Cómo escoger el mejor seguro de viaje
Aquí te decimos cómo descifrar el lenguaje y obtener el plan adecuado para ti.
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¿Te preocupa la pérdida o el retraso del equipaje, la cancelación de un viaje o enfermarte? El seguro de viaje puede ser para ti.
La idea de comprar seguro de viaje es bastante simple: después de haberte gastado miles de dólares en tu viaje especial, no querrás perder dinero si tienes que cancelarlo. Y tampoco querrás pagar miles más si tienes una emergencia médica a mitad del viaje.
Aunque comprar un seguro de viaje puede ser complicado, si lo haces correctamente es útil tenerlo, afirman los expertos. Si estudias este tipo de pólizas, entenderás por qué Robert Hunter, director emérito de seguros de la Consumer Federation of America, dice que prácticamente nadie las lee. Hay suficientes cláusulas, exoneraciones, excepciones, limitaciones y eventos descalificadores para confundir incluso al intérprete más experto de los horarios de trenes en idiomas extranjeros. “La terminología es confusa”, afirma Hunter. “Las personas no pueden entender lo que dicen las pólizas".
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¿Cómo sabes si necesitas seguro de viaje, qué cobertura necesitas y en qué debes fijarte al comprarlo? Esta guía de preguntas y respuestas te ayudará a elegir la cobertura, en caso de que decidas comprarla.
¿Necesito seguro de viaje?
Para empezar, si viajas al extranjero, pregúntale a tu aseguradora de salud si cubre costos médicos internacionales. Si no lo hace, debes comprar una póliza de viaje que incluya cobertura médica para viajes. (Con pocas excepciones, Medicare tradicional no cubre los problemas de salud cuando viajas fuera de EE.UU., pero algunos planes de Medicare Advantage y Medigap sí). Matt Kepnes, de nomadicmatt.com, un sitio web de viajes, recomienda $100,000 en cobertura médica de emergencia y al menos $300,000 en cobertura para una evacuación médica.
“Nunca viajo al extranjero sin seguro de viaje”, dice. “Me han robado y he perdido las maletas, mi cámara se rompió, se me perforó el tímpano mientras buceaba, e incluso me han asaltado y apuñalado. Si bien lo más probable es que no suceda nada el 99% de las veces, el riesgo simplemente no vale la pena. Además, las evacuaciones de emergencia pueden costar cientos de miles de dólares. El pasado no dicta el futuro, y es importante tener cobertura en caso de que suceda algo”.
¿Vale la pena el seguro de viaje?
Los viajeros experimentados saben que, independientemente de lo bien que planees, e incluso si estás preparado para cualquier tipo de condición climática, pueden surgir contratiempos.
Meghan Walch, directora de productos de InsureMyTrip.com, dice que espera que nunca tengas que usar un seguro de viaje, pero sin él, podrías perder mucho dinero.
“El seguro de viaje no es una solución universal y puede no ser necesario ni valer la pena para cada viaje”, dice Walch. Ella sugiere que consideres tu viaje y a tus compañeros de viaje para determinar si necesitas comprar un seguro.
Esencialmente, si te preocupan las crisis imprevistas, es mejor pecar de cauteloso.
¿Qué pasa si me fracturo una pierna dos días antes del viaje?
Las emergencias médicas imprevistas de último minuto que te impidan viajar deben estar cubiertas por un seguro de cancelación del viaje. Para saber cuánta cobertura debes comprar, suma todos los gastos no reembolsables para cosas como pasajes aéreos, costos de crucero, paseos y excursiones prepagados. Necesitarás comprar cobertura del 100% de estos costos para poder recibir ciertos beneficios, como la exención de condiciones preexistentes.
Para cobrarlo, necesitarás una nota del médico en la que certifique que no puedes viajar y en la que incluya los detalles del diagnóstico o la lesión.
¿Hay consideraciones especiales para los viajeros mayores?
Aunque este no siempre es el caso, los viajeros mayores tienen más probabilidades de tener una enfermedad preexistente. “La cobertura para enfermedades preexistentes normalmente se puede incluir en una póliza de seguro de viaje sin prima adicional, siempre y cuando la póliza se compre poco después de reservar el viaje (normalmente entre 14 y 21 días después de la reserva)”, dice Megan Moncrief, presidenta de squaremouth.com, un sitio de comparación de seguros de viaje en línea. “Si a un viajero mayor le preocupa una enfermedad existente, debe comprar la póliza lo antes posible después de reservar un viaje”.
