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7 medidas financieras que debes tomar a partir de los 50 años

La jubilación está más cerca de lo que crees; el momento de empezar a planificar es ahora.


spinner image Tableta que muestra una ilustración estadística de un plan de retiro
ALAMY STOCK PHOTO

A los 50, es probable que tengas una vida laboral y familiar agitada, con múltiples responsabilidades. La jubilación —quizás dentro de 10 o 15 años— puede ser lo último en lo que pienses. Aun así, es importante hacer una pausa y reflexionar sobre esta próxima etapa antes de que se te eche encima

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Es cierto que es fundamental acumular ahorros para la jubilación. Sin embargo, una buena planificación te permite soñar con viajes, trabajo voluntario, una segunda carrera o cosas que siempre has querido hacer, dice Geoffrey Owen, planificador financiero certificado (CFP) en Front Porch Financial Advisory en Charlotte, Carolina del Norte. “Es importante hacer ejercicios de visualización con un planificador financiero, terapeuta, mentor personal o asesor, para prepararte para vivir la mejor vida posible”. Matt Bacon, CFP en Carmichael Hill en Gaithersburg, Maryland, ha visto a algunos de sus clientes regresar a trabajar a tiempo parcial en busca de algo que hacer. “Hay mucho tiempo libre y el aburrimiento puede ser un gran problema para algunas personas”, dice.  

En el aspecto financiero, el arma secreta para una jubilación exitosa es la capacidad de observar tu comportamiento y desarrollar buenos hábitos ahora, dice Ashley Folkes, CFP de Bridgeworth Wealth Management en Birmingham, Alabama. Lo ideal es eliminar la tendencia a tomar malas decisiones de las que puede ser difícil recuperarse. “El objetivo es maximizar los ahorros e inversiones y eliminar las deudas hoy para poder vivir la vida que quieres en el futuro”. Mientras contemplas este próximo capítulo, utiliza la siguiente lista de verificación para determinar lo que debes hacer ahora.

1. Reúnete con un asesor y establece una fecha tentativa de jubilación

En general, ¿cómo es tu plan de jubilación? ¿Tienes uno? ¿Tienes una estrategia para implementarlo? Rob Greenman, CFP, director de crecimiento y socio de Vista Capital Partners en Portland, Oregón, dice que crear un plan por escrito “será muy beneficioso”. Tener un plan mejorará mucho tu confianza y podrás utilizarlo para evaluar tu progreso hacia la jubilación.

Si no tienes un plan escrito, un planificador financiero certificado puede ayudarte a priorizar tus metas, dice Folkes. “Un planificador tendrá opiniones objetivas e imparciales y verá cosas que tú no ves. Incluso puedes poner a prueba diferentes escenarios buenos y malos que podrían suceder antes y durante la jubilación”. La Financial Planning Association (FPA) tiene una lista de planificadores financieros certificados entre los que elegir.

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2. Configura el Seguro Social en línea y considera otras fuentes de ingresos

Según Folkes, lo siguiente es aprender más sobre cómo funciona el Seguro Social. Crea una cuenta en ssa.gov y utiliza una de las calculadoras para estimar la cantidad de tus ingresos mensuales cuando te jubiles. Encontrarás una lista de tus ingresos por cada año que hayas trabajado y pagado los impuestos del Seguro Social. Asegúrate de que estas cifras son correctas, ya que determinarán la cantidad de tus beneficios. Luego, lee la información sobre cómo otras fuentes de ingresos para la jubilación —por ejemplo una pensión— pueden interactuar con el Seguro Social, dice Tess Zigo, CFP de Emerge Wealth Strategies en Palm Harbor, Florida. "La eliminación de ventaja imprevista y el ajuste por pensión del Gobierno pueden ser complicados". (Tanto la Eliminación de Ventaja Imprevista [WEP] como el Ajuste por pensión del Gobierno [GPO] pueden reducir tus beneficios de jubilación del Seguro Social).

 3. Analiza tus gastos y compáralos con tus ingresos proyectados

Utilizando una de las muchas aplicaciones disponibles —como Simplifi de Quicken, You Need a Budget (YNAB) o Mint de Intuit— empieza a hacer un seguimiento de tus gastos esenciales y  discrecionales, dice Eric Ross, CFP en Madison Wealth Management en Cincinnati. Gastos como la vivienda, el transporte y la atención médica son esenciales para satisfacer tus necesidades mínimas; la mayoría de los demás gastos son discrecionales. “Debes entender tus gastos para elaborar un plan de inversiones y gastos. Este debería ser un ejercicio anual que comience mucho antes de la jubilación”. 

