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Motívate para cancelar tus deudas

Dos maneras inteligentes de lograr la libertad financiera: bola de nieve o avalancha.

Vista desde la parte interior de un hueco en la nieve que deja ver un hombre con una pala.

ISTOCK/GETTY IMAGES

In English | Salir de las deudas es difícil. Al igual que para las dietas, se necesita disciplina y un plan. Sin embargo, la medida del éxito no es la pérdida de peso sino la eliminación de las deudas no deseadas que suponen una amenaza para la salud financiera.

Entonces, ¿cuál es la mejor manera de escapar de la trampa de la deuda y conseguir que los saldos de esas cuentas se reduzcan a cero de una vez por todas? Existen dos estrategias populares de reducción de deuda que vale la pena considerar: la “bola de nieve” y la “avalancha”.

El objetivo de ambas es sencillo y directo: librarte de las deudas.

La deuda de los hogares de Estados Unidos alcanzó un récord de $14.15 billones en el último trimestre del 2019, según el Banco de la Reserva Federal de Nueva York. Aunque la deuda hipotecaria de $9.56 billones conforma la mayor parte de la deuda de la población del país, la deuda de tarjetas de crédito aumentó un 5.3% en los últimos tres meses del 2019, y los saldos adeudados por el plástico alcanzaron a $930,000 millones. El hogar promedio tiene alrededor de $6,194 en deudas de tarjetas de crédito revolvente, según American Consumer Credit Counseling, que cita datos de la agencia de informe crediticio Experian.

El método de la bola de nieve consiste en eliminar primero las deudas más pequeñas, mientras que el enfoque de la avalancha da mayor prioridad a la eliminación de la deuda con la tasa de interés más alta.

Esta es una descripción más detallada de cómo funcionan estas dos técnicas comunes.


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Ilustración de una bola de nieve que va cayendo.

ISTOCK / GETTY IMAGES

La bola de nieve

Este método, popularizado por el experto en finanzas personales Dave Ramsey, se basa en pequeñas victorias en el camino hacia el triunfo total. No se trata tanto de matemáticas puras como de impulso, impulsos psicológicos positivos y, en última instancia, modificación del comportamiento.

En pocas palabras, según el método de la bola de nieve pagas tus deudas en orden de menor a mayor, “ganando impulso a medida que cancelas cada saldo", explica Ramsey en su sitio web. "Cuando la deuda más pequeña se paga en su totalidad, pasas el dinero que estabas pagando por esa deuda al siguiente saldo más pequeño”.

Digamos que tienes un saldo de $500 en Visa con un pago mensual mínimo de $25, un saldo de $1000 en MasterCard con $50 mensuales, una factura de hospital de $1500 con $75 mensuales, y debes $2000, o $100 al mes, a American Express. Son $5000 de deuda, lo que puede parecer insuperable.

Los pasos del método de la bola de nieve de Dave Ramsey:

  • Enumera tus deudas (excluyendo la hipoteca) de menor a mayor, sin importar la tasa de interés.
  • Haz los pagos mínimos de todas tus deudas con excepción de la más pequeña.
  • Paga tanto como sea posible en tu deuda más pequeña.
  • Repite hasta pagar cada deuda en su totalidad.

Usando el método de la bola de nieve, pagarías solo el mínimo debido en todas tus facturas excepto en tu factura de Visa, ya que esa tiene el saldo más pequeño. Una vez que tu cuenta de Visa tenga un saldo de cero, apunta al siguiente saldo más bajo, que es el de MasterCard, mientras sigues haciendo los pagos mínimos de tu cuenta del hospital y de la cuenta de AmEx.

Con el tiempo, si te aferras a este plan de reducción de la deuda —y no acumulas otras nuevas en el camino—, estarás libre de deudas. Aún mejor, tendrás mucho más dinero a tu disposición para invertir o agregar a tu fondo de emergencia, o simplemente para dormir mejor por la noche.

Los planificadores financieros elogian la estrategia de la bola de nieve porque pagar cualquier factura en su totalidad, incluso una factura pequeña, ofrece un mensaje motivador clave que aumenta la probabilidad de que el consumidor se adhiera al plan: “Estoy progresando”.