Si la COVID-19 enseñó algo a los viajeros, es que pueden cancelarse vuelos o viajes completos sin previo aviso. Aunque las aerolíneas reembolsaron a los viajeros durante la COVID-19, no hay garantía de que lo hagan en la actualidad. Moncrief dice que debes tener esto en cuenta al considerar el seguro de viaje. “Si bien la pandemia de COVID-19 destacó los beneficios —y en algunos casos, los requisitos— de viajar con seguro, varios de los beneficios incluidos en la mayoría de los planes tal vez sean aún más relevantes hoy en día”.
Si mi madre, que es viuda, tiene una emergencia médica mientras estoy viajando, ¿estoy cubierto si dejo todo y regreso a casa?
Todo evento que acorte tu viaje está incluido en la cobertura por interrupción de viaje. Un escenario común que Moncrief cita: la enfermedad grave o la muerte inesperada de un familiar cercano, como una madre, un hermano o un hijo. Para hacer un reclamo en esta situación, necesitarás una nota médica para que te puedan reembolsar. Y tu familiar tiene que haber estado en buen estado de salud en el momento en que compraste el seguro (lo que, una vez más, debes hacer con antelación).
Me gustaría tomar un crucero por el Caribe este otoño. ¿Qué pasa si lo cancelan a causa de un huracán? ¿O qué pasa si mi vuelo a Miami se retrasa y pierdo el barco?
La cancelación de un crucero cuando un huracán se aproxima violentamente hacia Florida de hecho estaría cubierta por el seguro de cancelación del viaje, siempre y cuando lo compraras antes de que se pronosticara el huracán. Algunas pólizas disponen de cobertura por la conexión perdida “solo para crucero” por la que se pagará por el vuelo al siguiente puerto de destino si pierdes el barco debido a retrasos en el vuelo.
Revisa detenidamente los términos de la póliza: es posible que no tengas cobertura por retraso del vuelo si la llegada programada de este está muy cerca de la partida del barco. Si el crucero no se cancela, pero cambia de ruta para evitar una tormenta, es posible que no recibas ningún reembolso. Algunos planes te pueden dejar cancelar si tu destino está sujeto a algún aviso de huracán cerca de la fecha de partida.
¿Qué pasa si me preocupa todo lo anterior y además los carteristas?
Las pólizas de seguro de viaje integrales están diseñadas para cubrir una amplia gama de riesgos, desde cancelaciones e interrupciones hasta retraso del viaje, protección de equipaje, problemas médicos, evacuación de emergencia y asistencia las 24 horas. Algunas pólizas incluso te reembolsarán un monto fijo para cubrir el costo de un nuevo pasaporte. Una póliza integral estándar puede añadirle del 4 al 10% al costo del viaje.
Más consejos para comprar
Compara. Las líneas de crucero, los operadores turísticos de viajes de grupos y las aerolíneas ofrecen seguro de viaje adicional cuando compras los pasajes. Pero no suele ser una buena oferta, dice Robert Hunter, que sugiere comunicarse con las aseguradoras directamente para obtener detalles sobre los precios y la cobertura.
Pero no pierdas el tiempo. Hay varios beneficios de seguro que solo están disponibles si compras la cobertura al poco tiempo después de realizar el primer pago del viaje, como los depósitos no reembolsables. A medida que realices más pagos no reembolsables, usualmente puedes aumentar el monto de tu cobertura.
Conoce tus necesidades. El costo asegurable del viaje no es lo mismo que el costo total del viaje. Los costos prepagados y no reembolsables suelen estar cubiertos, así como los gastos que se te cobrarían si cancelaras el viaje. Los pasajes comprados con millas de viajero frecuente no están cubiertos, aunque sí lo pueden estar los impuestos y los costos relacionados.
No compres de más. ¿Vas a tomar un vuelo barato a Chile y te vas a hospedar con tus amigos? En lugar de pagar una póliza integral que incluya cobertura por cancelación e interrupción, probablemente pagarías menos por una póliza que solo cubra problemas médicos. Para el equipaje perdido, es posible que tengas suficiente cobertura por medio de tu póliza de propietario de vivienda o de la tarjeta de crédito que usaste para reservar el viaje.
Nota de redacción: este artículo se publicó originalmente el 9 de abril de 2019. Ha sido actualizado con nueva información.
Lynn Asinof es periodista de finanzas personales; estuvo 20 años en The Wall Street Journal, Money, Fortune y The Boston Globe. Adam Pitluk es un periodista galardonado y exreportero de la revista Time. Es profesor adjunto de Comunicaciones y Periodismo en la Universidad de Coastal Carolina.