De cara al futuro, calcula los ingresos que esperas recibir de diversas fuentes, dice Zigo, como pensiones, Seguro Social o trabajo a tiempo parcial. “Luego, calcula cualquier brecha potencial:  la diferencia entre cuánto necesitarás cada mes para vivir y cuánto recibirás de estas fuentes”.  

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4. Verifica tu progreso y maximiza tus ahorros para la jubilación

¿Tus ahorros para la jubilación van por buen camino? Aunque cada situación es diferente, Brandon Opre, CFP y fundador de TrustTree Financial en Huntersville, Carolina del Norte, tiene una regla general: las personas de 50 años deberían tener ahorradas entre cuatro y seis veces su salario anual; las de 55 años deberían tener entre cinco y ocho veces su salario anual. Por ejemplo, una pareja de 50 años con un ingreso bruto combinado de $200,000 debería tener entre $800,000 y $1.2 millones; una pareja de 55 años debería tener entre $1 millón y $1.6 millones. “Estas cifras son un buen punto de partida. Pero es mejor hacer los cálculos con un profesional de planificación”, dice.

¿Necesitas aumentar tus ahorros? Entonces, asegúrate de aprovechar la opción de contribución para “ponerse al día” que ofrecen muchas cuentas de jubilación y contribuye lo máximo posible. Si en el 2023 tienes 50 años o más, puedes contribuir $1,000 adicionales a una cuenta IRA por encima del límite estándar de $6,500, o $7,500 adicionales a un plan 401(k) por encima del límite estándar de contribución de $22,500.

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5. Liquida tus deudas de manera agresiva y protege tu fondo de emergencia

Para poder ahorrar más para la jubilación, es posible que necesites reducir tus gastos discrecionales y saldar las cuentas de tus tarjetas de crédito. Al jubilarte, debes tener la menor cantidad de deudas posible, por lo que quizás también debas refinanciar o saldar tu hipoteca, así como cualquier deuda estudiantil restante. Si tienes un fondo de emergencia, resiste la tentación de utilizarlo para hacer compras impulsivas, ya que puede proteger tus inversiones y tu plan financiero durante una recesión. Si tu fondo es mínimo, invierte en él de cualquier manera que puedas, incluso si eso significa vender posesiones no deseadas o buscar un trabajo a tiempo parcial.

6. Piensa en el seguro y revisa todos tus documentos legales

¿Estás debidamente asegurado? Sandra Adams, CFP del Center for Financial Planning de Southfield, Míchigan, recomienda revisar la cobertura de tu seguro de vida y tu seguro por discapacidad para determinar si ambos son suficientes para el último tramo de tu vida laboral. “Además, establece un plan para los cuidados a largo plazo, ya sea que compres un seguro o tengas los activos para autoasegurarte”.

Es más, si tu situación ha cambiado, es un buen momento para revisar y actualizar tu testamento o plan de sucesión, poderes notariales financieros y médicos, y otros documentos importantes. Al mismo tiempo, debes comprobar si guardas estos documentos de la manera más segura posible y quién podría acceder a ellos en tu ausencia.

7. Establece límites con tus hijos y ten en cuenta a tus padres

Por último, si debes tener en cuenta a hijos y padres, puede ser el momento de mantener algunas discusiones importantes, dice Ross. Si tus hijos están en la universidad o son recién graduados que están en transición a una carrera, establece tus expectativas sobre sus responsabilidades financieras. “Fija límites financieros para evitar perjudicar tu propio plan de jubilación debido a las necesidades financieras de tus hijos”. En cuanto a tus padres, Adams recomienda que te asegures de que tienen un plan de envejecimiento adecuado para proteger sus bienes, y tu futuro.

4 maneras de aumentar tus ahorros jubilatorios

Patricia Amend es autora y editora de estilos de vida desde hace 30 años. Ha sido redactora de planta en la revista Inc., periodista en Fidelity Publishing Group y redactora principal en Published Image, una empresa de educación financiera que fue adquirida por Standard & Poor's.

 

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