cualquier persona, excepto para las más adineradas. Sin embargo, esto no significa que no puedas autoasegurarte parcialmente. Por ejemplo, podrías elegir una póliza de seguro de vivienda con un deducible más alto que reduzca tu prima, suponiendo que tuvieras suficiente dinero en el banco para cubrir lo que el seguro no cubra.

Un ejemplo aún mejor es el seguro de salud. Los gastos de atención médica no solo pueden ser catastróficos, sino que podrías terminar pagando mucho más sin un seguro, porque no obtendrás la tarifa con descuento negociada entre el proveedor de atención médica y la aseguradora. Considera una cuenta de ahorros para gastos médicos (HSA) con deducible alto que recibe descuentos de los proveedores y grandes ahorros en impuestos.

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Regla n.º 2: Combate la inercia y compara precios

He descubierto que muchas personas se pasarán horas intentando conseguir la mejor oferta en cosas económicas y luego no lo piensan dos veces antes de renovar sus seguros importantes pagando aumentos considerables en las tarifas sin comparar precios. Sospecho que muchas compañías de seguros cuentan con esta inercia.

Por lo tanto, tal vez cada uno o dos años, reúne tus pólizas y primas y empieza a investigar tus opciones. Obtén cotizaciones de al menos unas cuantas compañías, incluida tu aseguradora actual. Algunas empresas de seguros usan agentes de seguros independientes que pueden obtener cotizaciones de varias aseguradoras, aunque no todas lo hacen. Eso se debe a que otras compañías de seguros usan agentes de seguros exclusivos y solo trabajan con esos agentes. Algunos ejemplos de compañías de seguros que usan agentes exclusivos son Allstate, State Farm y Geico. Progressive, Liberty Mutual y Travelers son empresas que usan agentes independientes.

Debido a que los costos de los seguros son altos y ya has dedicado el tiempo a recopilar todas tus pólizas, sugiero que te comuniques con un agente de seguros independiente y con dos o tres aseguradoras representadas por agentes exclusivos. Luego compara las cotizaciones y elige las dos o tres que tengan las tasas más bajas. Asegúrate de revisar el nivel de satisfacción del cliente en sitios como la encuesta de satisfacción del cliente sobre seguros de automóvil de J.D. Power.

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Regla n.º 3: No mezcles las inversiones y los seguros

El propósito de invertir es aumentar tu patrimonio, mientras que el propósito de los seguros es protegerlo. Has trabajado toda la vida para acumular ahorros jubilatorios que te permitan lograr la libertad financiera. El objetivo de un seguro es proteger esa libertad ante un evento catastrófico que podría reducir drásticamente tu nivel de vida.

También puedes aumentar tu patrimonio a través de una compañía de seguros que ofrezca productos como un seguro de vida con valor en efectivo y varias anualidades. Ya que los datos muestran que los cargos bajos generalmente resultan en un mayor retorno de la inversión, he descubierto que los cargos adicionales de invertir indirectamente a través de una compañía de seguros generalmente producen rendimientos más bajos que las inversiones directas de bajo costo y más diversificadas. Algunos de estos productos parecen atractivos, pero por lo general son complejos. Tengo clientes que han acudido a mí con preguntas sobre pólizas que no entienden. Cuando les explico cómo funcionan, se sienten sorprendidos y defraudados con los productos que han comprado y su rendimiento. Desafortunadamente, a menudo es muy difícil liberarse de esas pólizas.

En conclusión

Deja de pagar por los seguros que no necesitas, pero, suponiendo que puedas costearlo, asegúrate de obtener un seguro que te proteja contra pérdidas catastróficas. Los seguros son costosos, así que consigue la mejor oferta haciendo una comparación de precios. Una cosa que debes tener en cuenta es que cualquier cambio que hagas probablemente se aplique a múltiples pólizas, como el seguro de auto y para propietarios. Eso se debe a que las compañías de seguros a menudo ofrecen descuentos por tener varias pólizas. Comparar los precios de las aseguradoras no te tomará mucho tiempo y, como dicen algunos de los anuncios, un poco de tiempo podría ahorrarte cientos de dólares al año.

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