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Cómo obtener grandes ganancias sin riesgo al saldar deudas

Probablemente también recibas un aumento de ahorros libres de impuestos.

Casa en una miniatura sobre una calculadora, billetes de 100 dólares, y un formulario de préstamo.

MOMENT / GETTY IMAGES

In English | Las tasas de interés han bajado más rápido que la economía en tiempos de COVID-19. Hace apenas dos meses, se podía encontrar certificados de depósito (CD) con un rendimiento del 3%. Ahora, los certificados de depósito y los fondos de bonos de alta calidad, como el Vanguard Total Bond Market ETF (BND) están rindiendo solo el 1.65% antes de impuestos. Pero millones de personas en el país pueden ganar del 3 al 5% al reducir el saldo de su hipoteca y pagar por completo cualquier deuda de tarjeta de crédito.

Bonos e hipotecas

Los bonos son pagarés emitidos por el Gobierno o corporaciones. Compramos bonos porque queremos pagos de intereses regulares y confiables, y para protegernos de los altibajos del mercado de valores. No queremos ningún tipo de agitación con nuestros bonos.  Y, suponiendo que el emisor no incumpa, no habrá ninguna. Cuando el bono vence, recuperamos el principal, el cual podemos invertir en otro lugar.

Una hipoteca, al igual que el bono, es un pagaré. Pero en este caso pagamos el interés y el banco lo recibe. El banco —al igual que el inversor de bonos— tampoco quiere agitación con sus inversiones. Simplemente quiere recibir pagos de interés regulares y a tiempo, y recuperar el principal del préstamo.

Digamos que estás casado y tienes una hipoteca de $100,000 con un interés del 4%. Pagarás alrededor de $4,000 en intereses al banco, y probablemente no podrás detallar tus deducciones, según la Tax Foundation (en inglés), una organización sin fines de lucro, no partidaria, que maneja políticas impositivas. ¿Por qué no? La mayoría de las parejas casadas aplicarán la deducción estándar de $24,800, así que a menos que tengas una hipoteca muy grande, tu pago de interés no reducirá tus impuestos.


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Págate a ti mismo, no al banco

Si tienes suficiente efectivo o bonos para saldar la hipoteca, recibirás alrededor de $4,000 en ingresos equivalentes libres de impuestos. En contraste, puede que solo ganes $1,200 después de impuestos con un CD o un fondo de bonos de alta calidad. Mejor aún, saldar tu hipoteca ayuda a tu flujo de efectivo, ya que tampoco le estarás pagando el principal al banco.

Bien, quizás no tengas $100,000 en efectivo y bonos para saldar tu hipoteca. Pero aun si tienes $10,000, son $400 al año en ingresos equivalentes libres de impuestos. Aunque tus pagos probablemente no cambien, son $400 adicionales al año que se destinan al principal, así que esos $400 también te pagan a ti. Y te librarás de la hipoteca más rápidamente.

Muchas personas te aconsejarán que no saldes la hipoteca. Tal vez digan algo como, "Una cartera de inversiones balanceada con un 60% en acciones y un 40% en bonos puede producir más dinero de lo que ganarías si saldas tu hipoteca". Aunque esto puede ser cierto, es más bien como comparar naranjas con manzanas. Las acciones son riesgosas. Y, por cierto, en este siglo, hasta ahora, los bonos han dado más beneficios que las acciones globales.

Además, a veces las personas me dicen que no quieren invertir más dinero en la casa. Aunque estoy de acuerdo con esta afirmación, no viene al caso. No estoy sugiriendo una remodelación de tu hogar. La amortización anticipada de la hipoteca no tiene ningún efecto en el precio por el que finalmente logres vender tu casa, o si pusiste nuevas encimeras de mármol. Simplemente eliminaste una deuda y aumentaste tu flujo de efectivo.

Paga las deudas más grandes primero

Por supuesto, si tienes deudas más costosas, debes saldarlas primero. Según Wallet Hub (en inglés), las tasas de interés de las tarjetas de crédito han sido del 17%, en promedio. Así que incluso si usas tus cheques de estímulo de $2,400 por el coronavirus para reducir tus deudas, estarías ahorrando $408 al año. Trata de obtener eso de un CD.

La desventaja de saldar deudas es que quizás no puedas recuperar ese dinero si lo necesitas para una emergencia. Si hay algo que el coronavirus ha hecho evidente, es que nunca viene mal tener un fondo de emergencias. Asegúrate de tener suficiente acceso a efectivo antes de enviarlo al banco para que puedas dormir en paz. Recuerda que los bancos ganan dinero al cobrarles tasas más altas a los prestatarios que las que les pagan a los depositantes. El dinero que no vaya al banco va a tu bolsillo. Y las leyes impositivas hacen que valga la pena aún más.

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