Con el método de la bola de nieve, “el éxito es una serie de pequeñas tareas completadas en sucesión", explica Bryson Roof, asesor de inversiones de Roof Advisory Group, una división de Fort Pitt Capital Group. “Pagar primero un pequeño préstamo es un logro que puede ayudar a impulsar la siguiente tarea”.

La siguiente tarea, por supuesto, es pagar la siguiente factura con el saldo más bajo.

“Hay una ventaja psicológica asociada al método de la bola de nieve”.

— Daniel Milan

Aunque la técnica de la bola de nieve no reduce los gastos de intereses tan rápido como el método de la avalancha, funciona bien para las personas a las que les gusta ver el progreso y los símbolos de logro, no importa cuán pequeños, afirma Daniel Milan, socio gerente de Cornerstone Financial Services.

“Hay una ventaja psicológica asociada al método de la bola de nieve", explica Milan. "Cuando ves que se elimina una deuda, sientes una gratificación inmediata”. Y cuando llega el estado de cuenta y muestra un saldo cero, “existe esa imagen visual, y dicen: '"Ay, Dios mío" "¡He progresado!’".

Y el éxito genera más éxito, impulsado más por la modificación de la conducta que por las matemáticas.

“Si el proceso comenzó con, digamos, diez obligaciones diferentes, es una buena sensación eliminar la primera, y eso fomenta una conducta positiva para eliminar el resto”, explica Ken Mahoney, presidente y director ejecutivo de Mahoney Asset Management.

Foto ilustración de una avalancha.

ISTOCK/GETTY IMAGES

La avalancha

Esta estrategia consiste en reducir la cantidad de intereses que pagas por tus deudas mientras tomas medidas para alcanzar un saldo cero. Con el método de la avalancha, primero pagas las deudas que tienen la tasa de interés más alta.

Digamos que tienes una cuenta de Visa con un saldo de $10,000 y una tasa de interés del 17%, y una de MasterCard con un saldo de $1000 a una tasa de interés de solo el 6.99%. Con el método de la avalancha, centrarías toda tu atención primero en el saldo más grande de Visa, porque conlleva una tasa de interés más alta, en lugar de eliminar rápidamente el saldo mucho más bajo de MasterCard con una tasa más baja.

“Podrías perder el impulso y rendirte mucho antes de pagar siquiera la primera deuda”.

— Dave Ramsey

Desde una perspectiva puramente matemática, los economistas prefieren el método de la avalancha porque pagarás menos intereses por tu deuda si eliminas la deuda con tasas de interés altas, tales como las tarjetas de crédito con una tasa promedio de interés anual de más del 17%. La parte difícil, sin embargo, es que esta estrategia de recompensa toma más tiempo y no ofrece la misma gratificación instantánea que el método de la bola de nieve, lo que aumenta las posibilidades de quedarse a mitad de camino. (“Podrías perder el impulso y rendirte mucho antes de pagar siquiera la primera deuda”, reconoce Ramsey en su sitio web).

El método de la avalancha:

  1. Enumera tus deudas (excluyendo la hipoteca) de mayor a menor según la tasa de interés.
  2. Haz los pagos mínimos de todas tus deudas con excepción de la que tenga el interés más alto.
  3. Paga todo lo que puedas de la deuda que cobra más intereses.
  4. Repite hasta pagar cada deuda en su totalidad.

“El método de la avalancha es para las personas que aceptan un proceso lento y a largo plazo para obtener resultados y que comprenden el beneficio de pagar menos intereses a lo largo del tiempo”, explica Chrisanna Elser, directora de Planificación Financiera de Heartland Financial USA y creadora del blog de finanzas personales ThefinU.

Pero la mejor manera de pagar la deuda es usar ambos métodos, aconseja Jamie Cox, socio gerente de Harris Financial Group. “Yo uso un enfoque combinado que comienza con el método de la bola de nieve", explica Cox. "Pagar una pequeña deuda es psicológicamente más impactante que ahorrar intereses al principio. Una vez que se modifica la conducta, entonces puedes pasar a las matemáticas y al método más sofisticado, pero más lento, de atacar primero la deuda con tasas de interés más altas”.

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