Estrategias económicas para mantener la jubilación a flote durante las crisis financieras

3. Reconsidera las distribuciones mínimas obligatorias

Gracias a una disposición del paquete de ayuda por el coronavirus, este año no es necesario que tomes la distribución mínima obligatoria (RMD) de tus cuentas de jubilación. Esos retiros obligatorios de las cuentas IRA tradicionales y de los planes 401(k) y otros planes de jubilación de empleos anteriores se aplicarían normalmente a quienes cumplieron 72 años este año o alcanzaron la edad de 70½ en años anteriores. Al no tener que efectuar esos retiros, las cuentas tienen más tiempo para recuperarse de las caídas del mercado.

Para ayudar a los trabajadores más jóvenes que sufrieron perjuicios económicos debido al coronavirus, la ley suspende la penalidad del 10% (que se cobra por encima de los impuestos regulares sobre el ingreso) que normalmente se aplica sobre el dinero que se retira de estas cuentas de jubilación antes de cumplir 59½ años. También tienes hasta tres años para pagar los impuestos de ese retiro o para devolver a tu cuenta todo o parte del dinero retirado.

Si decides que necesitas retirar dinero de tu cuenta de jubilación, intenta sacar el dinero de la porción de bonos de tu cartera o de lo que tengas en efectivo en esa cuenta. Debes dejar la venta de acciones para cuando se coticen bien.

4. Comunícate con el dueño de tu vivienda y tus prestamistas

Si tienes dificultades para efectuar un pago, ponte en contacto con el prestamista de tu automóvil, el dueño de tu vivienda o tu prestamista hipotecario para disponer un plan de pago. Por ejemplo, tal vez puedas diferir los pagos y agregarlos al final del contrato. “Diferir una cuota mensual de la hipoteca podría ayudar a muchas personas a superar un momento difícil”, indica Phil Dyer, planificador financiero de Towson, Maryland. La ley CARES otorga a los propietarios de viviendas que tienen hipotecas respaldadas por el Gobierno federal el derecho de solicitar la demora de los pagos por hasta seis meses, y otorga a los inquilinos una moratoria de cuatro meses en los desalojos de propiedades que pertenecen a programas del Gobierno o que tienen un préstamo hipotecario respaldado por el Gobierno federal.

5. Paga las deudas caras

Si has cargado muchos gastos en tu tarjeta de crédito en los últimos meses, intenta pagar toda la deuda con prontitud. De otro modo, tal vez te convenga transferir la deuda a una tarjeta con interés bajo o sin interés, recomienda Anthea Perkinson, planificadora financiera de Pelham, Nueva York. “Puedes encontrar tarjetas que ofrecen cero interés sobre los cargos durante quince meses”, señala. “Si lo necesitas, puedes cargar las compras de comestibles y esperar a retirar dinero del mercado”.

6. Evita hacer grandes cambios

No te apresures a tomar decisiones financieras importantes, como comprar una casa nueva o jubilarte. “Haz una pausa y vuelve a evaluar tu situación”, Señala Dawn Brown, asesora patrimonial de Lassus Wherley en New Providence, Nueva Jersey. Otro motivo para no renunciar a tu empleo: “Si tu industria está en problemas, tal vez te despidan y de ese modo podrías cobrar beneficios por desempleo durante un tiempo”, señala Lauren Locker, planificadora financiera de Little Falls, Nueva Jersey. “De esa manera, puedes demorar la decisión de jubilarte hasta que puedas evaluar mejor tus finanzas”.

Y, por supuesto:

7. De ser posible, acumula reservas en efectivo

Piensa que tus cuentas bancarias son como flotadores: cuanto más grandes sean, más te protegerán durante las tormentas. “Si percibes ingresos, destina más dinero a los ahorros”, recomienda Cynthia Flannigan, planificadora financiera de Burlingame, California. “Si crees que tu empresa puede sufrir por esta desaceleración, reduce los gastos para aumentar tu fondo de emergencia y hacer que cubra uno o dos meses más”.

8. Reduce los gastos

Al estar cerca de casa es fácil gastar menos en almuerzos y ropa. Pero llega un poco más lejos. Examina varias facturas anteriores del banco y de la tarjeta de crédito para ver en más detalle a dónde se destina tu dinero. “Busca los servicios que tienen cobro automático y considera si realmente los necesitas”, señala Dyer. Por ejemplo, tal vez ahora no sea el momento de tener suscripciones de HBO, Netflix y Hulu.

9. Identifica ganancias grandes

Por ejemplo, Dyer sugiere que te comuniques con las compañías que aseguran tu automóvil y tu vivienda: “Con frecuencia, el simple hecho de llamar te puede ahorrar el 10%”. Tal vez puedas aumentar tus deducibles para reducir tus primas. Además, si tienes una hipoteca a 30 años con una tasa de interés de más del 4.25% o una hipoteca a 15 años a más del 3.5%, puede ser conveniente explorar la posibilidad de refinanciar para tener más dinero disponible todos los meses, señala Dyer.