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Inscripción a Medicare

Los planes Medigap más populares no estarán disponibles para algunos nuevos beneficiarios en el 2020

El seguro complementario reduce los costos que Medicare Original no cubre.

Puente hecho con tarjetas de Medicare

JOSH DICKINSON

In English | Si decides inscribirte en Medicare Original, comprar una póliza de seguro complementario —o Medigap— puede ayudarte a pagar los costos adicionales que el programa no cubre. Las opciones de planes Medigap establecidas por el Gobierno federal cambiarán para el 2020, pero solo para las personas que reúnan los requisitos para unirse a Medicare por primera vez en enero.

Las aseguradoras privadas venden las pólizas Medigap, que son estrictamente reguladas por los estados y el Gobierno federal. Estos planes están disponibles para las personas inscritas en los Planes A y B de Medicare, no para las que tienen un plan Medicare Advantage. Los planes Medigap pagan por costos como deducibles, copagos y otros cargos que Medicare no cubre.

En el 2010, el Gobierno federal estandarizó los tipos de planes Medigap, creando 10 opciones denominadas A, B, C, D, F, G, K, L, M y N. A partir de enero, dos de los planes más integrales y populares, C y F, no se les venderán a las personas que son recién aptas para el programa. Eso es porque en el 2015, el Congreso decidió prohibir que Medigap cubriera el deducible anual de la Parte B, que paga por las visitas al médico y otros servicios ambulatorios.

De los 10 planes Medigap, C y F actualmente pagan ese deducible, que era de $185 en el 2019 (los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid todavía no han anunciado el deducible para el 2020). La diferencia entre los planes C y F es que el C no cubre el 15% de los cargos adicionales que los médicos que no participan en Medicare les cobran a los pacientes; el Plan F sí.


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El Plan G es el más similar al Plan F. Cubre todo lo que el F cubre, excepto el deducible de la Parte B. Y el Plan D es el más parecido al Plan C. Cubre todo lo que el C cubre, excepto el deducible de la Parte B y los cargos adicionales que los médicos no participantes les pueden cobrar a sus pacientes beneficiarios de Medicare.

Se ha informado ampliamente que el Plan F "se eliminará", dice Casey Schwarz, asesora sénior de educación y políticas federales en el Medicare Rights Center. "Ese cambio ha causado mucho pánico", dice. "Creo que es muy importante destacar que para las personas que han estado inscritas en los Planes C y F, no cambiará absolutamente nada".

Pero los individuos que no cumplen 65 hasta después del 1.º de enero o quedan discapacitados después de ese día y quieren comprar un plan Medigap no podrán inscribirse en el Plan C o el F. Los beneficiarios de Medicare actuales y cualquier persona que reúna los requisitos para Medicare antes del 1.º de enero tendrán esos planes para elegir.

Si crees que una póliza Medigap puede ser adecuada para ti, aquí tienes alguna información básica que debes saber para tomar tu decisión.

La clave

Y es muy importante. Cuando te inscribes en Medicare por primera vez (es decir, durante el período de inscripción inicial de siete meses), las aseguradoras que ofrecen pólizas Medigap no pueden negarte cobertura o cobrarte más debido a una enfermedad preexistente. Después de eso, todo vale. Por ejemplo, si no compras una póliza Medigap durante tu período de inscripción inicial, pero un año después decides que quieres una, puede que las aseguradoras te rechacen en función de tu estado de salud, o que establezcan precios más altos a causa de una enfermedad preexistente. La forma en que esto funciona varía según el estado. "Lo más importante es que las personas verifiquen cuáles son sus derechos en su estado", enfatiza Schwarz.

El mensaje: para asegurarte de tener cobertura Medigap estable y continua durante muchos años, el momento de comprarla es cuando te inscribas en Medicare por primera vez.  

Tus opciones

Para comparar tus opciones de planes Medigap, visita es.medicare.gov y dentro de la pestaña de Seguros suplementarios, haz clic en Cómo debo comparar las pólizas Medigap. Ahí podrás ver los detalles en una sola gráfica.

