¿Enfrentas el fin del aplazamiento de tu hipoteca? Tienes opciones

Si el dueño o administrador de tu préstamo no es el Gobierno federal, pregúntale al administrador sobre las opciones de aplazamiento o reducción de pagos. De cualquier modo, si tienes dificultad para hacer los pagos debido a la pandemia, comunícate con tu administrador lo antes posible.

Alrededor de 1.6 millones de hipotecas están aplazadas debido a la pandemia, le dijo la compañía de tecnología y datos hipotecarios Black Knight a USA Today. Aunque eso es menos que los máximos que se vieron durante la pandemia, sigue siendo un número grande de hipotecas con problemas. Quienes tuvieron que solicitar el aplazamiento el año pasado pronto tendrán que empezar a evaluar sus opciones.

¿Qué sucede a continuación?

Desde el punto de vista de un administrador, el resultado ideal sería que le entregaras un cheque por los pagos faltantes cuando termine el período de aplazamiento. Esto es inusual, particularmente si adeudas el equivalente a 18 meses de pagos hipotecarios.

Generalmente, los administradores ofrecen una variedad de opciones de pago basadas en tu capacidad de pago. Están en el negocio de administrar préstamos, no de manejar bienes inmuebles embargados, y usualmente quieren llegar a un acuerdo contigo. Las siguientes son opciones comunes que un prestamista podría ofrecer:

• Plan de pagos: el administrador te preguntará si puedes pagar en tres a doce meses la cantidad que no pagaste durante el aplazamiento.
• Pago al final del préstamo: el administrador te preguntará si puedes continuar pagando la hipoteca como lo hacías antes. De ser así, el administrador aplicará los pagos de aplazamiento como una suma global al final del préstamo, normalmente sin incurrir en intereses. Con el tiempo, puedes refinanciar la hipoteca o vender la casa y pagar el capital, junto con el saldo que estaba en aplazamiento.
• Pagos extendidos: si puedes hacer los pagos como los hacías antes de que empezara la crisis global, el prestamista podría ofrecer extender la hipoteca. Esto significaría intereses adicionales y un período de pago más prolongado, pero igual que con el pago al final del préstamo, también puedes refinanciar la hipoteca o pagar el saldo cuando vendas la casa.

Una cuarta opción sería que el prestamista te ofrezca una nueva hipoteca con un plazo de 40 años, lo que reduciría el monto de tus pagos mensuales. El plazo máximo de una hipoteca normal es de 30 años. Algunos prestamistas ya ofrecen hipotecas de 40 años, pero no son muy comunes. Una hipoteca de 40 años aumentaría la cantidad de intereses que pagarías durante el plazo del préstamo. Si tuvieras una hipoteca de $250,000 a 30 años, con una tasa de interés del 3.125% y la refinancias a un pagaré de 40 años con la misma tasa de interés, terminarías pagando $52,700 adicionales en intereses.

Si tu período de aplazamiento termina y simplemente no te sirve ninguna de estas soluciones, probablemente tendrás que vender tu vivienda. Por el lado positivo, el sólido mercado inmobiliario ha elevado los valores de las casas. El índice nacional de precios de vivienda en Estados Unidos, de S&P Case-Schiller, ha aumentado un 16.6% en los últimos 12 meses, e incluso si has estado en tu casa por un corto tiempo podrías obtener suficiente de la venta para generar ganancias.

Si no puedes vender el préstamo por la cantidad que debes, quizás puedas darle al prestamista lo que se conoce como "escritura a cambio de ejecución hipotecaria"; en otras palabras, le devuelves la casa al administrador para saldar la deuda. Generalmente, el administrador requerirá que la casa esté en buenas condiciones y limpia; algunos incluso ofrecerán hasta $3,000 en costos de mudanza. También podrías hacer una venta al descubierto, que es vender la casa en el mercado abierto a un precio menor a lo que debes, pero aceptable para el administrador.

Si tienes dificultades económicas, habla con el administrador de tu préstamo sobre tus opciones. Quizás puedan encontrar una manera mutuamente aceptable para evitar la ejecución y el desalojo, que sería el peor de los casos. Responde a las notificaciones que recibas por teléfono o por escrito. El fin del aplazamiento puede ser un reto, pero no lo hagas más difícil ignorando la realidad.