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Formas sencillas de simplificar tus finanzas

Recorta las tarjetas de crédito, reduce los fondos de inversión, pásate al mundo digital.

Correspondencia apilada con billestes encima y una bandera que dice ayuda en inglés.

DAN SAELINGER

In English | Cuando intentas concentrarte en lo que es importante en la vida —tanto financieramente como en otros aspectos—, el desorden es tu enemigo.

Cuantas más cuentas, estados de cuenta mensuales e inversiones tengas, más difícil será ver el panorama general de tus finanzas. La complejidad hace que sea más fácil perderle el rastro de tu dinero, crea más papeleo en la época de los impuestos, y siembra mayor confusión para ti cuando tengas más años y para tus seres queridos. Además, esas cuentas múltiples pueden estar costándote cargos innecesarios.

Con todas las cuentas IRA (cuentas personales de jubilación), cuentas bancarias y tarjetas de crédito que has acumulado a lo largo de los años, el desorden financiero puede haberte afectado. ¿Cómo y cuánto recortarlo?

Tarjetas de crédito 

Redúcelas a: 2 tarjetas

¿Por qué?

Una para uso diario (y realmente solo necesitas una) y la segunda para guardarla en algún lugar seguro de la casa para que no te quedes sin nada si pierdes la primera. Esa tarjeta de respaldo debe ser de un emisor diferente al de la compañía que ofrece tu tarjeta principal, sugiere el defensor del consumidor y presentador de radio Clark Howard, en caso de que uno u otro baje tu límite de crédito o incluso te cancele la tarjeta. ¿Por qué no más de dos tarjetas? Cuantas más tienes, más difícil es hacer un seguimiento de tus gastos, dice Dan Ariely, profesor de Economía de Duke University.

¿Cómo?

Simplemente conéctate a internet o llama a los emisores para cancelar las tarjetas que raramente usas. Si tienes algún pago automatizado cargado a estas tarjetas, como por ejemplo el del teléfono o el cable, cambia los pagos automatizados a una de las tarjetas que vas a conservar. Luego, corta las tarjetas viejas en mil pedacitos antes de tirarlas.

No obstante...

Aunque suene ilógico, reducir la cantidad de tarjetas de crédito que tienes puede perjudicar tu puntaje crediticio. Por lo general esto es solo temporal, aunque el impacto puede persistir si tienes grandes saldos en tus tarjetas restantes. Puedes estimar el impacto de cerrar una cuenta usando un simulador de puntaje en un sitio web gratuito de monitoreo de crédito como Credit Karma o NerdWallet.


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Manos de una personas usando unas tijeras para cortar varias tarjetas de crédito.

GETTY IMAGES

Lo que conforma la acumulación

Esta es la cantidad promedio de cuentas y fondos que tienen las personas en Estados Unidos. Muchos de nosotros tenemos más.

  • 2.8 cuentas de banco o unión crediticia 
  • 4.5 tarjetas de crédito 
  • 1.8 cuentas IRA y 401(k)
  • 7 fondos mutuos

Notas: las cifras de tarjetas de crédito, cuentas de jubilación y fondos mutuos de inversión corresponden a adultos que tienen al menos una cuenta. La cifra de cuentas de jubilación corresponde a trabajadores de 55 a 64 años.

Fuentes: Mercator Advisory Group, Informe Nilson, Centro de Investigación de la Jubilación, Instituto de la Compañía de Inversiones, cálculos de AARP

Cuentas bancarias o de uniones crediticias 

Redúcelas a: 1 o 2 instituciones

¿Por qué?

Tiene sentido tener un banco local físico para depósitos y retiros en persona. Pero cualquier dinero que deposites allí probablemente te pagará muy poco interés. Para eso está tu segundo banco, un banco en línea que es posible que pague un mejor interés. Aunque no quieras cerrar otras cuentas porque crees que las necesitarás algún día, es más probable que se queden ahí sentadas sin ganar intereses, eventualmente olvidadas, y tal vez hasta reducidas por las cuotas mensuales de mantenimiento.

¿Cómo?