No te confundas por los nombres de las pólizas. Las designaciones de letras de las pólizas Medigap no tienen nada que ver con el programa de Medicare que elijas.

Debido a que los planes Medigap son estandarizados, un Plan A o F vendido por una aseguradora cubre lo mismo que un Plan A o F vendido por otra aseguradora. Los planes Medigap son similares en todos los estados, excepto en Massachusetts, Minnesota y Wisconsin, que cuentan con sus propias pólizas estándares.

Entonces, ¿cómo se diferencian las 10 pólizas? "Algunas tienen deducibles altos, algunas requieren más costos compartidos y algunas cubren más costos", explica Mary Mealer, gerente de vida y salud para el Missouri Department of Insurance, Financial Institutions & Professional Registration. Los consumidores deben "evaluar su situación individual sobre cuál plan satisface sus necesidades y cuál pueden pagar", aconseja.

Un estetoscopio y unas pastillas sobre un papel que dice Medigap

En qué te debes enfocar

La tabla de comparación del Gobierno muestra 10 costos diferentes de atención de salud que podrían estar cubiertos por una póliza Medigap. Algunos son más relevantes que otros, por lo que te debes centrar en los servicios más costosos. Entre ellos: 

  • Tu 20% del costo de las visitas al médico
  • Tu 20% del costo de las pruebas de laboratorio y otros servicios ambulatorios
  • El deducible que debes pagar cada vez que te hospitalizas
  • Los costos de coseguro por hospitalización, o de estadías en centros de cuidados especializados al salir del hospital

Hay otras consideraciones también. Por ejemplo, mientras que otros planes cubren el 100% del coseguro de la Parte B, los planes K y L tienen un costo compartido más alto, pero también tienen un límite en los gastos de bolsillo. Una vez que hayas pagado esa cantidad, pagarán el 100% de los servicios cubiertos durante el resto del año. Para el 2019, el límite para el plan K es de $5,560, y el límite para el plan L es de $2,780. Dependiendo de la inflación, estos límites aumentan cada año.

Recuerda, Medigap no cubre medicamentos recetados, cuidado dental, de la visión o la mayoría de las cosas que Medicare Original no cubre.

En general, el plan F de Medigap es el más popular, ya que es el más completo. En realidad, hay dos planes F, y uno de ellos tiene un deducible alto. Así que estudia cada opción a fondo.

Cuánto te costará

La prima promedio para el plan F de Medigap más popular cuesta aproximadamente $326 al mes, a nivel nacional. También hay un plan F con un deducible alto (de $2,300 para el 2019) y la prima es de aproximadamente $68 por mes. Las primas se basan en tres sistemas de precios diferentes y varían bastante según el lugar donde vives.   

  • Calificación comunitaria: se cobra la misma prima mensual a todos los asegurados que tienen esta póliza, sin importar la edad.
  • Calificación por edad: esta prima se basa en tu edad cuando compras la póliza por primera vez. Cuanto más joven seas, menor será la prima inicial. Cualquier aumento de prima en el futuro no se basará en tu edad.
  • Calificación por edad alcanzada: esta prima se basa inicialmente en tu edad actual, pero puede aumentar con el paso de los años.

Los expertos sugieren que le preguntes a la aseguradora qué sistema de precios utilizan antes de comprar una póliza Medigap. De esa manera, sabrás si deberás esperar aumentos a medida que te haces mayor.

Finalmente, qué debes considerar

Mealer sugiere que los consumidores se pongan en contacto con el departamento de seguros de su estado antes de firmar, para asegurar que el agente y la compañía que venden la póliza tengan la licencia del estado. Asimismo, podrás averiguar el récord de quejas de la compañía. Cada estado tiene un State Health Insurance Assistance Program (SHIP, Programa Estatal de Asistencia en Seguros de Salud), donde te ayudan a encontrar esta información. 

Y recuerda: cambiar la póliza de Medigap puede ser difícil. Échale un último vistazo a la póliza y asegúrate de que no solo cubra tus necesidades actuales, sino también las necesidades que pudieras tener en el futuro.

Nota del editor: Esta historia ha sido actualizada para reflejar la información financiera actual.

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