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Una rara segunda oportunidad para apuntalar los ahorros para la jubilación

Si te arrepentiste cuando el mercado de valores se desplomó, esto es lo que debes hacer ahora.

Billete de dólar, monedas apiladas, y un cubo que dice vender, sobre una gráfica estadística.

ISTOCK / GETTY IMAGES

In English | Si estabas aterrorizado en marzo pero no hiciste nada, tienes la oportunidad de hacer algo ahora.

Tenías buenas razones para estar preocupado entonces. Al 23 de marzo, el índice de mercado total Wilshire 5000 —una medida mucho más amplia del mercado de valores de EE.UU. que el promedio industrial del Dow Jones— había perdido un 34.8% en tan solo 33 días. La pérdida llegó mucho más rápido que en el naufragio tecnológico del 2000-2002 o el colapso financiero del 2007-2009. De hecho, fue el mercado bajista más rápido de la historia.

Aunque no tengo ni idea del futuro rendimiento de las acciones, sé que el dolor insoportable volverá y te arrepentirás si las acciones caen de nuevo a esos niveles o más abajo. Así que ahora es el momento de considerar deshacerte de algún riesgo. Este es el modo en que debes decidir si lo haces o no, y qué hacer con el dinero de la venta de acciones si es que decides vender.


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Todo lo que baja...

A pesar del empeoramiento de la crisis de COVID-19, con más de 1.7 millones de casos en Estados Unidos, la trágica muerte de más de 100,000 personas y el aumento del desempleo hasta niveles inimaginables, el mercado de valores nos engañó (como siempre parece hacerlo) y entre el 23 de marzo y el 26 de mayo ganó un 35.9%. De hecho, las acciones de EE.UU. han bajado solo un 6.8% este año, y han subido un 6.4% en comparación con 12 meses atrás.

Como dije a principios de abril, “ningún mercado bajista debería desperdiciarse”. Empieza por sacar tu estado de cuenta de marzo y analizar esas pérdidas. Intenta recordar lo mal que te sentías. En realidad no fue hace tanto tiempo, y deberías tener la sensación bastante fresca en la mente. Pregúntate cómo te sentirías si volviera a suceder, recordando que es poco probable que el mercado se recupere tan rápidamente la próxima vez.

A continuación, evalúa cuánto dinero necesitas para financiar tu estilo de vida además de lo que proveerá el Seguro Social. Si no necesitas mucho más, entonces considera eliminar algún riesgo y aligerar un poco las acciones.

Por último, debes comprender las consecuencias fiscales de vender. Si eres un inversionista a largo plazo en fondos de índice de acciones de bajo costo en tus cuentas gravables, probablemente tengas algunas ganancias grandes de capital no realizadas. Es posible que no tengas que pagar el impuesto federal sobre la renta por esas ganancias si tus ingresos totales son lo suficientemente bajos, aunque deberías consultar primero con tu contador. A esto yo lo llamo cosecha de ganancias fiscales. Si inviertes en un plan de jubilación con impuestos diferidos, como el plan 401(k), no tendrás ninguna consecuencia fiscal hasta que retires tu dinero.

Qué hacer con el dinero de la venta...

Ante todo, recuerda que tu objetivo es reducir el riesgo. Si alguien te ofrece un retorno seguro alto, no le creas. Sigo oyendo anuncios de radio sobre un retorno seguro del 10%, pero no se veía tan bien cuando intenté verificarlo.

Y aunque los bonos de “alto rendimiento” y los fondos de bonos parecen atractivos, tampoco muerdas el anzuelo. También se les llama “bonos basura”, porque sus emisores suelen tener calificaciones crediticias poco sólidas. Los bonos basura suelen perder mucho dinero cuando las acciones caen.

Mantén seguro ese dinero. Es posible que tengas la oportunidad de obtener un rendimiento decente sin riesgo si pagas la deuda de la tarjeta de crédito o de la hipoteca. Pagar deudas es lo mismo que ganar el interés que le estás pagando al banco, y potencialmente podría ser el equivalente a ganar dinero libre de impuestos.

De lo contrario, querrás poner el dinero en fondos de bonos de alta calidad o en certificados de depósito (CD). Los fondos de bonos intermedios de alta calidad ganaron valor cuando las acciones se derrumbaron. Al 26 de mayo están rindiendo solo alrededor del 1.5%, pero el dinero probablemente estará allí cuando lo necesites para vivir. Y esa tasa no es tan mala como crees. La gente recuerda con agrado la época en que podían ganar el 12% en 1980 hasta que yo les señalo que, después de los impuestos y la alta inflación, perdieron mucho más poder adquisitivo que con las tasas actuales.


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Otras opciones seguras incluyen CD de bancos y uniones de crédito respaldados por la FDIC o la NCUA. Bankrate y DepositAccounts  (enlaces en inglés) istan algunos CD con un rendimiento del 2%. Siempre mantente por debajo de los límites del seguro federal, que son $250,000 por persona o $500,000 para cuentas conjuntas. Si eres tan afortunado como para necesitar más seguro, hay formas de titular las cuentas para obtener más.

Las cuentas de ahorro en línea también están rindiendo un 1.4% o más, aunque no hay garantías de que las tasas se mantengan así de altas o tan altas como las que se obtendrían con un CD. Bankrate and DepositAccounts también las listan. No dejes tu dinero en un banco que da una mísera cantidad, como el 0.01%.

Conclusión

Recuerda que el propósito del dinero es darte opciones en la vida. He visto a mucha gente correr riesgos innecesarios con su dinero y tener que volver a trabajar o reducir drásticamente su estilo de vida. De modo que usa esta segunda oportunidad que te ha dado el mercado para evaluar cuánto riesgo quieres tomar con tu libertad financiera. Déjame repetirlo: no desperdicies esta segunda oportunidad.

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