Al igual que con las tarjetas de crédito, tal vez le hayas dado a una empresa, como tu proveedor de telefonía móvil, permiso para debitar dinero de tu cuenta, así que haz los cambios necesarios antes de cerrarla. Pídele a la institución financiera que te envíe un cheque por tu saldo. Y para evitar cualquier cargo mensual desagradable, solicita una confirmación de que la cuenta ha sido cerrada.

Si terminas con dos cuentas, vincúlalas para poder enviar dinero entre una y otra con relativa rapidez.

No obstante...

Puedes tener buenas razones para tener más cuentas, como la necesidad de separar los fondos para la planificación de la herencia. Incluso así, puedes agregar una cuenta en uno de tus bancos en lugar de ir a otro lugar.

Cuentas IRA y 401(k)

Redúcelas a: 1 a 4 cuentas

¿Por qué?

Si tienes demasiadas cuentas de jubilación con ventajas fiscales y demasiadas inversiones diferentes en esas cuentas, terminarás con un desorden que hace más difícil manejar tu cartera y tus retiros. Por lo tanto, tiene sentido consolidarlas, con una importante advertencia: no debes combinar las cuentas tradicionales con las cuentas Roth

Las cuentas IRA tradicionales y las cuentas 401(k) típicamente contienen contribuciones por las que no pagaste impuestos por adelantado; en estas cuentas, pagas los impuestos cuando retiras los fondos. Las cuentas IRA Roth y Roth 401(k) son más o menos lo contrario: ya has pagado todos los impuestos correspondientes antes de depositar el dinero, así que por lo general no tendrás que pagar impuestos cuando hagas retiros. Pero si combinas las cuentas Roth con las cuentas tradicionales, podrías pagar impuestos dos veces por el mismo dinero.

¿Cómo?

Tu objetivo debe ser mover tus inversiones a una cuenta que ofrezca los cargos más bajos —compara la relación de gastos de los fondos en el menú— y los fondos más diversificados. Esta podría ser tu cuenta 401(k), en especial si estás en un plan grande, o podría ser una cuenta IRA en una compañía de fondos de inversión importante. Por lo general, puedes transferir una cuenta 401(k) establecida con un empleador anterior a una cuenta IRA; es posible, pero no tan probable, que el plan de tu empleador actual acepte tu transferencia de una cuenta IRA o un 401(k) de otro trabajo.

En cualquier caso, la forma más fácil de hacerlo es ponerte en contacto con la empresa o el administrador del plan de jubilación donde quieres que vaya a parar tu dinero; esa empresa te ayudará a iniciar la transferencia. Siempre haz lo que se conoce como una transferencia directa de custodio a custodio, lo que significa que todo cheque se hará a nombre de la institución receptora, nunca a tu nombre. De lo contrario, una leve confusión podría acarrear una gran suma de impuestos.

No obstante...

Es posible que tengas que vender algunos o todos los valores de las cuentas que cierras y transferir el efectivo. Lamentablemente, existe el riesgo de que en el lapso de tiempo que transcurre entre el momento en que cobras el dinero y el momento en que reinviertes en la nueva cuenta te pierdas una importante recuperación del mercado.


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Cuentas imponibles

Redúcelas a: 1 cuenta de inversión y menos inversiones

¿Por qué?

Tener menos cuentas, y menos inversiones dentro de esas cuentas, hace que sea mucho más sencillo para ti ver toda tu cartera.

¿Cómo?

Pasa las inversiones a un agente de bolsa que ofrezca comisiones bajas o nulas. Para no tener que vender tus valores y volver a comprarlos en tu nueva agencia de corretaje, considera decirle a la firma que recibe los activos que quieres transferirlos “en especie”. La agencia de corretaje comenzará el proceso. También podrías simplificar invirtiendo en unos pocos fondos indexados amplios y de bajo costo.

No obstante...

Es posible que la nueva agencia de corretaje no pueda mantener un valor que posees ahora. Si esto ocurre con uno o dos valores de tu cartera, puedes mantenerlos en tu antiguo custodio o venderlos.

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