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Por qué deberías tener una cuenta Roth IRA durante los tiempos turbulentos

La fecha límite para hacer aportes del 2019 se extiende hasta el 15 de julio debido al coronavirus.

Rollo de billetes de 100 dólares sobre una gráfica del mercado de valores.

E+ / GETTY IMAGES

In English | Cuando el IRS extendió el plazo para declarar los impuestos del 2019 hasta el 15 de julio del 2020, también extendió el plazo para hacer aportes a una cuenta IRA. Si todavía no has hecho aportes del 2019 y te preocupa que puedas necesitar dinero para un caso de emergencia, una cuenta Roth IRA te puede dar un beneficio doble: tu dinero aumenta libre de impuestos para tu jubilación, pero puedes retirar tus aportes en cualquier momento sin penalidades ni impuestos.

"Aportar fondos a tu Roth es una oportunidad que pierdes si no la usas cada año”, señala Mari Adam, planificadora financiera certificada de Boca Raton, Florida. “Una cuenta Roth IRA te permite transferir dinero a una cuenta especial que nunca pagará impuestos. Una vez que depositas dinero en esa cuenta, nunca más estará sujeta a impuestos, ni para ti ni para tus herederos. Es una excelente oportunidad que rara vez se presenta en el mundo de las inversiones”. Puedes retirar tus ganancias sin pagar impuestos después de los 59 años y medio, siempre que hayas tenido la cuenta Roth IRA durante por lo menos cinco años.

Hacer aportes a este tipo de IRA puede ser especialmente valioso durante los tiempos inestables. “La alteración financiera que sienten tantas personas es un duro recordatorio del valor de tener un fondo de emergencia que tenga suficiente dinero como para pagar de tres a seis meses de gastos esenciales de manutención”, señala Didi Dorsett, planificadora financiera certificada de Occoquan, Virginia. “Si bien su propósito es generar activos para la jubilación, una cuenta Roth IRA también puede brindar un alivio muy necesario durante los tiempos de dificultades económicas, ya que puedes retirar tus aportes (pero no tus ganancias) en cualquier momento sin penalidades ni impuestos”.

Quiénes pueden hacer aportes

Tienes hasta el 15 de julio para aportar hasta $6,000 a una cuenta IRA tradicional o Roth para el 2019 (o $7,000 si tenías 50 años o más). Para poder hacer aportes a una Roth IRA, tus ingresos brutos ajustados modificados del 2019 deben haber sido inferiores a $203,000 si estás casado y presentas una declaración conjunta o $137,000 si eres soltero. La suma que puedes aportar a una cuenta Roth comienza a reducirse gradualmente si tus ingresos son superiores a $193,000 si presentas una declaración conjunta o $122,000 si presentas una declaración individual.

Algunas personas no se dan cuenta de que pueden tener una cuenta Roth IRA. En general debes tener ingresos de un trabajo para hacer aportes a una IRA, pero si tú trabajas y tu cónyuge no, puedes hacer aportes a una IRA conyugal en su nombre (la posibilidad de tener una Roth depende del ingreso combinado). Si estás jubilado pero percibes ingresos por trabajo a tiempo parcial o por cuenta propia, puedes aportar hasta la suma que percibiste por trabajar en el año (hasta el máximo de $6,000 o $7,000 si tienes 50 años o más). No hay límite de edad mínima ni máxima para hacer aportes.

“Una de las medidas más inteligentes que puedes tomar como padre es alentar a tu hijo a abrir una cuenta Roth IRA contigo como custodio, y comenzar a hacer aportes cada año”.

— Mari Adam, planificadora financiera certificada

También es maravilloso para los hijos

Si tienes hijos o nietos de cualquier edad que hayan trabajado en el 2019 (incluso en un empleo de verano), pueden aportar hasta la suma que ganaron en una cuenta Roth IRA (no más de $6,000). Puedes darles dinero para que aporten, y tal vez debas firmar otros documentos para abrir una cuenta para un menor de edad. Estos aportes pueden darles a los hijos una gran ventaja para su futuro: dinero que aumenta sin impuestos durante décadas mientras les proporciona un fondo monetario al que pueden acceder sin penalidades ni impuestos para efectuar el pago inicial de una vivienda o para sus gastos de emergencia.

“Una de las medidas más inteligentes que puedes tomar como padre es alentar a tu hijo a abrir una cuenta Roth IRA contigo como custodio, y comenzar a hacer aportes cada año”, señala Adam.

Michelle Morris, planificadora financiera certificada y agente inscrita de Quincy, Massachusetts, indica que los adultos jóvenes con frecuencia se pierden la oportunidad de hacer aportes a una cuenta Roth IRA al comienzo de su carrera. A menudo recomienda que los padres o los abuelos destinen parte de sus obsequios como aportes a una de estas cuentas.

Si tus ingresos se encuentran por debajo de cierto nivel, hacer aportes a una IRA, una 401 (k) o a otro plan de ahorros jubilatorios te brinda otra ayuda: si tus ingresos brutos ajustados en el 2019 fueron inferiores a $64,000 si estás casado y presentas una declaración conjunta, $48,000 si eres jefe de familia o $32,000 si eres soltero, tal vez puedas recibir un crédito impositivo del ahorrista. Este crédito puede tener un valor de hasta $1,000 por persona ($2,000 para las personas casadas que presentan una declaración conjunta) en los niveles de ingresos más bajos. Consulta el Formulario 8880 del IRS (en inglés) para calcular y solicitar el crédito. Para poder recibirlo debes ser mayor de 18 años y no figurar como dependiente en la declaración de impuestos de otra persona.

Las personas que ganaron demasiado dinero en su trabajo como para poder recibir el crédito del ahorrista con frecuencia pasan por alto esta ayuda cuando sus ingresos bajan después de jubilarse, si es que todavía perciben ingresos de un trabajo a tiempo parcial o por cuenta propia y pueden hacer aportes a una cuenta IRA.

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