Cómo encontrar cuentas antiguas de 401(k)

Entiende el riesgo

No estás obligado a transferir una cuenta de jubilación antigua a un nuevo plan. Si decides dejarla, tu dinero seguirá invertido y puede que incluso puedas actualizar tus inversiones o la asignación de activos, si tu plan lo permite. Sin embargo, no podrás hacer nuevas contribuciones ni aprovechar el aporte de la empresa. Además, puede que no puedas pedir prestado de un 401(k) que se quede con un empleador anterior.

Dejar un plan atrás puede ser costoso de otras maneras. Algunas empresas cobran tarifas por gestionar las cuentas de antiguos empleados. Con el tiempo, estas tarifas pueden drenar cientos o incluso miles de dólares de tu cuenta de jubilación. Por ejemplo, una tarifa mensual de $4.55 puede costar más de $1,600 si un trabajador deja una cuenta 401(k) inactiva durante 30 años, según estima PensionBee.

También puede complicar la gestión de tu dinero. Con inversiones en múltiples cuentas de jubilación y gestionadas por diferentes empresas, puede que no te des cuenta, por ejemplo, de que estás asumiendo más riesgo del que te gustaría.

“Podrías pensar que estás invertido de cierta manera, pero si muchos de tus activos están en una mezcla diferente, podrías estar perdiéndote el panorama completo”, dice Dan Doonan, director ejecutivo del National Institute on Retirement Security. También puedes encontrar que tienes más opciones de inversión al transferir el dinero de la cuenta 401(k) a un IRA. Si hay menos de $7,000 en la cuenta, los empleadores tienen la autoridad legal para transferirlo a lo que se llama un IRA de puerto seguro, sin importar tus preferencias de inversión.

Los fondos en estos IRA a menudo se colocan en inversiones similares a efectivo por defecto, lo que significa que el enfoque es más en preservar la cuenta y mantener la inversión segura en lugar de en el crecimiento.

Como resultado, los saldos podrían crecer más lentamente en un IRA de puerto seguro que si el dinero fuera manejado por un administrador de cartera cuyo objetivo es elegir inversiones que superen al mercado. Si tu dinero termina en un IRA de puerto seguro, puedes transferirlo a un IRA o al plan 401(k) de un nuevo empleador si el plan del nuevo empleador lo permite.

Aunque no hay una respuesta correcta o incorrecta sobre si dejar tu antiguo 401(k) atrás, deberías estar al tanto del rendimiento de las inversiones de cualquier manera, dice Steven Conners, fundador de Conners Wealth Management en Scottsdale, Arizona.

“Nadie debería dejar ningún activo donde no sepan qué está pasando con él”, dice.  

Rastrear tu dinero

Estos pasos pueden ayudarte a descubrir cuentas de jubilación olvidadas o perdidas.  

Mira todos tus trabajos anteriores. Haz una lista de antiguos empleadores y contacta sus departamentos de beneficios para ver si tienes una cuenta allí. También podrías encontrar esa información en un talón de pago antiguo o formulario de impuestos W-2, un correo electrónico que recibiste del empleador o administrador del plan cuando dejaste la empresa, o un estado de cuenta bancario que guardaste en un cajón.  

Consulta bases de datos en internet. En el 2024, el DOL lanzó una base de datos (en inglés) de objetos perdidos para ayudar a las personas a localizar planes de pensiones y cuentas de jubilación 401(k) vinculadas a sus números de Seguro Social. La base de datos cubre planes ofrecidos por empresas privadas o sindicatos, pero no los de agencias del Gobierno o algunas organizaciones religiosas.

Si trabajaste para una de esas entidades, podrías intentar con el National Registry of Unclaimed Retirement Benefits (en inglés), una base de datos impulsada por la compañía de distribución de planes de jubilación PenChecks Trust. También está la National Association of Unclaimed Property Administrators (en inglés), establecida por las oficinas de tesoreros estatales, que rastrea cuentas del programa de propiedades no reclamadas de cada estado. 

Si fuiste empleado federal, tu antigua cuenta de jubilación sería parte del Thrift Savings Plan, el vehículo de ahorro para la jubilación del Gobierno federal. Puedes crear un inicio de sesión (en inglés) en internet para ver si hay una cuenta asociada con tu información de identificación, o puedes hablar con un representante del Thrift Savings Plan llamando al 877-968-3778.

Consultar múltiples bases de datos aumentará tus posibilidades de encontrar una cuenta 401(k) perdida si tienes una.   

Contacta a los administradores del plan. Puedes buscar en el sitio web del DOL el Formulario 5500 (en inglés) de tu antiguo empleador, que incluye información de contacto para los administradores de planes de beneficios. Las empresas con 100 o más participantes en el plan deben presentar este formulario anualmente. Las empresas con menos de 100 participantes en el plan de jubilación pueden presentar una versión simplificada, el Formulario 5500-SF (Formulario corto). Encontrar el Formulario 5500 o 5500-SF puede ser especialmente útil si tu antiguo empleador ha cerrado.  

Considera usar servicios de búsqueda de 401(k). Algunas empresas, como PensionBee, Beagle y Capitalize, te ayudarán a rastrear cuentas de jubilación antiguas de forma gratuita o por un costo nominal si aceptas transferir el dinero a un IRA gestionado por ellos o sus socios, o si actualmente tienes dinero invertido con ellos.

Prepárate para probar tu identidad. Una vez que encuentres una cuenta antigua, necesitarás proporcionar información de identificación, como tu dirección, fecha de nacimiento y número de Seguro Social, para acceder a ella.

Ya sea que tengas mucho dinero guardado con un antiguo empleador o solo un poco, puedes mejorar tus finanzas tomando un papel más activo en la gestión de la cuenta.

“Es tu dinero por el que trabajaste”, dice Savova. “Realmente tiene sentido que estés al tanto de ello”.