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Haz que tu dinero rinda

¿Cuánto puedes retirar de tus ahorros anualmente?

Pastel en forma de moneda con una cuchara sacando un pedazo

Foto: Getty Images

Haz que tu dinero te rinda

In English | ¿Cuánto durarán tus ahorros? Esta pregunta es muy importante si planificas jubilarte o ya no eres parte de la fuerza laboral a tiempo completo. Recibes ingresos del Seguro Social y quizás hasta una pensión. Tal vez tienes un trabajo a tiempo parcial o recibes un ingreso por el alquiler de una propiedad. Pero tarde o temprano tendrás que depender de los ahorros que hayas acumulado —tales como los fondos mutuos, certificados de depósito, acciones, bonos y otros—. ¿Cuánto puedes retirar anualmente mientras mantienes tus ahorros?

Según los planificadores financieros, el estándar es 4%. Puedes gastar 4% de tus ahorros durante el primer año de jubilación. El año siguiente, retirarás la misma cantidad que el año anterior y un poco más por concepto de la inflación. Si sigues esta regla y has invertido adecuadamente, tu dinero debe durar por lo menos 30 años y, en muchos casos, hasta más. Podrías estar seguro económicamente.

¿Por qué 4%?

Hace más dos décadas, Bill Bengen de La Quinta, California, desarrolló la regla del 4%. En retrospectiva, esta regla hubiera ayudado a los jubilados a sobrevivir los peores periodos de 30 años del siglo 20, incluso aquellos que comenzaron entre 1929 y 1973 (el año en que comenzó la inflación y se estancó el crecimiento económico). Es demasiado temprano para saber cuál será el resultado dentro de 30 años para los que se jubilaron en el 2000, pero Bengen dice que hasta ahora su regla funciona muy bien.

La complicación para muchos jubilados está en la frase "invertido adecuadamente". La mayoría de las investigaciones acerca de las tasas de retiro se basan en el desempeño a largo plazo de las principales acciones en EE.UU., representadas por las acciones de Standard & Poor 500 y los bonos del Tesoro de término intermedio. La premisa es la misma, que inviertas la mitad de tu dinero en cada una de ellas (o en fondos mutuos de bajo costo pero que siguen estos índices del mercado). Si diversificas —42.5% de tu dinero en acciones de gran capitalización, 17.5% en acciones de pequeña capitalización y el resto en bonos— la tasa inicial de retiros "seguros" aumenta a 4.5%,  dice Bengen.

Muchos jubilados ni considerarían invertir tanto dinero en acciones. Algunos simplemente no confían en las acciones. Sin embargo, con esto limitas tu futuro si no inviertes aunque sea una porción de tus ingresos a largo plazo con miras de crecimiento. Aquellos que dependen completamente de las inversiones de ingresos fijos pueden retirar no más de 2.5% de sus ahorros en el primer año y un poco más al año por concepto de la inflación, dice Wade Pfau, profesor de ingresos de jubilación de American College en Bryn Mawr, Pennsylvania.

Josh Cohen, jefe de la división corporativa de contribuciones definidas institucionales de Russell Investments en Seattle, tiene una opinión diferente. Dice que puedes utilizar el 4% de la tasa de retiro mientras mantienes solo 32% de tu dinero en acciones y el resto en bonos. Después de 20 años, todavía debes tener una cantidad suficiente de dinero para comprar una anualidad ajustada a la inflación que te ayude a mantenerte el resto de tu vida.

Prepárate para ser sagaz

¿Y qué sucede cuando un 4% no es suficiente para pagar tus cuentas? Si el 65% de tus inversiones están en acciones, puedes comenzar a retirar un 5.5%, dice Jonathan Guyton, planificador financiero de Cornerstone Wealth Advisors en Edina, Minnesota. La clave es la flexibilidad. Tienes que prepararte para hacer reducciones si el mercado se afecta durante varios años —digamos, como evitar por un tiempo los aumentos en los retiros por concepto de inflación—.

Por el contrario, Pfau piensa que podríamos estar a punto de entrar en un largo período de poco desempeño para los inversionistas a largo plazo, pues las acciones actualmente están depreciando y las tasas de interés son muy bajas. Su consejo para los jubilados es que comiencen con retiros de 3% y los aumenten solo si mejora el desempeño del mercado.

Por cierto, todos estos cálculos son antes de pagar impuestos. Cualesquiera impuestos adeudados se descuentan de los retiros.

Para que estas reglas funcionen tienes que seguirlas. Esto significa que tienes que seguir el plan de retiros y que solo los aumentarás cuando el desempeño del mercado mejore durante varios años. Si sobrepasas tus gastos ese primer año de tu jubilación tendrás que prepararte para reducir gastos más adelante.

Por otro lado, si vendes cuando cae el mercado y no inviertes cuando mejora, te atrasarás. Tendrás que volver a comenzar con el dinero que te queda. También estarás en desventaja si posees acciones individuales o fondos que no están a la par con el promedio del mercado. Mientras más simples son tus inversiones, más confiable será tu plan de gastos.

Jane Bryant Quinn es experta en finanzas personales y autora de Making the Most of Your Money NOW (Obtén el máximo de tu dinero ahora). Escribe regularmente para AARP Bulletin.

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