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La mejor manera de reducir tus primas de Medicare después de jubilarte

Si pagas un recargo por altos ingresos, las autoridades federales no notarán ninguna reducción en los ingresos durante dos años.


spinner image Una mujer sentada en su cocina conversa por teléfono mientras tiene un pote de pastillas en su mano
GETTY IMAGES

Si te inscribes en Medicare después de jubilarte, podrías terminar pagando primas más altas debido al salario y los ingresos de inversión que tenías antes de dejar de trabajar.  

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Pero después de que tus ingresos bajen, puedes tomar medidas para reducir tus primas.

Las primas de Medicare se basan en tu última declaración de impuestos sobre la renta que presentaste, que en el 2023 sería la del 2021. Si eres soltero y tu ingreso bruto ajustado modificado era de más de $97,000, o más de $194,000 si estás casado y presentas una declaración conjunta, tendrás que pagar primas más altas por la Parte B y la Parte D de Medicare, que brinda cobertura de medicamentos recetados.

Los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid estiman que el 7% de los beneficiarios de Medicare tienen que pagar el recargo por ingresos altos en el 2023. Pero si te jubilaste y tus ingresos disminuyeron, puedes pedirle a la Administración del Seguro Social que vuelva a calcular tus primas en función de tus ingresos más bajos.

La jubilación es uno de varios eventos que cambian la vida que reúnen los requisitos para reducir o eliminar el recargo, conocido oficialmente como la cantidad de ajuste mensual relacionada con los ingresos (IRMAA).

“Si tu situación financiera ha cambiado porque perdiste tu empleo o te jubilaste, apela la IRMAA”, dice Tatiana Fassieux, especialista en educación y capacitación de California Health Advocates.

La reducción del trabajo también se considera un evento que cambia la vida, por lo que es posible que puedas disputar el recargo si decides trabajar a tiempo parcial y jubilarte gradualmente, dice Diane Omdahl, presidenta de 65 Incorporated y autora de Medicare for You: A Smart Person’s Guide. La empresa de consultoría de Omdahl, con sede en Mequon, Wisconsin, ayuda a las personas con decisiones y problemas de inscripción relacionados con Medicare.

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Cómo solicitar una reducción de la prima

Necesitas documentación para que se reconsidere tu prima. Para solicitar el cambio, deberás presentar un formulario SSA-44 (en inglés) de tres páginas e ingresar la fecha del evento que cambió tu vida.

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Incluye una copia de tu declaración de impuestos reciente o calcula tus ingresos anuales hasta ahora y envíala más tarde. También tendrás que proporcionar evidencia del evento que cambió tu vida, como una carta de tu antiguo empleador que indique que te jubilaste o redujiste tu horario laboral.

Si no puedes conseguir una carta del empleador, puedes proporcionar una declaración firmada, bajo pena de perjurio, que diga que dejaste de trabajar parcial o completamente, o que aceptaste un trabajo con compensación reducida. El formulario SSA-44 contiene una lista de pruebas que reúnen los requisitos y cuatro páginas de instrucciones.

No puedes entregar los documentos en internet, pero puedes enviar los formularios por correo o presentarlos en persona en una oficina del Seguro Social. Omdahl recomienda usar Federal Express o UPS con fines de rastreo.

No pagas nada ahora y tendrás tranquilidad de saber que tus beneficios continuarán sin interrupción. Sin cargo hasta que tu término actual caduque.

Casey Schwarz, asesora sénior de Educación y Políticas del Medicare Rights Center, recomienda llamar a la Administración del Seguro Social al 800-772-1213 o a la oficina local del Seguro Social para conocer la mejor manera de presentar tus formularios. Consulta el localizador de oficinas del Seguro Social (en inglés) para obtener información de contacto.

La solicitud puede tardar unas semanas en procesarse, dice Sandy Leith, directora del Senior Health Insurance Program del Departamento de Envejecimiento de Illinois. Sigue pagando las primas adicionales mientras esperas. Si se aprueba el cambio y se elimina o se reduce el recargo, recibirás un reembolso de tus pagos adicionales.

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“Guarda tu documentación y las notas”, dice Omdahl, quien acumuló un archivo de documentos de dos pulgadas de grosor después de que su esposo se inscribió en Medicare hace varios años. Como se jubiló a mitad de año, la pareja tuvo que presentar los documentos para reducir la IRMAA dos veces: por el año en que se jubiló y luego de nuevo al año siguiente.

Cómo evitar un recargo futuro de Medicare

Si tus ingresos fueron inusualmente altos un año y luego bajaron por una razón que no se considera un evento que cambia la vida, no cumplirás los requisitos para una reducción de las primas y tal vez tengas que pagar el recargo por un año. 

Este se vuelve a calcular anualmente, por lo que tus primas disminuirán si tus ingresos disminuyen. Si ganaste mucho dinero en el 2021, tal vez de una gran venta de acciones, una bonificación en el trabajo o ganancias tributables de venta de vivienda (en inglés), podrías estar sujeto al recargo por altos ingresos para el 2023. Convertir dinero de una cuenta IRA tradicional a una cuenta Roth IRA también puede aumentar tus ingresos durante el año. Pero tus primas del 2024 se reducirán si tus ingresos del 2022 son más bajos.

Algunas personas que no saben sobre las primas relacionadas con los ingresos tienen que pagar el cargo adicional después de ganar solo unos cuantos miles de dólares por encima del límite, dice Omdahl. Pero si te preparas, puedes evitarlo.

“Trabajé con una mujer que estaba familiarizada con el concepto, y quedó $1,500 por debajo del límite gracias a la planificación”, dice Omdahl. Los niveles de ingresos pueden aumentar para compensar la inflación cada año, pero mantener tus ingresos por debajo de los límites actuales puede ayudar.

Kimberly Lankford es una escritora colaboradora que cubre temas de finanzas personales y Medicare. Anteriormente escribió para la revista Kiplinger's Personal Finance; y sus artículos han aparecido también en U.S. News & World Report, The Washington Post y el Boston Globe. Recibió el premio Best in Business de la Society of American Business Editors and Writers en el rubro de finanzas personales.

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