7 cosas que deben saber los solteros próximos a jubilarse

“Los planificadores financieros pueden explorar distintos escenarios e investigar los gastos asociados al estilo de vida de una persona. Esto ayuda a comprender en qué momento la persona puede jubilarse o cuántos años adicionales debe trabajar”, dice Jordan Benold, un planificador financiero certificado de Benold Financial Planning en Frisco, Texas. “En ese análisis se puede examinar el Seguro Social y Medicare”. 

D. Scott McLeod, un planificador financiero certificado de Brown Financial Advisory en Fairhope, Alabama, también recomienda hacer planes impositivos mucho tiempo antes de la jubilación.

“Como las personas solteras que presentan una declaración de impuestos individual tienen umbrales más bajos en las categorías impositivas, es sumamente importante prestar atención a los instrumentos de ahorro, a tu plan de distribución y a cuándo retirar los beneficios del Seguro Social y las distribuciones mínimas obligatorias, a fin de administrar tu deuda impositiva en forma adecuada”, afirma.

La Asociación de Planificación Financiera (FPA, en inglés) tiene una herramienta de búsqueda en línea que puede usar para encontrar profesionales en tu área. 

3. Traza un nuevo panorama para las distribuciones mínimas requeridas (RDM)

SECURE 2.0 ya está introduciendo cambios que pueden afectar la forma en que elaboras estrategias en torno a otras formas de ingresos de jubilación, en particular, las distribuciones mínimas requeridas.

Por un lado, la nueva ley elevó la edad a la que debes comenzar a realizar estos retiros obligatorios de 72 a 73 años, a partir de este año. Volverá a subir, a 75, el 1 de enero de 2033. Eso te permite posponer los impuestos sobre la renta que deberá pagar sobre estos fondos, dice Petersmarck.

“La planificación fiscal ahora, antes de tomar RMD, es importante”, dice ella. “Hay muchas maneras de reducir la inminente factura de impuestos sobre tus ahorros para la jubilación”.

Además, SECURE 2.0 hace que los errores de RMD sean menos costosos al reducir drásticamente la multa por no tomar una distribución cuando deberías o por tomar menos de la cantidad requerida. La ley reduce la sanción del 50% del retiro insuficiente al 25%. Eso se puede reducir aún más, al 10%, si compensas la diferencia de manera oportuna, generalmente dentro de dos años.

No necesitas tomar RMD de tu IRA Roth, y SECURE 2.0 también los eliminará de Roth 401(k), a partir de 2024. “Hace que sea mucho más sencillo dejar los fondos solos para que crezcan en la cuenta de jubilación de tu empresa, si lo deseas”, dice John Bergquist, presidente de Lift Financial en South Jordan, Utah. 

4. Crea un plan de ingresos (y somételo a una prueba de estrés)

Haz que un asesor revise  tu plan de gastos, considerando muchos factores, incluida la inflación y una posible recesión. Esto puede ayudar a garantizar que tengas un fondo de emergencia adecuado para que las circunstancias inesperadas no descarrilentu plan financiero.

Laurie Allen, una planificadora financiera certificada de LA Wealth Management en Manhattan Beach, California, crea planes de ingresos adaptados a las necesidades actuales de sus clientes. “Para nuestras clientas que son mujeres son mujeres solteras porque enviudaron, lo que funcionó para ustedes como pareja puede no funcionar ahora”, afirma. “Puede que hayas dejado de recibir uno de los ingresos del Seguro Social, y tal vez también hayas perdido una pensión”. 

Al crear un plan de ingresos, Michelle Gessner, planificadora financiera certificada de Gessner Wealth Strategies en Houston, Texas, considera circunstancias imprevistas, tales como discapacidades, problemas económicos familiares, pérdida de inversiones y el gasto máximo que puede tolerar un plan. “Lo examino exhaustivamente para asegurar que hemos pensado en todo”.

5. Forma un equipo valioso de asesores

Tu planificador financiero debería ser solo uno de un equipo de expertos que te asesoren. Además de un plan financiero, necesitarás documentos legales como un testamento, un testamento en vida, poderes notariales y tal vez, un fideicomiso en vida revocable, dice McLeod. 

“Todos nombran a personas para que estén a cargo en caso de que no puedas manejarlo por ti mismo”, dice, una necesidad particular de que intervengan las personas que no tienen cónyuge. Si no tienes familiares en los que confíes la responsabilidad, “utiliza profesionales como abogados o departamentos fiduciarios para que te representen en caso de incapacidad”.

6. Piensa detenidamente sobre el seguro de cuidados a largo plazo

¿Necesitas seguro de cuidados a largo plazo? Es una pregunta importante si no tienes a alguien que te cuide en casa en caso de una enfermedad grave o incapacidad, dice Andrew Houte, director de planificación de jubilación en Next Level Planning & Wealth Management en Brookfield, Wisconsin.

“Tal vez sea menos importante si todos tus activos pueden asignarse a la atención que necesites. No estarías usando dinero que un cónyuge podría necesitar en el futuro”, sostiene.

A Lineberger le gustan algunas de las nuevas pólizas de seguro de vida que ofrecen un beneficio permanente por fallecimiento más una cláusula para atención a largo plazo. “Es un buen arreglo”.

7. Reúne todos los documentos y archivos digitales; escribe instrucciones

Organizar tus asuntos te dará tranquilidad y servirá como guía para tu representante personal o ejecutor. Crea una carpeta con todos tus documentos legales, incluida una lista de todas tus cuentas financieras y de servicios públicos, tus pólizas de seguro de vida y tus beneficios laborales.

No olvides crear un plan digital para que el representante legal designado en tu testamento o poder notarial tenga autoridad legal —se permite en muchos estados— para acceder a tus cuentas en línea y a tu propiedad digital. Esto incluye tus activos digitales (sitios web, blogs, arte, música, escritos, sitios web de negocios y criptomonedas, entre otros) e información digital (cuentas de correo electrónico y de redes sociales).

En caso de que fallezcas, tu representante puede usar esa información para liquidar tus activos, cancelar tus deudas y compartir la noticia de tu muerte a través de tus cuentas de correo electrónico o de redes sociales. Asegúrate de escribir instrucciones bien claras para esa persona y de actualizarlas regularmente.

Para proteger estos importantes documentos y tus contraseñas, usa una combinación de métodos de baja tecnología (una carpeta) y de alta tecnología (una unidad de memoria USB o un sitio web seguro). Tus instrucciones deben contener información sobre dónde encontrar cada cosa, incluidas las llaves de tu casa. El Emergency Financial First Aid Kit (Kit de Primeros Auxilios Financieros de Emergencia) de la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA) —en inglés—, tiene listas de verificación y formularios que puedes usar para organizar tu información.